Czy dochód ma wpływ na kredyt?

Czy mój dochód wpływa na standardowe wyniki kredytowe?

Twoja ocena kredytowa jest ważna dla uzyskania pożyczki, więc możesz założyć, że twoje dochody są częścią Twojej zdolności kredytowej. W końcu wyższa pensja oznacza więcej pieniędzy dostępnych co miesiąc na spłatę tych pożyczek.

Twoje dochody nie wpływają bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową, ale mają wpływ na Twoją zdolność do uzyskania zatwierdzenia. Zatwierdzenie kredytu opiera się na kilku czynnikach, w tym na zarobkach i wyniku kredytowym, ale są to oddzielne elementy układanki.

Wyniki kredytowe

Wyniki kredytowe starają się przewidzieć, jak prawdopodobne jest spłacenie pożyczki, i wykorzystują w tym celu dane historyczne (dotyczące twojego zachowania pożyczkowego). Aby wygenerować wynik kredytowy, program komputerowy przechodzi przez raporty kredytowe w poszukiwaniu informacji takich jak:

• Jeśli pożyczałeś pieniądze w przeszłości i ile pożyczasz
• Jeśli spłaciłeś swoje pożyczki zgodnie z ustaleniami
• Jeśli nie otrzymałeś płatności na swoje pożyczki
• Jak używasz długu ( ile pożyczasz i jakiego rodzaju długu używasz)
• Jeśli istnieją jakiekolwiek publiczne zapisy o tobie (takie jak bankructwo lub orzeczenie prawne przeciwko tobie od wierzyciela)
• Jeśli niedawno złożyłeś wniosek o pożyczkę lub nastąpiły poważne zmiany w którymkolwiek z powyższych

Informacje na temat punktowania są dostępne w biurach kredytowych , a najczęściej udzielają je pożyczkodawcy, których pożyczyłeś w przeszłości (lub pożyczkodawców, z których obecnie korzystasz). Dane pochodzą również z agencji windykacyjnych i baz danych dotyczących rejestrów publicznych.

Twój przychód

Oprócz spojrzenia na kredyt, kredytodawcy chcą wiedzieć o swoich dochodach. Pytają o to w przypadku większości wniosków kredytowych, a niewystarczające dochody są czasami wykorzystywane jako uzasadnienie odmowy udzielenia pożyczki.

Kredytodawcy - ale nie modele scoringowe - wykorzystują informacje o zarobkach na kilka różnych sposobów.

Wskaźnik zadłużenia do dochodu: kredytodawcy chcą wiedzieć, że możesz pozwolić sobie na spłatę nowych pożyczek. W niektórych przypadkach są wymagane przez prawo, aby udokumentować zdolność do spłaty. Jednym ze sposobów, w jaki to robią, jest obliczenie stosunku długu do dochodu . Twój wskaźnik uwzględnia Twój miesięczny dochód w porównaniu do wszystkich Twoich długów - i wszelkie potencjalne płatności wymagane od nowych pożyczek. Ogólnie rzecz biorąc, jesteś w dobrej formie, jeśli stosunek zadłużenia do dochodów wynosi poniżej 28% do 31%.

Modele scoringowe: niektórzy pożyczkodawcy mają własne modele punktacji do oceny kredytu, ale te modele różnią się od wyniku kredytowego. Twój dochód jest jednym z czynników używanych w tych modelach. Ale te wyniki są dostosowane i różnią się od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy. Wynik punktowy FICO, który jest standardowym wynikiem często wykorzystywanym w przypadku pożyczek, takich jak kredyty mieszkaniowe i samochodowe, jest mniej więcej taki sam, bez względu na to, gdzie idziesz. Kredytodawcy mogą poprosić o inne rodzaje informacji na temat aplikacji (lub uzyskać dane w inny sposób), które wchodzą w ich tryby punktacji.

Jak widać, twój dochód jest ważnym czynnikiem w uzyskaniu zatwierdzenia pożyczki. Technicznie nie jest to część standardowej oceny zdolności kredytowej, ale to nie ma znaczenia, jeśli główny problem zostanie zaakceptowany.

Niewystarczające dochody?

Jeśli nie masz wystarczających dochodów, aby uzyskać zgodę na pożyczkę, masz kilka opcji:

1. Spłać dług, więc te wymagane minimalne płatności nie są już częścią twojego wskaźnika długu do dochodu
2. Zwiększ swoje dochody , zarabiając więcej lub dodając cosruna do swojego wniosku (ich dochód również zostanie wzięty pod uwagę, ale jest to ryzykowne dla twojego cosignera )
3. Dokonaj większej zaliczki , aby wymagane płatności na pożyczce były mniejsze