Pytania do spytania brokera kredytowego lub pożyczkodawcy

by Elizabeth Weintraub

Jak przeprowadzić wywiad z pożyczkodawcą hipotecznym

Zanim zaangażujesz się w pożyczkodawcę, zadaj 10 pytań potencjalnego brokera kredytów hipotecznych. Jeśli nie podoba ci się otrzymane odpowiedzi, kontynuuj zakupy pożyczki, dopóki nie znajdziesz pośrednika / pożyczkodawcy hipotecznego, z którym czujesz się komfortowo.

W celu zapewnienia dokładnych informacji, twój oficer pożyczki hipotecznej musi dowiedzieć się więcej o Tobie. Nie bój się udostępniać wszystkich swoich danych osobowych, w tym udzielając pożyczkodawcy pozwolenia na uruchomienie raportu kredytowego. Pamiętaj, im więcej pożyczkodawcy o tobie wie, tym lepiej otrzymasz porady i pomoc.

01 Jaki rodzaj pożyczki jest najlepszy?

Renomowani pożyczkodawcy dowiedzą się o tobie przed wyrzuceniem opcji pożyczki. Nie spodziewałbyś się, że lekarz zaproponuje operację, zanim oceni swoją sytuację medyczną, prawda? Wybierz pożyczkodawcę, który zbierze od ciebie wystarczającą ilość informacji, zanim zaproponuje pewien rodzaj pożyczki. Nie bój się poprosić pożyczkodawcę o wyjaśnienie za i przeciw:

Pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
Pożyczki odsetkowe.
Udzielone pożyczki o charakterze amortyzacyjnym.

02 Jaka jest stopa procentowa i roczna stopa procentowa

Roczna stopa oprocentowania (APR) jest obliczana na podstawie złożonych obliczeń, które obejmują stopę procentową i wszystkie inne powiązane opłaty dla kredytodawców podzielone przez okres kredytowania. Pamiętaj jednak, że:

Niektórzy pożyczkodawcy nie obliczają prawidłowo APR.
Nie ma sposobu, aby dokładnie obliczyć stawkę APR dla zmiennej pożyczki.
RRSO nie uwzględnia wczesnych wypłat .

Jeśli twoja stopa procentowa jest regulowana, zapytaj o jej:

Częstotliwość regulacji
Maksymalna roczna korekta
Najwyższa stawka (czapka)
Indeks
Margines

03 Jakie są punkty rabatowe i opłaty za powstanie?

Każdy "punkt" jest równy 1% kwoty pożyczki. Dlatego 2 punkty na pożyczkę o wartości 100 000 USD kosztują 2 000 USD.

Czasami kredytodawcy pobierają opłaty za rozpoczęcie, oprócz punktów.
Punkty "kupują" stopę procentową, co oznacza, że im więcej punktów płacisz, tym niższa stopa procentowa.
Punkty są również odliczane od podatku , nawet jeśli sprzedawca płaci część lub całość punktów.

04 Jakie są wszystkie koszty?

Wszystkie koszty związane z pożyczką obejmują nie tylko opłaty, które trafiają do kieszeni pożyczkodawcy, ale także powiązane opłaty zewnętrzne dostawcy, takie jak:

Oszacowanie tych opłat stanowi obecnie tzw. Szacunek pożyczki, który pożyczkodawca jest zobowiązany na mocy prawa federalnego, aby ci go przekazać.

05 Co to jest szacunek pożyczki?

Kredytodawcy są zobowiązani do podania szacunkowej kwoty pożyczki, dokładnie zawierającej wszystkie koszty pożyczki. Pożyczkodawcy są zobowiązani do dostarczenia prognozy pożyczki po złożeniu wniosku. Następujące 6 elementów jest zazwyczaj wymagane do otrzymania jako pierwsze:

Nazwa pożyczkobiorcy
Numer ubezpieczenia społecznego
Adres nieruchomości
Szacowana wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Dochód

06 Czy oferujesz blokady stóp kredytowych?

Stopy procentowe zmieniają się i zmieniają codziennie. Jeśli masz powody, by sądzić, że stopy procentowe idą w górę, możesz zablokować pożyczkę . Kredytodawcy zazwyczaj pobierają od zera do jednego punktu, aby zablokować pożyczkę i punkty. Zapytaj swojego pożyczkodawcę:

Czy pobierasz opłatę, aby zablokować moje oprocentowanie?
Czy blokada zabezpiecza wszystkie koszty kredytu?
Jak długo zablokujesz tę stawkę?
Czy przekażesz mi pisemną blokadę pożyczki?

Alternatywą jest zapłacić obowiązującą stawkę i punkty w dniu, w którym środki pożyczki.

07 Czy istnieje kara przedpłaty?

W niektórych stanach kary za wcześniejszą spłatę nie są już dozwolone, więc zapytaj. Zazwyczaj kary za wcześniejszą spłatę pozwalają pożyczkodawcy zebrać dodatkowe sześć miesięcy "niezrealizowanych odsetek", jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej, poprzez refinansowanie sprzedaży nieruchomości. Pamiętaj, aby zapytać:

Ile wynosi kara przedpłaty?
Jakie są warunki przedpłaty? Niektóre obowiązują tylko w ciągu pierwszych 2 do 5 lat pożyczki.
Czy kara za przedterminową płatność miałaby zastosowanie, jeśli w późniejszym terminie dokonałem refinansowania?

08 Czy jesteś przygotowany do zatwierdzania pożyczek w domu?

Ubezpieczyciele dokonują przeglądu pożyczek i warunków emisji przed zatwierdzeniem lub odrzuceniem pożyczki .

Zapytaj, czy pożyczkodawca może poradzić sobie z własnym ubezpieczeniem.
Pożyczki VA i FHA zazwyczaj trwają dłużej, ale niektórzy kredytodawcy spełniają wymagania rządowe, aby automatycznie zatwierdzić lub odrzucić pożyczkę bez wysyłania jej do VA lub FHA.

09 Ile czasu potrzebujesz, aby sfinansować?

Średni czas przetwarzania pożyczki wynosi od 21 do 45 dni. Aby poprawnie napisać umowę kupna , musisz podać datę zamknięcia, a ta data powinna być skoordynowana z twoim pożyczkodawcą. Dowiedzieć się:

Jaki jest przewidywany czas realizacji?
Jakie przeszkody mogłyby spowodować zamknięcie?
Jak długo po zatwierdzeniu ostatecznej aplikacji fundusz pożyczkowy ?

10 Czy gwarantujesz zamknięcie na czas?

Dużym problemem jest zamknięcie transakcji na czas. Twoja umowa kupna będzie zawierała datę zamknięcia escrow, ale ta data jest zazwyczaj uzależniona od zdolności kredytodawcy do zamknięcia na czas. Jeśli pożyczkodawca nie może zamknąć na czas, może to oznaczać dodatkowe koszty lub problemy dla kupującego, takie jak:

Podwyższenie stopy procentowej w przypadku wygaśnięcia blokady
Dodatkowe wydatki na opłacenie zmian w harmonogramie
Utrata domu po wygaśnięciu najmu przez kupującego.

Idź do PAGE TWO: Odpowiedzi na pytania brokera hipotecznego

W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.