Wszystko, co musisz wiedzieć o kredycie na budowę
Zły kredyt może uniemożliwić zakup domu, finansowanie edukacji, a nawet zdobycie pracy. Dlatego tak ważne jest budowanie dobrego kredytu .
Zaczynając od pierwszej karty kredytowej, wszystko co robisz, które wymaga kredytu, staje się częścią historii kredytowej. Aby mieć dobrą historię kredytową, musisz korzystać z kredytu w sposób odpowiedzialny. Ale co jest odpowiedzialne za korzystanie z kredytu?
Rozpocznij budowanie kredytu, zdobywając kredyt
Posiadanie dobrego kredytu oznacza, że wykazałeś, że możesz poradzić sobie z kredytem w sposób odpowiedzialny - że udało ci się uregulować zobowiązania kredytowe i zapłacić na czas.
Pierwszym krokiem do budowania kredytu jest uzyskanie kredytu. Uzyskanie kredytu po raz pierwszy może być trudne, ponieważ banki i wystawcy kart kredytowych sprawdzą Twój kredyt, aby zatwierdzić Twój wniosek. Jest kilka sposobów na uzyskanie kredytu po raz pierwszy:
Złóż wniosek o kartę kredytową
Zabezpieczone karty kredytowe to rodzaj karty kredytowej, która wymaga złożenia kaucji zabezpieczającej przed limitem kredytowym, zanim zostaniesz zatwierdzony. Depozyt zabezpieczający stanowi zabezpieczenie kwoty pobieranej z karty kredytowej i jest zwracany w momencie zamknięcia konta lub przejścia na niezabezpieczone konto.
Wydawcy kart kredytowych są bardziej skłonni do zatwierdzenia cię za zabezpieczoną kartę kredytową, ponieważ depozyt zabezpieczający eliminuje część ryzyka kredytowego.
Uzyskaj karty kredytowe sklepu detalicznego
Detaliczne karty kredytowe często mają mniej restrykcyjne wymagania kredytowe. Jako nowy konsument kredytowy, masz większą szansę na uzyskanie zatwierdzenia dla detalicznej karty kredytowej niż inne typy głównych kart kredytowych.
Należy pamiętać, że karty kredytowe w handlu detalicznym mają zazwyczaj niskie limity kredytowe i wysokie oprocentowanie i mogą być używane tylko w określonym sklepie detalicznym.
Jeśli wybierzesz tę trasę, pamiętaj, że korzystasz z tej karty, aby pomóc Ci zdobyć dobry kredyt, a nie iść na zakupy w swoim ulubionym sklepie.
Poproś kogoś, aby uczynił Cię Autoryzowanym Użytkownikiem
Bycie autoryzowanym użytkownikiem może pomóc w uruchomieniu kredytu, jeśli wystawca karty kredytowej zgłasza to konto jednemu z głównych biur kredytowych. Sprawdź, czy konto ma dobrą opinię, nie ma wysokiego salda i nie ma historii opóźnionych płatności. W przeciwnym razie negatywna historia konta będzie bolała i nie pomoże Twojej zdolności kredytowej.
Zdobądź Cosignera za kartę kredytową lub pożyczkę
Cosigner, który ma dobry kredyt, może złożyć wniosek, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia.
Cosignery ponoszą wspólną odpowiedzialność za konto. Oznacza to, że opóźnione płatności na koncie wpłyną również na kredyt koocowy.
Użyj cosigned i autoryzowanych kont użytkowników, aby założyć swoje pierwsze konto. Następnie, gdy już uzyskasz zatwierdzenie do konta na własną rękę, nie musisz polegać na kimś innym, aby Ci pomóc.
Dokonuj płatności na czas
Historia płatności jest największym czynnikiem w Twojej zdolności kredytowej . Spłacaj wszystkie swoje spłaty w terminie co miesiąc, aby uzyskać dobry wynik kredytowy. Im więcej masz terminowych płatności, tym więcej punktów kredytowych poprawi się.
Będziesz mieć kilka miesięcznych rachunków, które nie są wymienione w raporcie kredytowym. Obejmuje to takie kwestie, jak płatności za telefon komórkowy, narzędzia i płatności ubezpieczeniowe. Nie wpływają one na Twój kredyt, o ile płacisz na czas. Jeśli jednak domyślnie dokonasz płatności (do momentu, w którym Twoje konto zostanie zamknięte), konto zostanie wysłane do agencji windykacyjnej, a następnie może zostać zamknięte w raporcie kredytowym. W tym momencie znacznie zaszkodzi twojej ocenie kredytowej.
