Prawdopodobnie będziesz słyszeć słowo escrow wiele razy podczas transakcji zakupu domu, a termin ten może być mylący, ponieważ jest używany do opisania różnych zdarzeń, które mają miejsce przed i po rozliczeniu nieruchomości, w dniu zamknięcia, gdy nieruchomość staje się twoją .
Przyjrzyjmy się definicji terminu escrow i różnym sposobom, w jaki wchodzi ona w grę podczas transakcji zakupu domu.
Depozyt: Dokumenty lub inne wartościowe, często pieniężne, posiadane przez neutralną stronę trzecią w celu wykorzystania ich w późniejszym terminie w celu wypełnienia zobowiązania.
Escrow podczas procesu zakupu domu
Earnest Money Deposits
Jeśli kupujesz dom, Twoja pierwsza ekspozycja na depozyt jest prawdopodobnie związana z poważnym depozytem pieniężnym, który towarzyszył Twojej ofercie zakupu domu. Pieniądze te prawdopodobnie trafiły na czyjś rachunek powierniczy, gdzie pozostaną w depozycie , chronione przez tę neutralną stronę trzecią, dopóki nie zostanie zaksięgowane w momencie zamknięcia transakcji (lub zostanie rozproszona w inny sposób, jeśli transakcja nie zostanie zamknięta).
Agent depozytowy
Usłyszysz termin escrow używany do opisania firmy tytułowej, adwokata lub innej osoby, która jest zatrudniona do obsługi transakcji zamknięcia. Osoba ta jest często nazywana agentem depozytowym, ponieważ przechowuje wszystkie dokumenty i środki związane z transakcją do dnia zamknięcia.
Konta depozytowe pożyczkodawcy
Termin escrow jest używany ponownie, aby opisać konta, które twój pożyczający ustanawia, aby zapłacić ubezpieczenie domu i podatek od nieruchomości, gdy stają się wymagalne. Pamiętasz inicjały PITI? Widziałeś je, gdy pożyczkodawca obliczył twoją przewidywaną miesięczną opłatę. Te litery oznaczają składniki każdej płatności:
Rachunki podatkowe i ubezpieczeniowe są zazwyczaj wysyłane bezpośrednio do twojego pożyczkodawcy. Oba te rachunki są opłacane co roku, ale większość kredytodawców wymaga, aby płacić 1/12 rocznego rachunku miesięcznie. Kredytodawca wpłaca częściowe płatności na rachunek powierniczy, gdzie będą się gromadzić do czasu, aż zapłacą podatki i ubezpieczenie w następnym roku.
Zaczniesz finansować swoje rachunki escrow, dokonując płatności przy ich zamykaniu.
- P , główny
- Ja , zainteresowanie
- T , podatki
- I , Ubezpieczenie
Wytyczne RESPA dla rachunków powierniczych
Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) obejmuje prawo, którego muszą przestrzegać wszyscy kredytodawcy przy finansowaniu i zarządzaniu kontami depozytowymi.
RESPA nie wymaga od kredytobiorców prowadzenia rachunku escrow z pożyczkodawcą - kredytodawcy podejmują tę decyzję. Przepisy regulują maksymalne kwoty, które pożyczkodawca może wymagać od pożyczkobiorcy do utrzymania na rachunku escrow.
Poduszki na konta depozytowe
Pożyczkodawcy mogą wymagać od kredytobiorców, aby zachowali na rachunku depozytowym zabezpieczenie lub nadwyżkę salda, aby pokryć nieprzewidziane podwyżki podatków i ubezpieczeń na następny rok.
Poduszka nie może stanowić więcej niż jedną szóstą całkowitej kwoty wypłacanej z konta każdego roku. Zwykle wynosi to dwa miesiące płatności depozytowych.
Większość kredytodawców wymaga obecnie, aby kredytobiorcy finansowali swoje rachunki escrow w maksymalnych kwotach.
Czy kredytodawcy muszą płacić odsetki od pieniędzy przechowywanych na rachunkach escrow? RESPA nie wymaga od pożyczkodawców spłaty odsetek, ale niektóre państwa tak.
Co się stanie, jeśli mój pożyczkodawca nie zapłaci podatków w terminie? Pożyczkodawca powinien płacić podatki w terminie, jeśli spłaty kredytu hipotecznego zostały spłacone na czas. Pożyczkodawca musi zapłacić wszelkie kary naliczone za opóźnienie w płatności. Jeśli pożyczający odmówi, możesz złożyć formalną skargę w RESPA.
Co powinienem zrobić, jeśli mój pożyczkodawca nie zapłaci mojego ubezpieczenia od ryzyka, a polisa zostanie anulowana? Kredytodawcy są zobowiązani do terminowego regulowania płatności, jeśli spłata kredytu hipotecznego nastąpiła na czas. Skontaktuj się natychmiast z pożyczkodawcą i przefaksuj kopię rachunku ubezpieczenia, upewniając się, że jest on wysyłany do właściwego działu. Porozmawiaj z adwokatem, jeśli poniesiesz straty z powodu nieuiszczenia opłaty przez pożyczkodawcę.
Niektóre osoby decydują się zapłacić zaległą składkę, aby upewnić się, że ich zasięg nie został rozwiązany, a następnie poradzić się pożyczkodawcy, aby go odzyskać.
Co się stanie, jeśli mój pożyczkodawca zażąda ode mnie zbyt wiele pieniędzy na rachunku escrow? Poproś pożyczkodawcę o wyjaśnienie, czy wymaga on trzymania poduszki depozytowej, która wynosi więcej niż 1/6 nadwyżki funduszy wymienionych powyżej. Jeśli ich odpowiedź na ciebie nie jest satysfakcjonująca, złóż skargę za pomocą HUD.