Istnieje kilka praw, które kierują Twoimi prawami w świecie kredytów. Jeśli nie jesteś w zawodzie prawniczym, prawdopodobnie nie przeczytasz tekstu każdego z tych przepisów. Powinieneś przynajmniej znać prawa i swoje prawa. Świadomość swoich praw i obowiązków wierzycieli, pożyczkodawców i innych przedsiębiorstw w branży kredytowej pomoże ci wiedzieć, jak prawidłowo reagować na pojawiające się problemy.
Ustawa o Equal Credit Opportunity
ECOA uniemożliwia kredytodawcom dyskryminowanie osób lub firm w oparciu o czynniki niefinansowe. ECOA jest jednym z niewielu ważnych praw konsumenckich, które mają zastosowanie do konsumentów i firm - większość z nich dotyczy tylko konsumentów. ECOA twierdzi, że pożyczkodawca nie może zniechęcić cię do zastosowania lub dyskryminacji w oparciu o czynniki, które obejmują:
- wyścigi
- kolor
- religia
- stan cywilny
- wiek (chyba, że jesteś zbyt młody, aby podpisać umowę)
- czy wnioskodawca otrzymuje pomoc publiczną
Pożyczkodawcy mogą prosić o podanie tych informacji w pewnych sytuacjach, ale informacje nie mogą być użyte do podjęcia decyzji o przyznaniu kredytu i nie można ich użyć do ustalenia warunków dla wnioskodawców, którzy zostali zatwierdzeni. Na przykład pożyczkodawcy nie można przypisać oprocentowania w zależności od wieku wnioskodawcy.
ECOA ogranicza informację, że kredytodawcy mogą pytać o współmałżonka wnioskodawcy tylko w określonych sytuacjach, takich jak wspólny wniosek , gdy polegają na dochodach współmałżonka, aby opłacić rachunek, lub wnioskodawcy w państwach własności wspólnotowej.
Pożyczkodawcy nie wolno pytać, czy wnioskodawca jest owdowiały lub rozwiedziony. Można używać tylko terminów żonaty, niezamężny i oddzielony.
ECOA ma zastosowanie do wszystkich przedsiębiorstw, które regularnie udzielają kredytów i firm, takich jak brokerzy hipoteczni, którzy po prostu finansują.
Jeśli zaoferowano ci mniej korzystne warunki, masz prawo wiedzieć, dlaczego, ale tylko wtedy, gdy odrzucisz warunki.
Zgodnie z ECOA, kredytodawcy są zobowiązani do przesłania wyjaśnienia do wnioskodawców, których wniosek o kredyt został odrzucony. Wyjaśnienie należy złożyć w ciągu 60 dni od daty decyzji i musi zawierać szczegółowe uzasadnienie decyzji.
Ustawa o sprawiedliwej sprawozdawczości kredytowej
FCRA określa, w jaki sposób można gromadzić i wykorzystywać informacje o kredytach konsumenckich. Zarządza biurami kredytowymi, takimi jak Equifax, Experian i TransUnion, oraz innymi agencjami raportującymi.
W ramach FCRA masz prawo do sprawdzenia raportu kredytowego na żądanie. Możesz otrzymać jedną darmową kopię raportu kredytowego z każdej agencji konsumenckiej. ( Trzy główne biura kredytowe udostępniają bezpłatny roczny raport kredytowy za pośrednictwem witryny AnnualCreditReport.com).
Masz prawo do dokładnego raportu kredytowego i możesz zakwestionować błędy w biurach kredytowych, które są zobowiązane do zbadania informacji, które kwestionujesz. Po otrzymaniu sporu i zbadaniu, biuro informacji kredytowej musi poprawić lub usunąć niedokładne informacje.
W zależności od rodzaju informacji, przestarzałe informacje negatywne muszą zostać usunięte z raportu kredytowego po upływie siedmiu do dziesięciu lat.
FCRA zawiera również instrukcje dla firm, które zgłaszają informacje do biur informacji kredytowej i agencji raportujących.
