Spłacanie salda w czasie
Z pożyczkami, w tym kredytami mieszkaniowymi i samochodowymi, a każda miesięczna płatność pozostaje taka sama, płatność składa się z części, które zmieniają się z czasem. Część każdej płatności jest przeznaczona na:
- Koszty odsetek (to, co pożyczkodawca otrzymuje za pożyczkę ).
- Obniżenie salda kredytu (zwanego również spłatą kwoty głównej pożyczki).
Na początku pożyczki koszty odsetek są najwyższe. Zwłaszcza w przypadku pożyczek długoterminowych większość każdej płatności okresowej stanowi wydatek odsetkowy, a ty płacisz tylko niewielką część salda. Innymi słowy, nie robisz dużego postępu w spłacie głównej długu w pierwszych latach.
W miarę upływu czasu coraz więcej każdej płatności kieruje się do twojego głównego i płacisz proporcjonalnie mniej odsetek każdego miesiąca.
Zamortyzowane pożyczki mają na celu całkowite spłacenie salda kredytu w określonym przedziale czasu . Twoja ostatnia wypłata pożyczki spłaci ostateczną kwotę pozostałą na twoim długu.
Na przykład po dokładnie 30 latach (lub 360 miesięcznych płatności) spłacisz 30-letni kredyt hipoteczny.
Twoje miesięczne płatności pożyczki się nie zmieniają; matematyka po prostu wypracowuje wskaźniki zadłużenia i kwoty głównej każdego miesiąca, aż całkowity dług zostanie wyeliminowany.
Amortyzacja w działaniu
Czasami pomocne jest zobaczenie liczb zamiast czytania o procesie.
Przewiń na dół tej strony, aby zobaczyć przykład amortyzacji pożyczki samochodowej. Poniższa tabela jest nazywana tabelą amortyzacji (lub harmonogramem amortyzacji), a tabele te pomagają zrozumieć, w jaki sposób każda płatność wpływa na pożyczkę, ile płacisz w odsetkach i ile jesteś winien pożyczki w danym momencie.
Przykładowa tabela amortyzacji
Poniższa tabela przedstawia harmonogram amortyzacji dla początku i końca kredytu samochodowego. Jest to pięcioletnia pożyczka w wysokości 20 000 USD, pobierająca 5% odsetek (z miesięcznymi płatnościami).
Aby zobaczyć pełny harmonogram lub utworzyć własną tabelę, użyj kalkulatora amortyzacji pożyczki.
| Miesiąc | Saldo (Start) | Zapłata | Dyrektor | Zainteresowanie | Balans (koniec) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 000,00 USD | 377,42 USD | 294,09 USD | 83,33 USD | 19,705,91 USD |
| 2 | 19,705,91 USD | 377,42 USD | 295,32 USD | 82,11 USD | 19 410,59 USD |
| 3 | 19 410,59 USD | 377,42 USD | 296,55 USD | 80,88 USD | 19 114,04 USD |
| 4 | 19 114,04 USD | 377,42 USD | 297,78 USD | 79,64 USD | 18 816 266 USD |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | 1 494,10 USD | 377,42 USD | 371,20 USD | 6,23 USD | 1 1122,90 USD |
| 58 | 1 1122,90 USD | 377,42 USD | 372,75 USD | 4,68 USD | 750,16 USD |
| 59 | 750,16 USD | 377,42 USD | 374,30 USD | 3,13 USD | 375,86 USD |
| 60 | 375,86 USD | 377,42 USD | 374,29 USD | 1,57 USD | 0 USD |
Patrzenie na amortyzację jest niezwykle pomocne, jeśli chcesz zrozumieć, jak działa wypożyczanie.
Prawdziwy koszt pożyczek: dzięki szczegółowemu obrazowi składników pożyczki możesz wyraźnie zobaczyć, ile faktycznie płacisz, zamiast skupiać się na miesięcznej płatności.
Konsumenci często podejmują decyzje w oparciu o "przystępną" miesięczną opłatę, ale koszty odsetek są lepszym sposobem mierzenia rzeczywistych kosztów tego, co kupujesz. Czasami niższa miesięczna płatność faktycznie oznacza, że zapłacisz więcej odsetek, jeśli na przykład wydłużysz okres spłaty.
Podejmowanie decyzji: Możesz także zdecydować, którą pożyczkę wybrać, gdy kredytodawcy oferują inne warunki (ile można zaoszczędzić przy niższej stopie procentowej?). Możesz nawet obliczyć, ile możesz zaoszczędzić, spłacając dług wcześniej - pominiesz wszystkie pozostałe odsetki od większości pożyczek.
Aby wizualizować amortyzację, wyobrazić wykres z saldem pożyczki jako pionową osią X i czasem jako poziomą osią Y, z linią skierowaną w dół iw prawo. W przypadku pożyczek krótkoterminowych linia jest mniej więcej prosta. W przypadku pożyczek długoterminowych linia staje się coraz bardziej stroma w miarę upływu czasu.