Zacznij od jednej karty kredytowej
Wielu użytkowników kart kredytowych po raz pierwszy gromadzi kolekcję kart kredytowych w ciągu pierwszych kilku lat korzystania z kredytu. Nie popełnij błędu, ponieważ zbyt wcześnie otworzysz zbyt wiele kart kredytowych . Im więcej masz kredytów, tym więcej będziesz wykorzystywał i tym trudniej będzie nadążyć za saldami i płatnościami.
Ubieganie się o kilka kart kredytowych w krótkim czasie prowadzi do zbyt wielu zapytań o kredyt. Te pytania mogą zaszkodzić twojej ocenie kredytowej. Co więcej, zbyt wiele nowych kart kredytowych może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Przed złożeniem wniosku o dodatkowe karty kredytowe lepiej najpierw nauczyć się odpowiedzialności za kredyt.
Zobacz, ile pożyczasz
Z reguły nigdy nie powinieneś pożyczać więcej, niż możesz zapłacić każdego miesiąca. Pożyczanie w ramach swoich środków pokazuje, że przyszli kredytodawcy i wierzyciele wiedzą, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą. Łatwiej będzie pożyczyć pieniądze i uzyskać nowy kredyt, gdy pokażemy, że wiesz, jak pożyczać tylko to, co możesz spłacić.
Co więcej, obciążanie tylko tego, na co cię stać, pomaga uniknąć nadmiernego zadłużenia .
Wydłużanie kart kredytowych - a nawet zbliżanie się - jest nieodpowiedzialne, szczególnie, jeśli nie planujesz wypłacić całego salda w ciągu miesiąca. Kredytodawcy wiedzą, że pożyczkobiorcy, którzy wypłacają swoje karty, często mają trudności ze spłatą pożyczonych środków. Utrzymanie salda poniżej 30 procent limitu kredytowego jest najlepsze dla kredytu na budowę - im niższe, tym lepsze.
To samo dotyczy pożyczek. Weź tylko taką pożyczkę, na jaką możesz sobie pozwolić, niezależnie od tego, o co pożyczkodawca mówi, że się kwalifikujesz. Zanim kupisz kredyt, przejrzyj budżet, aby sprawdzić, na jaką miesięczną kwotę możesz sobie pozwolić. Upewnij się, że spłata pożyczki nie przekracza kwoty, którą wymyśliłeś.
Zapłać więcej niż minimum na kartach kredytowych
Twój wynik kredytowy nie zależy od kwoty Twojej płatności kartą kredytową - przynajmniej nie bezpośrednio. Ocena kredytowa bierze pod uwagę, czy płacisz na czas i salda należne na twoich kartach kredytowych i pożyczkach.
Mimo że Twoja kwota płatności nie jest obliczana na podstawie Twojej oceny zdolności kredytowej, najlepiej wpłacić saldo w całości co miesiąc.
Zapobiega to przenoszeniu zbyt dużego długu. Jeśli płacisz tylko za to, co możesz zapłacić, nie będzie to problemem. Spłacanie salda każdego miesiąca pokazuje, że jesteś w stanie płacić rachunki, które chcą zobaczyć wierzyciele i pożyczkodawcy.
Dokonanie minimalnych płatności nie zaszkodzi wynikowi Twojej zdolności kredytowej (o ile nie utrzyma twojego salda powyżej 30 procent limitu kredytowego), ale pozwoli ci dłużej zadłużać się.
Trzymaj swoje konta otwarte
Im dłużej masz kredyt, tym lepiej dla Twojej zdolności kredytowej - 15 procent Twojej oceny zdolności kredytowej opiera się na kwocie długu, który masz przy sobie. Pozostawienie najstarszego otwartego konta pomoże zwiększyć Twój wiek kredytowy. Zamknięcie konta nie spowoduje natychmiastowego usunięcia go z raportu kredytowego. Ale po kilku latach biura kredytowe ostatecznie usuwają stare, zamknięte konta z raportu kredytowego.
Czy możesz to zrobić bez karty kredytowej?
Pamiętaj, że twoja ocena kredytowa zależy od tego, jak dobrze sobie radzisz z zadłużeniem, więc budowanie kredytu wymaga pożyczenia pieniędzy w jakiejś formie. Karty kredytowe są często łatwiej dostępne, szczególnie jeśli dopiero zaczynasz, ale istnieją alternatywy.
