Po tym, jak Kredytodawcy wezmą Zabezpieczenie, co dalej?
Z kredytem regresowym (lub długiem z regresu) osobiście odpowiadasz za niespłacony dług, a pożyczkodawca może podjąć działania, by je zebrać - nawet po zajęciu zabezpieczenia. W przeciwieństwie do pożyczki pożyczkowej, nie ma ona tak wielu opcji, więc bank podejmuje większe ryzyko.
Zabezpieczenia i przychody ze sprzedaży
W przypadku każdej umowy pożyczki zgadzasz się spłacić zgodnie z określonym harmonogramem.
Na przykład kredyt mieszkaniowy ma miesięczne płatności, które często trwają 15 lub 30 lat. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, ostatecznie spóźnisz się na pożyczkę . W zależności od pożyczki (i prawa stanowego) kredytodawcy mogą mieć kilka opcji do pobrania na niespłaconym saldzie kredytu.
Podejmij zabezpieczenie: jeśli skorzystasz z zabezpieczenia, aby uzyskać zatwierdzenie, pożyczkodawcy mogą prawie zawsze zabezpieczyć się, sprzedać i wykorzystać dochody, by się zwrócić. Typowe przykłady tego działania obejmują zamknięcie dostępu do kredytów mieszkaniowych i odzyskanie niespłaconych kredytów samochodowych .
Niedobór: niestety zabezpieczenie nie zawsze spłaca cały twój kredyt. W przypadku wykluczenia nieruchomość może być warta mniej niż całkowite saldo kredytu, zwłaszcza jeśli rynek mieszkaniowy osłabł od czasu udzielenia pożyczki (znanej jako podwodna lub do góry nogami ). Wszelkie pozostałe nieuregulowane saldo - które może obejmować opłaty i obciążenia związane z zamknięciem dostępu do nieruchomości lub przejęciem - jest saldem ujemnym .
To, czy pożyczkodawca może kontynuować wysiłki zmierzające do zebrania niedoboru, zależy od tego, czy pożyczka jest pożyczką regresową.
Bez regresu: jeżeli dług nie jest długem regresowym, pożyczkodawca ma pecha. Wszelkie niedobory muszą zostać wchłonięte przez pożyczkodawcę (potraktowane jako strata). W rezultacie kredyty bezzwrotne są najbardziej ryzykownymi rodzajami pożyczek dla kredytodawców.
Banki wciąż oferują wiele pożyczek bez regresu, ale starają się zarządzać swoim ryzykiem. Na przykład, możesz potrzebować wyższych ocen kredytowych, aby kwalifikować się do pożyczek bez regresu, lub pożyczkodawcy mogą wymagać niższej pożyczki, aby wycenić współczynniki, aby się zabezpieczyć.
Pożyczki regresowe
Jeśli pożyczka jest pożyczką regresową, pożyczkodawcy mogą nadal próbować zbierać po przyjęciu zabezpieczenia. Wierzyciel może wygrać wyrok w sprawie uchybienia, co jest czynnością prawną umożliwiającą podjęcie innych działań prawnych. Typowe działania obejmują:
- Kolekcje: pożyczkodawca może skontaktować się z tobą prosząc o pieniądze, lub pożyczkodawca może sprzedać dług agencji zbierczej, która będzie próbować odebrać
- Garnirunek: pożyczkodawca lub agencja windykacyjna może uzyskać prawo do pobierania pieniędzy z wynagrodzenia (Twój pracodawca musi zapłacić wierzycielowi) do momentu spłaty twojego zadłużenia
- Opłaty: wierzyciele mogą w niektórych przypadkach przejąć aktywa, które nigdy nie były zastawione jako zabezpieczenie. Na przykład wierzyciele mogą pobierać pieniądze z Twojego konta bankowego lub uzyskać zainteresowanie nieruchomościami, które posiadasz .
Te wysiłki w zakresie zbiórki mają swoje ograniczenia, więc porozmawiaj z lokalnym prawnikiem, jeśli pożyczkodawcy próbują zebrać informacje o niedoborze. Na przykład, wierzyciele mogą wziąć tylko część wynagrodzenia, a ta część zależy od twojej sytuacji finansowej - nie pozwól, aby zabrali za dużo.
Podobnie wierzyciele nie zawsze mogą pobrać pieniądze z konta bankowego - możesz się odwołać i ograniczyć kwotę, która jest dla nich dostępna.
Identyfikacja typów pożyczek
Spotkaj się z lokalnym prawnikiem lub doradcą podatkowym, aby mieć pewność, czy masz pożyczkę regresową lub pożyczkę bez regresu. Możesz jednak użyć poniższych informacji do dyskusji.
Przepisy państwowe często określają, czy pożyczka jest pożyczką regresową, czy też nie. Kalifornia jest najlepiej znana jako stan pożyczki bez regresu, który utrudnia pożyczkodawcom pozywanie. Niektóre stany dają kredytodawcom elastyczność w sposobie domagania się niewypłacalności, ale wielu kredytodawców decyduje się nie na pozwanie, ponieważ nieuczciwi pożyczkobiorcy często nie mają wiele do sądu.
Zakup pożyczek na główne miejsce zamieszkania to najprawdopodobniej kredyty bez regresu w stanach bez regresu.
Refinansowanie , drugie kredyty hipoteczne i transakcje typu "wypłata gotówki" zazwyczaj prowadzą do powstania kredytów regresowych (nawet jeśli wcześniej posiadały Państwo kredyt bez regresu).
Innymi słowy, możesz kupić dom, a początkowa pożyczka nie jest długem regresowym - ale wszelkie dodatkowe pożyczki, które otrzymujesz przy użyciu tego samego zabezpieczenia, to pożyczki regresowe.
Korzystaj z pożyczek i podatków
W przypadku niewywiązania się z płatności, twoje zobowiązanie podatkowe może zależeć od tego, czy masz pożyczkę regresową. Nasz ekspert podatkowy omawia te kwestie w swoim artykule: Foreclosures and Taxes . Ponownie, ważne jest, aby porozmawiać z lokalnym doradcą podatkowym przed złożeniem wniosku, aby uzyskać wszystkie szczegóły.
Brak długu zwrotnego to dobra wiadomość, jeśli chodzi o ograniczenie działań, które mogą podjąć wierzyciele. Niestety, może pojawić się niespodziewany podatek w wyniku niespłaconego długu.