Dlaczego warto oszczędzać w modelu 401 (k) i Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Jeśli robisz regularny wkład do 401 (k ) i szukasz innego sposobu, aby zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy emerytalnych, Roth IRA to świetny wybór. Inwestorzy, którzy się zakwalifikują, mogą w tym samym roku uczestniczyć zarówno w 401 (k), jak iw Roth IRA, i istnieją ku temu dobre powody.
Podczas gdy składki 401 (k) są składane z dolarów przed opodatkowaniem, aktywa Roth IRA pochodzą z zapisywania twoich dolarów po opodatkowaniu. Inwestycje w oba te typy kont rosną odroczone podatki aż do emerytury, ale pieniądze, które wyciągniesz z 401 (k) będą opodatkowane, podczas gdy dystrybucje Roth nie będą.
Składki Roth IRA można również wypłacić w dowolnym momencie bez żadnych podatków ani kar. Jednakże może być konieczne płacenie podatków i kar za wycofanie zarobków. Elastyczność możliwości uzyskania dostępu do oryginalnych składek bez podatków i kar sprawia, że Roth IRA jest świetnym pojazdem oszczędnościowym dla innych celów, takich jak kupno domu lub opłacenie szkoły dla absolwentów lub oszczędności na studiach dla dzieci. I podczas gdy 401 (k) i tradycyjni inwestorzy IRA są zobowiązani do rozpoczynania dystrybucji z tych kont w wieku 70 lat, nie ma wymaganych minimalnych dystrybucji od Rotha aż do śmierci właściciela.
Kto się nadaje?
Jeśli pracujesz dla firmy oferującej 401 (k), administrator zasobów ludzkich może pomóc ci w ustaleniu twoich uprawnień. Limit stawek IRS dla 401 (k) składek wynosi 18 000 $ rocznie w roku 2017 (24 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej).
401 (k) Limity składek na rok 2017
Aby kwalifikować się do programu Roth IRA, zmodyfikowany skorygowany dochód brutto w 2017 r. Musi wynosić 133,000 USD lub mniej, twój status podatku dochodowego składa się osobno, jest głową gospodarstwa domowego lub jest składany w związku małżeńskim osobno, a ty nie mieszkasz ze współmałżonkiem w żadnym momencie w ciągu roku.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając wspólnie wniosek, zmodyfikowany skorygowany dochód brutto musi wynosić 196,000 USD lub mniej.
Inne kombinacje konta emerytalnego
Jeśli nie masz 401 (k) poprzez pracę, możesz wesprzeć tradycyjne kombinacje IRA i Roth IRA, o ile łączne składki nie przekraczają łącznego rocznego limitu w wysokości 5 500 $ (6500 $ w przypadku osób w wieku 50 lub więcej lat).
Nie ma sensu wnosić wkładu do tradycyjnego IRA i 401 (k) w tym samym roku, chyba że kwalifikują się Państwo do udziału własnego. Te dwa konta są zaprojektowane tak, aby robić dokładnie to samo. Jedyna różnica polega na tym, że IRA mają znacznie niższe limity składkowe niż 401 (k) s. W 2017 r. Możesz wydać do 18 000 $ do 401 (k) (lub do 24 000, jeśli masz 50 lat lub więcej) i 5 500 $ do IRA (lub do 6500 $ z wkładem doładowania). Inwestorzy, którzy mają 401 (k), nie kwalifikują się automatycznie do wstępnego odliczenia IRA.
Jeśli uczestniczysz w planie 401 (k) w pracy i składasz deklarację podatkową jako osoba fizyczna, możesz kwalifikować się do pełnego odliczenia, jeśli modyfikowany AGI jest niższy niż 62 000 USD. Kwota potrącenia ulega stopniowemu zmniejszeniu o skorygowane dochody brutto (AGI) w wysokości od 62 000 USD do 72 000 USD w 2017 r. Osoby o dochodzie powyżej 72 000 USD prawdopodobnie nie będą kwalifikowały się do odliczenia od podatku IRA.
W przypadku małżeństw składających wspólne zeznania podatkowe i objętych planem 401 (k) lub pokrewnym w pracy, potrącenia zaczynają się zmniejszać o 99 000 USD i są ograniczone do 119 000 USD. Z punktu widzenia planowania finansowego wskazane jest, aby przed rozważeniem IRA wskazane było pełne wykorzystanie wszelkich pracodawców dopasowujących składki do planu emerytalnego w pracy.
Jeśli zarabiasz na pracy niezależnej lub zlecającej pracę na boku, możesz przyczynić się do programu emerytalnego dla małych firm, takiego jak SEP IRA . Składki SEP można w całości odliczyć do 25 procent rocznego dochodu brutto lub 54 000 USD w 2017 r., Nawet jeśli maksymalnie przekroczysz 401 (k) składek, co naprawdę może wpłynąć na wysokość Twojego podatku.
Jak dużo wnieść do 401k i Roth IRA
Jeśli twój pracodawca pasuje do składek 401 (k), to ma sens, aby wnieść co najmniej tyle, ile odpowiadający procent.
Pełne 10-15% dochodu przed opodatkowaniem stanowi dobrą regułę dla poważnych inwestorów emerytalnych. Po tym, maksimum Roth IRA lub przynajmniej odłożyć na bok tak dużo, jak można w jednym przez cały rok. Ulgi podatkowe się opłacą, szczególnie jeśli spodziewasz się, że twoje podatki dochodowe będą rosnąć z czasem.
Treści na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i dyskusyjnym. Nie jest to profesjonalna porada finansowa i nie powinna być jedyną podstawą do podejmowania decyzji inwestycyjnych lub podatkowych. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.
Zaktualizowany przez Scotta Spanna