Jak amortyzować pożyczki: obliczenia
Istnieje kilka sposobów uzyskania tabel amortyzacji (takich jak powyższa) dla twoich pożyczek:
- Stwórz własny stół ręcznie.
- Użyj kalkulatora online, który utworzy dla ciebie tabelę.
- Użyj arkuszy kalkulacyjnych, aby utworzyć harmonogramy amortyzacji i pomóc w analizie pożyczek.
Internetowe kalkulatory i arkusze kalkulacyjne są często najłatwiejsze do pracy, a często można kopiować i wklejać dane wyjściowe kalkulatora online do arkusza kalkulacyjnego, jeśli nie chcesz budować całego modelu od zera.
Miesięczna płatność: przy pomocy pożyczki amortyzacyjnej ustalenie kwoty płatności to tylko matematyka . Wysokość płatności zależy od kwoty kredytu, stopy procentowej i liczby lat trwania pożyczki. Te trzy składniki współdziałają, aby wpłynąć na wysokość miesięcznych opłat i całkowite odsetki.
Obniżenie stopy procentowej może obniżyć twoją płatność i pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze. Rozciągnięcie pożyczki w dłuższym okresie również obniży twoją płatność, ale w efekcie zapłacisz więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
Aby spłacić pożyczkę, użyj powyższej tabeli jako przykładu i wykonaj następujące kroki:
- Zwróć uwagę na saldo kredytu początkowego: 20 000 USD
- Oblicz płatność (obliczenia pokazane na tej stronie ): 377,42 USD
- Oblicz kwotę odsetek za każdy okres, zwykle miesięcznie ( obliczenia ): 83,33 USD w pierwszym miesiącu
- Odejmij opłatę odsetkową od płatności; pozostała kwota to kwota główna, którą zapłacisz w danym miesiącu: 294,09 USD w pierwszym miesiącu
- Obniż saldo kredytu o kwotę kwoty głównej , którą zapłaciłeś. Po pierwszej wpłacie jesteś winien 19,705,91 USD
- Zacznij od następnego miesiąca: 19,705,91 USD to saldo pożyczki w drugim miesiącu
Rodzaje amortyzacji pożyczek
Dostępne są liczne rodzaje pożyczek i nie wszystkie działają w ten sam sposób. Każda pożyczka ratalna jest amortyzowana, a saldo spłacane jest do zera w miarę upływu czasu przy płatnościach na poziomie.
- Kredyty samochodowe to często pięcioletnie (lub krótsze) pożyczki amortyzowane, które można spłacić przy stałej miesięcznej spłacie. W rzeczywistości niektórzy ludzie, w tym kupujący i dealerzy samochodowi, myślą o zakupie samochodu w kategoriach miesięcznej płatności. Dłuższe pożyczki są dostępne, ale ryzykujesz odwróceniem kredytu , co oznacza, że twoja pożyczka przekracza wartość odsprzedaży Twojego samochodu, jeśli wydłużysz okres zbyt długo, aby uzyskać niższą płatność. Dodatkowo wydasz więcej na odsetki.
- Kredyty mieszkaniowe to tradycyjnie 15-letnie lub 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu . Większość ludzi nie utrzymuje pożyczki na tak długo - sprzedają dom lub refinansują pożyczkę w pewnym momencie - ale te pożyczki działają tak, jakbyś miał je zatrzymać przez cały okres.
- Pożyczki osobiste , które otrzymujesz z banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy online, są również kredytami amortyzowanymi. Często mają one trzyletnie terminy, stałe stopy procentowe i stałe miesięczne płatności. Pożyczki te są często wykorzystywane do małych projektów lub konsolidacji zadłużenia .
Pożyczki, które nie są amortyzowane
- Karty kredytowe nie amortyzują pożyczek. Możesz wielokrotnie wypożyczyć na tej samej karcie, a Ty decydujesz, ile będziesz spłacał każdego miesiąca (o ile spełniasz minimalną opłatę - ale więcej znaczy lepiej ). Tego rodzaju pożyczki są również określane jako pożyczki odnawialne .
- Kredyty tylko odsetkowe nie amortyzują się, przynajmniej nie na początku . W trakcie "okresu odsetkowego" spłacasz tylko kwotę główną, jeśli dokonasz opcjonalnych dodatkowych płatności powyżej kosztów odsetek.
- Pożyczki balonowe wymagają dokonania dużej płatności głównej po zakończeniu okresu kredytowania . W początkowych latach pożyczki będziesz dokonywał niewielkich płatności, ale ostatecznie cała pożyczka będzie należna. W większości przypadków prawdopodobnie dokonasz refinansowania płatności za balon, chyba że masz pod ręką dużą sumę pieniędzy.