Jak szybko poruszają się pieniądze?
Kiedy pieniądze opuszczają twoje konto?
Kiedy płacisz czekiem, środki zazwyczaj nie opuszczają konta, dopóki bank odbiorcy nie zażąda pieniędzy z banku.
W rezultacie może być możliwe opłacenie czekiem, nawet jeśli nie masz środków dostępnych na koncie .
Technicznie rzecz biorąc, nielegalne jest płacenie czekiem, gdy wiesz, że nie ma żadnych pieniędzy, aby wykonać kopię czeku. Zdarza się to każdego dnia, a poważne konsekwencje są mało prawdopodobne (chyba że celowo oszukujesz innych lub piszesz wyjątkowo dużą kontrolę), ale nie warto testować szczęścia.
Szybkość, z jaką czek jest przetwarzany, zależy od kilku czynników, w tym od tego, w jaki sposób i kiedy zostanie złożone czek. Jednak w niektórych przypadkach (takich jak płatności za rachunki online, które planujesz w swoim banku), odbiorca nawet nie musi zdeponować czeku - środki zostaną odjęte od twojego konta, gdy twój bank dokona płatności.
Zwykłe depozyty: w większości przypadków odbiorca wpłaca czek w swoim banku lub unii kredytowej. Następnie bank zażąda zapłaty, przesyłając kopię czeku (lub samego czeku) do swojego banku.
Kiedy twój bank płaci drugi bank, środki są usuwane z twojego konta. Ten proces zazwyczaj zajmuje kilka dni roboczych.
Depozyty elektroniczne: jeśli odbiorca dokonuje wpłat zdalnych, proces przebiega szybciej. Płatnicy mogą zdeponować czeki elektronicznie za pomocą telefonu komórkowego , komputera lub skanera dołączonego do kasy fiskalnej.
Czek zostanie skonwertowany na obraz , a obraz zostanie wysłany do wszystkich banków uczestniczących w formie elektronicznej. Zasadniczo depozyty elektroniczne eliminują potrzebę (i czas potrzebny), aby odbiorca fizycznie dostał czek do banku.
Jeśli odbiorca spłaca czek: w niektórych przypadkach odbiorca może wypłacić czek i otrzymać środki z konta w dniu płatności czekiem. Aby to zrobić, muszą oni pobrać papierową kontrolę do swojego banku (lub oddziału powiązanego z tą samą instytucją, której używasz do konta czekowego ). Aby czek został zrealizowany, musisz mieć 100% wymaganych środków dostępnych na koncie. Jeśli masz mało, prośba o wypłatę czeku zostanie odrzucona, a ty będziesz obciążony swoim bankiem (a odbiorca może mieć prawo do naliczenia dodatkowych opłat).
Jak uniknąć Bouncing Checks
Aby uniknąć wszystkich problemów związanych z odrzuceniem czeku ( opłaty, frustracja, potencjalne problemy prawne i inne opłaty ), upewnij się, że wiesz, ile masz środków na wydatki - i nie wydawaj ani grosza więcej.
Zarządzanie kontem jest łatwiejsze i trudniejsze niż przed 20 laty.
- Złe: W dzisiejszych czasach możesz wydać na swoje konto czekowe na kilka sposobów, a możesz nie wiedzieć, kiedy na twoje konto wpłyną opłaty. Jest to szczególnie trudne, gdy dokonujesz zakupów za pomocą karty debetowej, a rachunki są automatycznie płatne przez ACH .
- Dobra: łatwiej niż kiedykolwiek wiedzieć, co się dzieje na Twoim koncie. Możesz sprawdzić saldo konta i transakcje z komputera lub urządzenia mobilnego, a nawet możesz używać wiadomości tekstowych do szybkich aktualizacji .
Zrównoważyć swoją książeczkę czekową: Najlepszym sposobem na uniknięcie problemów na koncie bankowym jest regularne równoważenie konta czekowego . Chociaż nie jest to niezawodne, proces ten pomaga zrozumieć, co się teraz dzieje - i co stanie się w przyszłości. Bądź świadomy, kiedy automatyczne rachunki opuszczają twoje konto (na przykład narzędzia lub spłaty kredytu hipotecznego), zapisz wszystkie czeki lub karty debetowe i monitoruj wszelkie zaległe czeki, które zmniejszają kwotę, którą możesz wydać. Aby ułatwić śledzenie, użyj rejestru czeków lub arkusza kalkulacyjnego.
Uważaj na blokady: Łatwo też założyć, że możesz wydawać pieniądze po dokonaniu wpłat.
Jeśli wpłacisz gotówkę, to prawda - możesz wydać natychmiast. Ale możesz potrzebować czekać, aby uzyskać dostęp do pełnej kwoty czeków, które wpłacasz. Zasady Twojego banku prawdopodobnie pozwolą Ci wydać część natychmiast, a reszta stanie się dostępna, gdy czek zostanie wyczyszczony .
Użyj kart kredytowych do wydawania: karty kredytowe to pożyczki, ale nie płacisz odsetek, jeśli płacisz całe saldo każdego miesiąca. Są świetnymi narzędziami do codziennych wydatków, ponieważ nie trafiają bezpośrednio na konto czekowe, takie jak karty debetowe (bez względu na to, czy popełnisz błąd, czy kupiec, konto czekowe nie będzie miało wpływu). Dodatkowo mają inne przyjazne dla konsumenta korzyści .
Połącz swoje konto oszczędnościowe: jeśli często brakuje ci kontroli, sprawdź sposoby uniknięcia lub zmniejszenia opłat za przekroczenie salda . Jedną z najtańszych opcji jest połączenie konta oszczędnościowego z kontem rozliczeniowym. Jeśli opróżnisz swoje konto czekowe, bank przeniesie środki z oszczędności (i pobierze skromną opłatę - zwykle mniej niż płacisz za niewystarczające środki).
Bądź ostrożny z czekami: nie pisz czeków, gdy nie masz dostępnych funduszy, nawet jeśli uważasz, że środki będą dostępne za kilka dni. Płatności są łatwiejsze do zrealizowania szybciej, niż się spodziewaliśmy (lub depozyty wolniej niż masz nadzieję). Jeśli masz ochotę pisać złe kontrole, oznacza to, że coś musi się zmienić (zarówno twoje nawyki wydatków, jak i narzędzia używane do przepływu gotówki). Odbijanie czeków stwarza liczne problemy i może w końcu obniżyć ocenę kredytową .
Jak długo musisz przestać płacić?
Jeśli dokonałeś płatności, którą chcesz anulować, poproś o wstrzymanie płatności tak szybko, jak to możliwe. Możesz mieć kilka dni roboczych na zrobienie tego, ale nic nie możesz zrobić, jeśli odbiorca idzie do oddziału banku i kasuje czek (środki można natychmiast pobrać z konta).
Skontaktuj się z bankiem i zapytaj, jak zatrzymać wypłatę czeku. W wielu przypadkach wniosek słowny będzie działał tymczasowo (zazwyczaj dwa tygodnie), ale będziesz musiał kontynuować na piśmie przez dłuższy czas.