Firmy te nie mogą zgłaszać niedokładnych informacji, muszą informować użytkownika o tym, że do biur informacji kredytowej zostały zgłoszone negatywne informacje, muszą zaktualizować niedokładne informacje, które zostały wcześniej przekazane biurom kredytowym i nie mogą zgłaszać żadnych kont, o których je powiadomiono. wynik kradzieży tożsamości.
Masz prawo wiedzieć, kto uzyskał dostęp do twojego raportu kredytowego. Ta informacja nie zostanie automatycznie przesłana do ciebie, ale zostanie umieszczona w oddzielnej sekcji (zapytaniach) twojego raportu kredytowego.
Masz prawo wiedzieć, czy informacje na Twoim koncie zostały użyte przeciwko tobie. Jeśli złożysz wniosek kredytowy i nie otrzymasz odpowiedzi ze względu na informacje zawarte w raporcie kredytowym, firma musi powiadomić Cię , podać powody odmowy i poinformować Cię o przysługującym Ci prawie do bezpłatnego przeglądania raport kredytowy, który został wykorzystany w decyzji.
Możesz pozwać firmy, które naruszają twoje prawa w ramach FCRA. Możesz złożyć pozew w sądzie federalnym za kwotę do 1000 USD lub rzeczywistą szkodę.
Ustawa o dobrych praktykach windykacyjnych
FDCPA nie odnosi się bezpośrednio do twojego kredytu, ale reguluje to, co mogą zrobić osoby windykacyjne osób trzecich (które mają pewien wpływ na twój kredyt), gdy zbierają od ciebie zadłużenie. Prawo dotyczy długów osobistych, a nie długów biznesowych. FDCPA to prawo federalne, które stosuje się do wszystkich poborców zewnętrznych, nawet prawników windykacyjnych, niezależnie od stanu, w którym prowadzi działalność windykacyjna. Większość stanów ma odrębne przepisy dotyczące windykacji.
Po pierwsze, ważne jest, aby wiedzieć, że FDCPA stosuje się do poborców zewnętrznych, a nie do firmy, z której pierwotnie byłeś zadłużony.
Jeśli komornik kontaktuje się z kimś, kogo znasz - przyjacielem lub członkiem rodziny - aby uzyskać informacje o tobie, aby mogli się z tobą skontaktować, kolekcjoner nie może ujawnić, że zbiera dług.
FDPCA określa, kiedy komornicy mogą się z Tobą skontaktować - w godzinach od 8:00 do 21:00, chyba że dałeś im pozwolenie na telefon do ciebie w innym czasie.
Możesz powstrzymać komorników od dzwonienia do ciebie, wysyłając im pisemny list z informacją o zaprzestaniu działalności i rezygnacji, informując ich, że chcesz, aby ich rozmowy zostały przerwane.
Gdy zbierają od Ciebie dług, kolekcjonerzy nie mogą składać fałszywych oświadczeń, grozić Ci, nękać Cię, powtarzać, aby Cię denerwować, lub grozić podjęciem jakichkolwiek kroków prawnych, których nie wolno im podjąć lub których nie zamierzają robić. Na przykład, komornik nie może grozić pozwaniem cię, jeśli nie może pozwać cię do sądu lub jeśli nie zamierza pozwać cię do sądu.
W ramach FDPCA masz prawo pozwać windykatora, który łamie twoje prawa . Możesz otrzymać nawet 1000 USD oprócz rzeczywistych odszkodowań i honorariów prawników.
Prawda w użyczaniu
TILA określa, jakie informacje muszą być ujawniane konsumentom, którym oferowane są produkty kredytowe, w tym osobiste karty kredytowe i pożyczki. Prawo nie zezwala na komercyjne lub komercyjne karty kredytowe i pożyczki. W ramach TILA pożyczkodawca musi ujawnić:
- roczna stopa procentowa
- opłaty finansowe, w tym opłaty za złożenie wniosku, opłaty za opóźnienia i kary z tytułu przedpłaty
- finansowana kwota
- Harmonogram płatności
- całkowita kwota spłaty w okresie trwania pożyczki
Te dane nie tylko muszą być przedstawione konsumentowi przed podpisaniem umowy kredytowej, ale muszą również wyraźnie pojawić się na wyciągach.
TILA nie ogranicza kwoty odsetek, które można obciążyć, ani nie określa, czy kredyt musi zostać przyznany. Po prostu wymaga od kredytodawców, aby wiedzieć, ile kredytu będzie kosztować konsumenta.
