Refinansowanie kredytu hipotecznego na emeryturze ma zalety i wady
Refinansowanie kredytu hipotecznego dla emerytów
Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie kredytu hipotecznego oferuje szereg korzyści dla właścicieli domów. Po pierwsze, refinansowanie może pomóc uzyskać niższe oprocentowanie pożyczki. Niższa stawka może również skutkować niższą miesięczną wpłatą, dzięki czemu koszty mieszkaniowe będą mniej stresujące dla twojego budżetu. Można również uzyskać niższą płatność poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego na dłuższy okres pożyczki.
Z drugiej strony, refinansowanie kredytu hipotecznego na krótszą pożyczkę pozwoliłoby na szybszą spłatę. Twoja miesięczna płatność może być wyższa, ale możesz uzyskać pewne odsetki, w zależności od tego, jak długo masz hipotekę. Jeśli masz znaczny kapitał własny w domu , jest to kolejny powód do rozważenia refinansowania. Refinansowanie gotówkowe pozwoliłoby ci wykorzystać kapitał, a także potencjalnie obniżyć stopę oprocentowania kredytu hipotecznego.
Korzyści te mogą dotyczyć każdego właściciela domu, ale z perspektywy emerytalnej istnieje kilka dobrych powodów, aby rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego.
Pierwsza to perspektywa obniżenia miesięcznych kosztów mieszkaniowych. US Bureau of Labor Statistics szacuje, że typowe 65- do 74-latki wydają średnio 32,4 procent swoich dochodów gospodarstw domowych na mieszkania rocznie. Jeśli twoje jajo emerytalne nie jest tak duże, jak byś chciał, refinansowanie po niższej stawce lub dłuższy okres kredytu hipotecznego może zmniejszyć twoje płatności i przywrócić cenne dolary do miesięcznego przepływu gotówki.
Te pieniądze mogą się przydać, jeśli emerytura zbiega się z rosnącymi kosztami opieki zdrowotnej . Przeciętna 65-letnia para będzie potrzebować około 275 000 $ na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze, wynika z raportu Fidelity Investments z 2017 roku. Ta suma nie obejmuje kosztów opieki długoterminowej, której nie pokrywa Medicare. Medicaid płaci za te wydatki, ale dopiero po wydaniu przez ich emeryturę aktywów.
Refinansowanie pieniężne może służyć temu samemu celowi. Może również zapewnić Ci gotówkę na pokrycie codziennych wydatków na życie lub dokonać niezbędnych napraw lub ulepszeń w domu, które mogą podnieść jego wartość. To może być korzystne, jeśli chcesz sprzedać dom w pewnym momencie na emeryturze. Jeśli rozważasz refinansowanie kredytu hipotecznego, aby wyciągnąć kapitał, ważne jest, aby jasno określić, w jaki sposób te pieniądze zostaną wykorzystane. Na przykład ukończenie wypłaty gotówkowej na wakacje lub pomoc dorosłym dzieciom nie przynosi żadnych wymiernych korzyści finansowych na emeryturę.
Refinansowanie kredytu hipotecznego na emeryturze
Refinansowanie kredytu hipotecznego na emeryturze może mieć pewne wady, w zależności od tego, jak do niego podejdziesz. Na przykład, jeśli miałbyś refinansować dłuższy okres kredytowania, mógłbyś natychmiast uzyskać ulgę finansową w postaci niższych płatności, ale musisz wziąć pod uwagę, jak zrównoważony jest twój budżet.
Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych typowy 65-letni emeryt, który dziś może żyć, czeka kolejne 20 lat. Jeden na czterech emerytów będzie żył w wieku powyżej 90 lat, a jeden na dziesięciu przeżyje w wieku powyżej 95 lat.
Jeśli przechodzisz z 15-letniego kredytu hipotecznego na 30-letni kredyt hipoteczny na emeryturze, musisz mieć pewność, że twoje oszczędności i dochód z innych źródeł, takich jak Ubezpieczenia Społeczne , będą wystarczające, aby nadążyć za tymi płatnościami i innymi wydatki na kolejne dwie do trzech dekad. Twoja spłata kredytu hipotecznego może spaść o 300 $ miesięcznie, ale musisz wziąć pod uwagę całkowity koszt kredytu hipotecznego przez cały okres obowiązywania nowej pożyczki.
Refinansowanie na krótszy okres kredytowania może również doprowadzić do bankructwa, jeśli dochód i oszczędności emerytalne nie wystarczą do utrzymania wyższych płatności. Jeśli na przykład rozwiniesz poważny problem zdrowotny, możesz zapłacić więcej z kieszeni za rachunki medyczne.
Te koszty mogą sprawić, że nadrobienie wyższych płatności hipotecznych będzie bardziej uciążliwe dla twojego budżetu.
Pytania do zrobienia przed refinansowaniem kredytu hipotecznego
Jeśli zbliżasz się do emerytury lub niedawno przeszedłeś na emeryturę, a refinansowanie jest na stole, zadawanie sobie właściwych pytań może pomóc ci zdecydować, czy ma to sens. Na przykład:
- Jak długo planujesz zostać w domu? Ile lat pozostaje na hipotece?
- Czy zdasz ten dom swoim dzieciom, kiedy umrzesz? Jeśli tak, czy twoja posiadłość ma wystarczające aktywa do spłacenia pozostałego salda kredytu hipotecznego?
- Jaki jest cel refinansowania? Zmniejsz swoją stawkę? Obniżanie miesięcznej płatności? Wycofanie kapitału własnego?
- Ile pieniędzy refinansuje się, jeśli dodasz niższą kwotę miesięcznego budżetu ?
- Jeśli refinansujesz krótkoterminową pożyczkę, w jaki sposób wpłynie to na twój budżet?
- Jeśli w kartach znajduje się refinansowanie z wypłaty, w jaki sposób wykorzystano by tę gotówkę?
- Ile będzie kosztować refinansowanie, jeśli chodzi o opłaty końcowe ? Czy te pieniądze zostaną wypłacone z kieszeni lub wpłacone na kredyt? W jaki sposób przeniesienie kosztów do kredytu wpłynęłoby na miesięczne płatności?
- Jakie oprocentowanie byś spełniał, na podstawie twojego profilu kredytowego? Jak to się ma do stawki, którą obecnie płacisz?
Pomyślenie o wszystkich tych kwestiach pomoże ci lepiej zrozumieć, czy refinansowanie kredytu hipotecznego na emeryturze jest właściwym wyborem.