Co to jest kredyt i jak go używa?
Co to jest kredyt?
Kredyt odnosi się do pożyczania: zdolności do pożyczania i kwoty, którą zaciągasz. Jeśli chodzi o kredyty (takie jak karty kredytowe , kredyty samochodowe i kredyty mieszkaniowe), Twoim kredytem jest Twoja reputacja jako pożyczkobiorcy.
Informuje pożyczkodawców o tym, jak prawdopodobne jest spłacenie pożyczek, co pomaga im zdecydować, czy zatwierdzić wniosek o pożyczkę i ile obciążyć.
Twój kredyt składa się z informacji o historii pożyczek . Większość informacji pochodzi z raportów kredytowych.
Co to jest raport kredytowy?
Raporty kredytowe to zbiór informacji, w tym:
- Pożyczki, z których korzystałeś w przeszłości, nawet jeśli je spłaciłeś (na ogół przez ostatnie siedem lat, chociaż są wyjątki)
- Pożyczki, których obecnie używasz (w tym niewykorzystane linie kredytowe )
- Ile pożyczyłeś
- Wymagane minimalne płatności miesięczne
- Twoja historia płatności - czy dokonałeś opóźnień w płatnościach, czy zawsze jesteś na czas?
- Dokumenty publiczne, takie jak bankructwo i egzekucja
- Wszelkie pożyczki, które zostały spłacone i są w kolekcjach
Twój raport kredytowy jest głównym dokumentem, który znajduje się za twoim "kredytem". Na podstawie tych informacji pożyczkodawcy decydują, czy zaoferować pożyczkę.
Jednak większość kredytodawców nie patrzy na twój raport kredytowy. Zamiast tego program komputerowy przegląda informacje i tworzy ocenę kredytową (patrz poniżej). Wysoki wynik oznacza, że możesz uzyskać zgodę na pożyczkę po atrakcyjnych stawkach.
Kiedy ktoś chce zobaczyć twój raport kredytowy lub uzyskać wynik kredytowy, żąda go od biura informacji kredytowej (znanego również jako agencje raportujące kredyt).
Zgodnie z prawem federalnym, możesz również przeglądać raporty kredytowe za darmo przynajmniej raz w roku. Zobacz, jak poprosić o raporty .
Czym są biura kredytowe?
Agencje raportujące kredyt zbierają wszystkie informacje, które pojawiają się w raporcie kredytowym. Są to magazyny informacji, ale mogą nie przechowywać tyle danych, ile myślisz. Na przykład roczny dochód nie jest częścią podstawowych raportów kredytowych .
Ponownie otrzymują te informacje od pożyczkodawców, z którymi pracowałeś, z baz danych publicznych rejestrów i innych źródeł. Rozprowadzają lub sprzedają te informacje, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub gdy ktoś prosi o raport kredytowy (taki jak pracodawca lub właściciel nieruchomości, który potrzebuje Twojej zgody, zanim możliwe będzie wydanie raportu).
Istnieje wiele biur informacji kredytowej, ale "wielka trójka" ma największy wpływ na to, co najczęściej określa się mianem "kredytu". Istotne jest, aby informacje w każdym biurze kredytowym były dokładne - jeśli w raportach kredytowych pojawiły się błędy, należy je naprawić lub odrzuci się je w zamian za pożyczki (i może to spowodować problemy w innych obszarach, takich jak podania o pracę lub ubezpieczenie samochodu). wycena ).
Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak działają biura kredytowe .
Co to jest punktacja kredytowa?
Biura kredytowe mają mnóstwo informacji.
W bazach danych znajdują się setki lub tysiące linii informacji o tobie i trudno jest pożyczkodawcom uporządkować to wszystko. Nie ma wystarczającej liczby godzin dziennie dla pracownika w banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy online, aby ręcznie odczytać wszystkie raporty kredytowe wnioskodawcy.
W rezultacie większość kredytodawców korzysta z ocen kredytowych, zamiast odczytywać raporty kredytowe.
Punkty kredytowe to liczby generowane przez program komputerowy, który czyta twoje raporty kredytowe. Szuka wzorców, cech i czerwonych flag w twojej historii. Na podstawie tego, co program znajdzie, wypisuje ocenę kredytową. Wyniki są łatwe do zinterpretowania przez pożyczkodawców - mogą po prostu ustalać reguły na podstawie poziomu punktów. Na przykład wyniki kredytowe powyżej 720 mogą zostać automatycznie zatwierdzone, pożyczki od 650 do 720 uzyskają wyższą stopę procentową , a inne pożyczki nie zostaną zatwierdzone.
Podczas gdy prawo federalne zapewnia bezpłatne raporty kredytowe, nie zapewnia bezpłatnych wyników kredytowych. Możesz jednak kupować oceny kredytowe od biur kredytowych, a jest kilka sposobów, aby zobaczyć swój wynik za darmo . Zauważ, że istnieje wiele wyników kredytowych - dowiedz się, jak działają i które są najważniejsze.
Do czego służy kredyt?
Kredyt był pierwotnie używany do podejmowania decyzji kredytowych, ale wyniki kredytowe i raporty pojawiają się także w innych obszarach życia. Konsumenci i prawodawcy stale obserwują, do czego służy kredyt, i debatują o uczciwości punktacji kredytowej i rosnącym wykorzystaniu tych wyników.
