Jak się dzieje Upside Down Loans
Jak wyliczyły się liczby
Pożyczki są spłacane z upływem czasu. Ogólnie rzecz biorąc, każda miesięczna płatność częściowo pokrywa się z kosztami odsetek, a częściowo z redukcją salda kredytu.
Ostatecznie całkowicie spłacasz saldo pożyczki. Proces ten nazywa się amortyzacją .
W przypadku pożyczki amortyzacyjnej, chcesz, aby saldo pożyczki osiągnęło wartość zerową przed wartością przedmiotu.
Jak pożyczki się odwrócą
Pożyczki idą do góry nogami, gdy przedmiot, który kupujesz, traci wartość szybciej niż saldo pożyczki maleje. Na przykład nowy samochód może kosztować 25 000 USD. Kilka lat później może to być warte tylko 15 000 $. Jeśli jesteś dłużny ponad 15 000 $ z tytułu pożyczki, masz pożyczkę odwrotną. Będziesz musiał napisać czek, żeby go sprzedać, albo zapłacić za to, kiedy będzie bezwartościowy.
Aby uniknąć tego problemu, musisz spłacić pożyczkę (lub zlecić jej amortyzację) szybciej, niż przedmiot traci na wartości. W przypadku kredytów samochodowych zazwyczaj potrzebujesz pożyczek, które trwają krócej niż pięć lat. Dłuższe warunki (takie jak sześcio- i siedmioletnie pożyczki) mogą pomóc w utrzymaniu miesięcznych płatności na niskim poziomie, ale ryzykujesz odwrócenie ceny do końca swojej pożyczki .
Kredyty domowe do góry nogami?
Upakowane kredyty na domach są bardziej skomplikowane, ponieważ można oczekiwać, że domy będą wzrastać w dłuższej perspektywie (samochody tracą wartość z powodu amortyzacji niemal natychmiast po ich zakupie).
Jednak upadek subprime rozpoczynający się w 2007 r. Pokazał, że spadające ceny domów są bardzo realnym ryzykiem. W świecie nieruchomości czasami zamiast odwróconego stosuje się pojęcie "podwodny" lub ujemny kapitał własny .
Ruch cenowy nie jest jedynym ryzykiem : niektóre rodzaje kredytów hipotecznych mogą przyciągać Cię pod wodę, ponieważ saldo twojego kredytu wzrasta z czasem.
Opcje dla pożyczek upside down
Jeśli znajdziesz pożyczkę do góry nogami, masz trudne decyzje.
Ride it out: jedną z opcji jest utrzymanie samochodu lub domu i kontynuowanie płacenia pożyczki. Niestety nie zawsze jest to wykonalne. Kosztowne naprawy mogą sprawić, że pojazd będzie miał więcej kłopotów niż jest on wart, a być może trzeba będzie przeprowadzić relokację i sprzedać dom. Jeśli skorzystasz z tej trasy, zbadaj ubezpieczenie gap w celu zarządzania ryzykiem.
Sprzedawaj (i płać): inną opcją jest sprzedaż - tylko po to, aby położyć kres rzeczy. Złą wiadomością jest to, że sprzedaż nie przyniesie wystarczających środków na spłatę pożyczki, więc będziesz musiał sam wymyślić gotówkę. Jeśli sprzedajesz samochód, najlepiej sprzedać go samemu, ponieważ często możesz uzyskać wyższe ceny od prywatnych kupujących, niż otrzymasz od dealera.
Wypracuj: możesz również zatrzymać krwawienie, pracując ze swoim pożyczkodawcą. Porozmawiaj o swoich możliwościach z pożyczkodawcą oraz z lokalnym bankiem lub kasą kredytową. Jednym z podejść może być sprzedaż samochodu i utworzenie nowej pożyczki na niespłacone saldo. Może to wymagać dobrowolnego przejęcia . Nie będziesz mieć samochodu, ale będziesz miał niższe miesięczne płatności i niższe koszty odsetek w przyszłości. Połącz to z zakupem niedrogiego używanego samochodu, a możesz być na dobrej drodze do solidnych podstaw finansowych.
Lub możesz zamiast tego wypróbować leasing samochodu.
Rzuć dług: kuszącą opcją, która wykorzystuje się bardziej niż powinna, jest zamiana długu pod dywan. Udaj się do salonu dealerskiego i wyjaśnij swoją sytuację. Możesz wymienić swój nowy pojazd na nowy i dodać niespłacone saldo pożyczki do nowego kredytu samochodowego. Oczywiście płacisz za swój nowy samochód i swój stary samochód co miesiąc - co zwykle jest nierozsądne. Otrzymasz wyższe miesięczne płatności, a zapłacisz więcej odsetek, niż potrzebujesz.