Z biegiem lat wprowadzono zmiany w TILA, aby nadal chronić konsumentów. W 2009 r. Ustawa Credit CARD wprowadziła istotne zmiany w prawie, nakładając na emitentów kart kredytowych obowiązek ujawniania informacji o cenach produktów kredytowych przy wydawaniu nowych kart kredytowych. Inne wymagania wynikające z ustawy Credit CARD obejmują:
- Firmy wydające karty kredytowe muszą wziąć pod uwagę zdolność konsumenta do spłaty przed wydaniem nowej karty kredytowej lub podniesieniem limitu kredytowego na istniejącą.
- Daj konsumentom 45-dniowe powiadomienie przed podwyższeniem stopy procentowej
- Wyślij wyciągi z rachunków na 21 dni przed terminem płatności
- Ujawnij koszt minimalnych płatności i czas potrzebny na spłatę salda przy minimalnych płatnościach
- Opłatę za przekroczenie limitu pobiera się tylko wtedy, gdy posiadacz karty wyraził zgodę na przetwarzanie transakcji przekraczających limit
- Nie oferują namacalnych zachęt, takich jak t-shirty lub prezenty, w zamian za konsumentów, którzy zapisali się na kartę kredytową
Ustawa Fair Credit Billing Act chroni konsumentów przed nieuczciwymi praktykami rachunkowymi i daje konsumentom prawo do pisemnego wypowiadania się na swoich wyciągach rachunkowych . W trakcie badania błędu fakturowania konsument nie jest zobowiązany do zapłaty spornej kwoty i nie może zostać ukarany za potrącenie płatności z tytułu kwot będących przedmiotem sporu.
Ustawa o organizacji napraw kredytowych
Konsumenci, którzy rozważają skorzystanie z usług firmy zajmującej się naprawą kredytu, powinni wiedzieć, w jaki sposób prawo je chroni. CROA dotyczy każdej osoby lub firmy, która bierze pieniądze w zamian za zwiększenie kredytu.
W ramach CROA firmy zajmujące się naprawami kredytowymi nie mogą kłamać wierzycielom o historii kredytowej. Nie mogą też zachęcać cię do okłamywania obecnych lub przyszłych wierzycieli.
Firmy zajmujące się naprawami kredytowymi nie mogą zmieniać swojej tożsamości, próbując uzyskać nową historię kredytową.
Firma musi być całkowicie uczciwa w zakresie świadczonych usług. Nie mogą fałszywie przedstawić, że ci dostarczają.
Nie należy prosić o zapłacenie za usługi przed ich dostarczeniem.
Wszystkie firmy zajmujące się naprawą kredytów muszą ujawnić ci informacje, które określają Twoje prawo do uzyskania raportu kredytowego i samodzielnie podważać niedokładne informacje.
Firma zajmująca się naprawą kredytu przed wykonaniem usług dla ciebie powinna ci zawrzeć umowę i pozwolić ci na 3-dniowy okres "odstąpienia" po podpisaniu umowy. Możesz anulować umowę w ciągu trzech dni bez opłaty za anulowanie.
Każda firma, która prosi o zrzeczenie się swoich praw w ramach CROA, łamie prawo. Każde zrzeczenie się podpisu jest nieważne i nie będzie egzekwowane.
Radzenie sobie z firmami, które łamią prawo
Możesz złożyć skargę do Biura Ochrony Konsumentów na temat większości firm finansowych, które naruszają te prawa. Przy wystarczającej liczbie skarg CFPB może nałożyć grzywnę lub karę na firmę, a nawet może wymagać od firmy dokonania pełnych lub częściowych zwrotów.
Federalna Komisja ds. Handlu i twój prokurator generalny lub inne podmioty można narzekać na firmy łamiące prawo.
Jeśli uważasz, że jesteś winien odszkodowanie, skonsultuj się z prawnikiem, aby dowiedzieć się, w jaki sposób możesz wnieść powództwo przeciwko firmie, która naruszyła Twoje prawa. Więcej informacji na temat innych przepisów dotyczących ochrony konsumentów i biznesu.