Albo przekażesz je bezpośrednio swojemu urzędnikowi ds. Pożyczek, albo dasz je asystentowi lub procesorowi. Niezależnie od konfiguracji, po raz pierwszy twoje dokumenty są sprawdzane pod kątem dokładności, kompletności i dokładności.
Nerwowy? Większość z was pomieszał coś, zapomniała o czymś, spóźniła się na podpis lub dwa. Twoje brakujące dokumenty lub podpisy będą wymagane wraz z wyjaśnieniem wszystkiego, co nie jest bezpośrednio jasne o twoich dokumentach.
Pierwsze kroki
Jeśli obniżysz stawkę o mniej niż 20% , prawdopodobnie zostaniesz zapytany o jakiekolwiek duże depozyty na czekach lub kontach oszczędnościowych lub o tym, w jaki sposób Twój 401k został nabyta. Jest to standard, więc używaj go. Najważniejsze jest jednak, aby uzyskać odpowiedzi i dodatkowe dokumenty. Jest bezwzględnie potrzebny do następnego kroku; underwriting.
Co dzieje się później w tak zwanym "procesie underwritingu"? Cóż, to bardzo różni się w zależności od twojego oficera pożyczki i wyboru pożyczkodawcy. Z całą powagą, pożyczkodawca hipoteczny i urzędnik ds. Pożyczek, które wybierzesz, rodzaj pożyczki, której potrzebujesz i ogólny poziom dokumentów gromadzących szczegóły, w dużej mierze określa twój osobisty poziom "dyskomfortu ubezpieczeniowego". Wybierz mądrze.
Jeśli zdecydujesz się na duży bank, Twój plik zostanie przekazany do firmy zajmującej się procesami hipotecznymi w scentralizowanej lokalizacji (zwykle nie jest to miejsce w Twojej okolicy). Te procesory są zwykle przepracowane i niedostatecznie opłacane. Jeśli pójdziesz z dużym bankiem, możesz spodziewać się dłuższego procesu zatwierdzania. Właśnie to robią.
Starają się zmaksymalizować liczbę plików pożyczek, które każdy musi przetwarzać / underwrite. Jest to podejście oparte na ilości nad jakością, które będzie widoczne podczas procesu zatwierdzania kredytu hipotecznego.
Mniejsze kredyty hipoteczne i niezależni brokerzy kredytów hipotecznych zazwyczaj stosują inne podejście. Zwykle w pełni obsługują spójny zespół wewnętrzny. Oprócz tego, że wszyscy znajdują się pod jednym dachem, podejście zespołowe zapewnia bardziej wydajne operacje.
Nie zrozum mnie źle; istnieje wiele powodów, dla których jako pożyczkodawcy możesz użyć dużego banku. Niektóre z nich są ważne. Często mogą sobie pozwolić na więcej szans niż mały facet, a to jest świetne dla tych, którzy są w szarej strefie. Zwykle oferują również szerszą gamę niszowych produktów hipotecznych na takie rzeczy, jak finansowanie remontów i budownictwa.
Underwriting
Wszyscy kredytodawcy hipoteczni mają, przynajmniej wewnętrznie, "czas obrotowy". Jest to po prostu czas od złożenia wniosku do oceny ubezpieczyciela i jego decyzji Czas zwrotu może być uzależniony od wielu czynników dużych i małych. Personel operacyjny prowadzi od razu, jest największym czynnikiem, ale rzeczy tak proste, jak warunki pogodowe - myślę, że Rochester, NY podczas śnieżnej zimy - może szybko zrzucić czasy zwrotu pożyczkodawcy.
Chcesz zapytać swojego urzędnika ds. Pożyczek, jaki będzie Twój czas na zmianę, i weź pod uwagę ten czynnik w twoim ostatecznym wyborze. Jedna uwaga, czasy zakupu przy zakupie powinny zawsze być niższe niż refinance. Kupujący w domu mają ciężkie terminy, których muszą się spotkać, otrzymują gwarancje ubezpieczeniowe.
W normalnych okolicznościach wniosek o zakup powinien zostać złożony w ciągu 72 godzin od złożenia oferty ubezpieczeniowej, aw ciągu tygodnia od dostarczenia PEŁNEGO WYKONANIU dokumentacji urzędnikowi ds. Pożyczki. W związku z tym Twoje okno czasowe jest prawie gotowe, a wystawca ocenił Twój plik. Co teraz?
Subemitent zwykle wydaje jedną z trzech decyzji - zatwierdzonych, odrzuconych lub zawieszonych - do wniosku. Jeśli zatwierdzona subskrypcja zwykle przydzieli zestaw warunków, które należy usunąć, aby uzyskać pełną zgodę.
Wyjaśnienie dotyczące opóźnień w płatnościach, dużego depozytu, przestępstw z przeszłości lub po prostu nieodebranego podpisu jest normalne.
W przypadku zawieszenia, co nie jest całkowicie nietypowe, ubezpieczenie jest mylone i wymaga wyjaśnienia. Zazwyczaj związane z zatrudnieniem / dochodem, ale czasami pytanie o weryfikację aktywów może również prowadzić do zawieszenia. W takim przypadku dostaniesz dwa zestawy warunków; jeden, aby usunąć napięcie i standardowe warunki potrzebne do pełnego zatwierdzenia.
Na koniec, jeśli odmówisz, będziesz chciał dowiedzieć się dokładnie, dlaczego. Nie wszystkie pożyczki, które rozpoczynają się jako odmowa, kończą się w ten sposób. Wiele razy odmowa wymaga tylko ponownego przemyślenia produktu kredytowego, zaliczki lub usunięcia błędu w aplikacji lub w raporcie kredytowym.
Zatwierdzone z warunkami
Status przeważającej większości wniosków o pożyczkę po ich pierwszym przedłożeniu zostanie zatwierdzony warunkami (również zatwierdzeniem warunkowym). Gwarant chce dodatkowych wyjaśnień i dodatkowych dokumentów, głównie w celu ochrony siebie i swojego pracodawcy, tak aby zamknięta pożyczka była tak rozsądna i wolna od ryzyka, jak to możliwe. Dość często, dodatkowe elementy nie są konieczne, aby przekonać ubezpieczyciela, ale aby upewnić się, że hipoteka spełnia WSZYSTKIE standardy wymagane przez potencjalnych inwestorów wtórnych, którzy kupią kredyt zamknięty.
Twoja główna praca w czasie, w którym twoja pożyczka jest objęta gwarancją, to szybkie przesyłanie dokumentów, pytań i innych potrzebnych dokumentów. Bez względu na to, jak niedorzecznie uważasz, że prośba o dokumentację może być, ustaw tę obrączkę na płomień i skacz tak szybko, jak to możliwe. Nie bierz inkwizycji osobiście, to właśnie robi underwriting. Zajmij się ostatnimi drobiazgami i prześlij je z powrotem do underwritingu, aby usłyszeć trzy najlepsze słowa w nieruchomościach - jasne, aby zamknąć!
ZOSTANIE ZROBIONE. Tylko kilka rutynowych obręczy do skoku. Cięcie czeku w dół, podpisanie się na przerywanej linii i przygotowanie do przeniesienia. Chcesz dowiedzieć się dokładnie, czego możesz się spodziewać po zamknięciu? Nie ma problemu, mamy cię i kilka wskazówek, jak uniknąć bał minionego lądu, który opóźnia twój zakup lub gorzej.