Możesz zbudować dobry kredyt, pożyczając pożyczkę i spłacając ją na czas. Może to być kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, pożyczka studencka lub pożyczka osobista. Ogólnie rzecz biorąc, wszystkie pożyczki zaciągnięte w dużym banku lub unii kredytowej pomogą w uzyskaniu kredytu.
Pożyczki do wypłaty i kredyty hipoteczne nie są zgłaszane do biur kredytowych i nie pomagają w budowaniu kredytu. Powinieneś unikać tego rodzaju pożyczek, ponieważ są drogie i drapieżne.
Jak długo to zajmie?
Nie ma sposobu, aby przewidzieć, ile czasu zajmie ci zbudowanie dobrego wyniku kredytowego. Kiedy zaczynasz, musisz mieć otwarte i aktywne pierwsze konto przez co najmniej sześć miesięcy, zanim możesz obliczyć wynik kredytowy. Po tym jest tylko kwestia dodania miesięcy pozytywnych płatności do raportu kredytowego.
Jak wiesz, czy wykonujesz dobrą robotę?
Podczas gdy raport kredytowy zawiera wszystkie informacje o historii kredytowej, twoja ocena kredytowa jest najlepszym sposobem mierzenia twoich postępów w budowaniu kredytu. Twoja ocena kredytowa to numeryczne podsumowanie informacji zawartych w raporcie kredytowym w określonym momencie. Jest to liczba, której używają wierzyciele i kredytodawcy, aby zdecydować, czy zatwierdzić swoje wnioski i jaką stopę procentową obliczyć.
Gdy masz aktywne konto kredytowe przez co najmniej sześć miesięcy, otrzymasz ocenę kredytową. Możesz sprawdzić swój wynik kredytowy za darmo na CreditKarma.com lub CreditSesame.com. Możesz także kupić swój wynik FICO z myFICO.com. Wynik FICO to najczęściej punkt kredytowy stosowany przez kredytodawców.
Możesz monitorować swój wynik kredytowy regularnie, aby zobaczyć, jak zmienia się w miarę upływu czasu i terminowe płatności są dodawane do historii kredytowej.
Cztery duże błędy, których należy unikać
O wiele łatwiej jest zbudować dobry wynik kredytowy niż naprawić kredyt, gdy zostanie uszkodzony. Pracując nad zwiększeniem kredytu, oto kilka rzeczy, których powinieneś unikać.
Późno spłacić
Gdy na raporcie kredytowym pojawią się negatywne informacje, takie jak opóźnienia w płatnościach lub ściąganie długów, pozostaną one przez siedem lat. Będziesz musiał pracować jeszcze ciężej, aby przezwyciężyć szkody wyrządzone na twoim koncie. Płać wszystkie rachunki na czas, aby utrzymać negatywne konta z raportu kredytowego.
Zwolnienie karty kredytowej do nieużywania
Musisz posiadać co najmniej jedno konto aktywne przez ostatnie sześć miesięcy, aby uzyskać punktację kredytową. Jeśli nie wykorzystasz swoich kart kredytowych, nie tylko wpłynie to na Twoją zdolność kredytową, ale także wydawca karty kredytowej może anulować Twoje konto . Użyj karty kredytowej przynajmniej raz na kilka miesięcy, aby była otwarta i aktywna.
Pożyczanie jest większe, niż możesz sobie pozwolić
Posiadanie zbyt dużego zadłużenia może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej, szczególnie, że 30 procent twojej oceny zdolności kredytowej zależy od tego, ile masz długu. Innym problemem z pożyczaniem więcej, niż możesz sobie pozwolić, jest to, że może prowadzić do poważniejszych problemów, takich jak zamknięcie dostępu, odzyskanie, a nawet bankructwo.
Nie sprawdzanie kredytu
Najlepszym sposobem na przejęcie własności kredytu jest okresowe sprawdzanie raportu kredytowego i punktacja. Sprawdzanie wyniku kredytowego pomaga wiedzieć, gdzie stoisz, ale nie daje pełnego obrazu. Powinieneś również sprawdzić swój raport kredytowy, aby sprawdzić, czy podane informacje są prawidłowe - wszelkie błędy mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Jeśli znajdziesz błędy w raporcie kredytowym, możesz zakwestionować je w biurze informacji kredytowej, aby je usunąć.