Pożyczki pieniężne: jest to najpowszechniejsze wykorzystanie wyników kredytowych. Potencjalni pożyczkodawcy chcą wiedzieć, czy prawdopodobnie spłacą swoje pożyczki na czas. Ponieważ nie znają cię osobiście, starają się przewidzieć na podstawie twoich poprzednich doświadczeń kredytowych. Pożyczka oferowana bez kontroli kredytowej jest na ogół droga .
Ochrona ubezpieczeniowa: ubezpieczyciele sprawdzają kredyt, aby ustalić, czy cię pokryć, i jakie stawki. Używają wyników ubezpieczenia , które nieznacznie różnią się od standardowych wyników kredytowych.
Zatrudnienie: niektórzy pracodawcy sprawdzają Twój kredyt, chociaż musisz im na to zezwolić. Można przypuszczać, że próbują osądzić, na ile jesteś odpowiedzialny za swoją historię finansową. W niektórych zadaniach link ma sens (chcą uniknąć sytuacji, w których można ulec pokusie łapówki), podczas gdy w innych miejscach link jest mniej jasny.
Narzędzia: aby uzyskać usługi, takie jak energia elektryczna lub woda, konieczne może być sprawdzenie wiarygodności kredytowej. Jeśli nie jest to możliwe (ponieważ nie masz jeszcze zgromadzonego kredytu) lub masz zły kredyt, usługodawcy często żądają większego depozytu zabezpieczającego.
Wynajem: podobnie jak firmy użyteczności publicznej, twój następny właściciel może poprosić o zaciągnięcie kredytu. W zależności od rynku wynajmu kredyt może uniemożliwić wynajem lub doprowadzić do wyższego depozytu.
Istnieje wiele nieporozumień wokół informacji związanych z kredytem. Najważniejszą informacją używaną w decyzji kredytowej są informacje z raportów kredytowych i dane, które podajesz w aplikacji. Na przykład, twój dochód nie jest uwzględniony w twoim raporcie kredytowym lub wyniku, ale kredytodawcy muszą wiedzieć, czy możesz sobie pozwolić na spłatę (na przykład, kalkulując stosunek długu do dochodu) , to pytają o dochód z aplikacji.
Przeczytaj więcej o czynnikach, które mają wpływ na Twój kredyt i nie mają na nie wpływu .
Jak kredyt jest przydatny dla konsumentów?
Kredyt może być pomocny lub szkodliwy dla konsumentów. Aby zobaczyć zalety i wady, wróć do szerszej definicji kredytu: zdolności do pożyczania.
Pożyczki umożliwiają kupowanie drogich rzeczy. Jeśli chcesz kupić dom, być może trzeba będzie odłożyć setki tysięcy dolarów na konto oszczędnościowe, a to nie jest możliwe dla większości ludzi. Pożyczka hipoteczna umożliwia posiadanie domu, kontrolowanie środowiska życia i budowanie kapitału własnego w domu (jeśli masz szczęście, wartość domu również wzrośnie).
Pożyczki samochodowe umożliwiają uzyskanie bezpiecznego i niezawodnego środka transportu. Pożyczki studenckie pozwalają sobie na wyższe wykształcenie, co często prowadzi do wyższych zarobków w całym okresie życia i lepszego standardu życia.
Dzięki kredytowi konsumenci mogą płacić za drogie rzeczy za niewielkie płatności. Niestety pokusa (a czasem tylko pech) może powodować problemy. Po pożyczeniu musisz spłacić. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na płatności z jakiegokolwiek powodu, twój kredyt ucierpi, a poniesiesz wysokie koszty (opłaty za późno, koszty prawne itd.). Kuszące oferty "0% odsetek" mogą okazać się zaskakująco drogie.
Nawet jeśli zawsze płacisz na czas, kredyt może być pasożytem na twoje finanse. Na przykład pożyczki do wypłaty są bardzo drogimi pożyczkami, które często utrzymują się przez miesiące lub lata. Płacenie tylko minimalnej kwoty na karcie kredytowej powoduje również długotrwały związek z długiem. To prawie zawsze kosztuje pożyczanie pieniędzy, a niektóre osoby decydują się żyć bez zadłużenia i kredytu, aby uniknąć kosztów i ryzyka.
A co z punktami kredytowymi? Są one prawdopodobnie pomocne dla konsumentów jako całości, ale stanowią problem, jeśli masz zły kredyt.
Ocena kredytowa sprawia, że pożyczanie jest tańsze, ponieważ kredytodawcy mogą w mniejszym lub większym stopniu automatyzować decyzje kredytowe. Co więcej, kredytodawcy nie stosują dyskryminacji ze względu na rasę lub inne cechy kredytobiorców (punkty kredytowe mają eliminować wszelką dyskryminację), więc udzielanie pożyczek jest bardziej sprawiedliwe.
Wreszcie, kredytodawcy mogą zmniejszyć straty, unikając pożyczkobiorców, którzy są bardziej skłonni do niewywiązania się z płatności, co zmniejsza koszty dla innych kredytobiorców. Z drugiej strony, oczywiście, jeśli masz zły kredyt, będziesz miał trudności z uzyskaniem pożyczki . Na szczęście możliwe jest zbudowanie kredytu i odbudowanie go po ciężkim czasie - a ulepszenia mogą nastąpić w ciągu kilku lat.