Jak działają pożyczki tylko odsetkowe
Aby obliczyć płatność na pożyczce tylko odsetkowej, oblicz saldo pożyczki według stopy procentowej.
Na przykład, jeśli jesteś winien 100 000 $ przy 5%, jesteś winien 5 000 $ rocznie lub 416.67 $ miesięcznie.
- Czy nasze zainteresowanie tylko kalkulator kredytowy zrobić matematyki dla ciebie
- Następnie porównaj płatności tylko odsetkowe, aby w pełni spłacić pożyczki
Kredyty tylko odsetkowe zamieniają się ostatecznie w standardowe kredyty amortyzacyjne (z wyższymi płatnościami) po zakończeniu okresu "tylko odsetkowego" - zwykle pięć lub dziesięć lat.
Korzyści tylko odsetkowe
Kredyty hipoteczne tylko odsetkowe są atrakcyjne, ponieważ miesięczne płatności są niższe. Jakie są popularne powody (lub pokusy) związane z niższą płatnością?
Kup droższą nieruchomość: pożyczka tylko odsetkowa pozwala ci kupić droższy dom, niż byłbyś w stanie zapłacić standardową hipoteką o stałym oprocentowaniu . Kredytodawcy obliczyć, ile możesz pożyczyć na podstawie (częściowo) na miesięczny dochód, przy użyciu relacji długu do dochodu . Przy niższych wymagalnych płatnościach z tytułu pożyczki tylko odsetkowej znacznie wzrasta kwota, którą można pożyczyć.
Jeśli masz pewność, że będziesz w stanie pozwolić sobie na droższą nieruchomość, a także chcesz i jesteś w stanie podjąć ryzyko, że sprawy nie pójdą zgodnie z planem - możliwa jest tylko pożyczka oprocentowana.
Zwolnij pieniądze: niższe opłaty pozwalają również wybrać sposób i miejsce, w które wkładasz swoje pieniądze. Jeśli chcesz, możesz złożyć dodatkowe pieniądze na swoją hipotekę co miesiąc , mniej lub bardziej odzwierciedlając standardową "pełną amortyzację" .
Lub możesz zainwestować pieniądze w coś innego (jak biznes lub inne cele finansowe) - możesz wybrać. Większość pożyczek przerzucanych przez dom jest mało cenna tylko po to, aby zmaksymalizować ilość pieniędzy przeznaczanych na ulepszenia.
Utrzymuj niskie koszty: czasami jedyna płatność, na którą możesz sobie pozwolić, jest opcją tylko odsetkową. Możesz wybrać niedrogą nieruchomość, ale wciąż brakuje funduszy miesięcznych. Pożyczki tylko odsetkowe dają alternatywę dla płacenia czynszu - ale istnieje ryzyko podjęcia tej trasy.
Ważne jest rozróżnienie między prawdziwymi korzyściami a pokusą niższych płatności. Pożyczki tylko odsetkowe działają tylko wtedy, gdy są właściwie wykorzystywane - jako część strategii (a nie tylko sposób na utrzymanie niskich kosztów).
Na przykład, są dobrym rozwiązaniem, gdy masz nieregularny dochód (jeśli otrzymujesz zmienne premie lub prowizje zamiast na przykład stałej miesięcznej wypłaty). Może to pomóc w utrzymaniu miesięcznych zobowiązań na niskim poziomie i robienia dużych płatności ryczałtowych w celu zmniejszenia kwoty głównej, gdy masz dodatkowe pieniądze. Oczywiście musisz przejść przez ten plan.
Możesz także dostosować swój harmonogram amortyzacji za pomocą pożyczki tylko odsetkowej. Zobacz, jak działa amortyzacja, aby dowiedzieć się, w jaki sposób amortyzacja wpływa na kredyt hipoteczny.
W wielu przypadkach Twoja dodatkowa płatność w stosunku do kwoty głównej spowoduje niższą wymaganą płatność w kolejnych miesiącach (ponieważ kwota główna, od której płacisz odsetki , spadła). Sprawdź u swojego pożyczkodawcy, ponieważ niektóre pożyczki nie dostosują płatności (lub płatność nie zostanie natychmiast skorygowana).
Tylko wady
Ta niższa miesięczna płatność wiąże się z kosztem. Co więc poddajesz, gdy płacisz tylko odsetki od pożyczki?
Brak kapitału własnego: nie budujesz kapitału własnego w domu z oprocentowaniem wyłącznie hipotecznym. Możesz budować kapitał, jeśli dokonujesz dodatkowych płatności, ale pożyczka nie zachęca do tego przez projekt. Będziesz mieć trudniejszy czas korzystania z kredytów hipotecznych w przyszłości, jeśli będziesz potrzebować gotówki na ulepszenia.
Ryzyko pod wodą: spłacenie salda pożyczki jest pomocne z wielu powodów. Jednym z nich jest zmniejszenie ryzyka, gdy przychodzi czas na sprzedaż.
Jeśli po zakupie Twój dom straci na wartości, możliwe, że będziesz więcej winien w domu, niż możesz go sprzedać (znany jako "do góry nogami" lub pod wodą ). Jeśli tak się stanie, będziesz musiał napisać duży czek, żeby sprzedać dom.
Odkładanie tego, co nieuniknione: pewnego dnia będziesz musiał spłacić pożyczkę, a pożyczki tylko odsetkowe utrudnią ten dzień - nadejdzie dzień. Chcemy wierzyć, że będziemy w lepszej pozycji w przyszłości, ale mądrze jest po prostu kupić to, na co teraz wygodnie sobie pozwolić.
Jeśli po prostu zapłacisz odsetki, będziesz winien dokładnie taką samą kwotę w ciągu 10 lat, które jesteś winien - po prostu obsługujesz dług zamiast go spłacać lub poprawiasz swoją sytuację.
Przykład: załóżmy, że kupujesz dom za 300 000 $ i pożyczasz 80% (lub 240 000 $). Jeśli dokonujesz płatności tylko odsetkowych, będziesz winien 240 000 USD w tym domu (do momentu zakończenia okresu odsetkowego). Jeśli dom straci na wartości i będzie wart zaledwie 280 000 $, gdy go sprzedasz, nie dostaniesz całego 60 000 $ z powrotem. Jeśli cena spadnie poniżej 240 000 USD, gdy sprzedajesz, będziesz musiał zapłacić z kieszeni, aby spłacić pożyczkodawcę i usunąć zastaw w domu .
Oczywiście, musisz spłacić pożyczkę w ten czy inny sposób. Zazwyczaj sprzedajesz dom lub refinansujesz kredyt hipoteczny, by spłacić pożyczkę tylko odsetkową. Jeśli w efekcie utrzymasz pożyczkę i dom, będziesz musiał zacząć płacić kapitał za każdą miesięczną opłatę. Znowu ta konwersja może nastąpić po 10 latach. Twoja umowa pożyczki wyjaśni dokładnie, kiedy kończy się tylko okres odsetkowy i co dzieje się dalej.
Pożyczki tylko odsetkowe niekoniecznie są złe. Ale często są używane z niewłaściwych powodów. Jeśli masz solidną strategię na alternatywne sposoby wykorzystania pieniędzy, które zapłaciłbyś w zamian za zlecenie (i strategię na pozbycie się długu), to mogą one działać dobrze. Wybór pożyczki tylko odsetkowej wyłącznie w celu zakupu droższego domu jest ryzykownym podejściem.