Przegląd raportu kredytowego i wyniku
Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, jak kredytodawcy wiedzą tak bardzo o Twojej historii kredytowej? A w jaki sposób wydawcy kart kredytowych mogą zdecydować o zatwierdzeniu aplikacji w ciągu kilku sekund? Dzieje się tak dzięki twojemu raportowi kredytowemu i twojemu wynikowi kredytowemu - dwie rzeczy, które wierzyciele i kredytodawcy używają do podejmowania decyzji dotyczących ciebie.
Co to jest raport kredytowy?
Twój raport kredytowy jest zapisem twoich rachunków zadłużenia i tego, jak dobrze sobie z nimi radziłeś, w tym, czy konsekwentnie płaciłeś za czas.
Raporty kredytowe zwykle obejmują karty kredytowe, pożyczki, niektóre nieopłacone rachunki medyczne, windykacje i wpisy do rejestru publicznego, takie jak zamknięcie lub przejęcie.
Oprócz informacji kredytowych, raport kredytowy zawiera dane osobowe, aktualne i poprzednie adresy oraz obecnego lub ostatniego znanego pracodawcę. Dane osobowe obejmują imię i nazwisko oraz naprzemienną pisownię imienia i nazwiska oraz datę urodzenia. Wierzyciele wykorzystają te informacje, aby potwierdzić Twoją tożsamość, ale generalnie nie podejmą decyzji dotyczących Twojej aplikacji wyłącznie na podstawie tych informacji.
Większość raportu kredytowego zawiera szczegółowe informacje o kartach kredytowych i pożyczkach. W przypadku kart kredytowych Twoje saldo, limit kredytowy, typ konta, status konta i historia płatności są uwzględnione w raporcie kredytowym. Saldo kredytów, początkowa kwota pożyczki i historia płatności pojawiają się w raporcie kredytowym.
Raporty kredytowe zawierają listę firm, które niedawno sprawdziły Twoją historię kredytową. Te kontrole kredytowe są znane jako zapytania .
Twoja wersja raportu kredytowego wyświetli zapytania od wszystkich osób, które pobrały Twój raport kredytowy w ciągu ostatnich dwóch lat, w tym firmy, które patrzą na raport w celach promocyjnych. Wersja raportu kredytowego pożyczkodawcy pokazuje tylko zapytania, które zostały wykonane po wprowadzeniu jakiejś aplikacji.
Jak tworzone są raporty kredytowe?
Raporty kredytowe są tworzone i utrzymywane przez firmy znane jako agencje raportujące kredyt lub biura kredytowe . W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne biura kredytowe: Equifax, Experian i TransUnion. Kiedy wierzyciele i kredytodawcy sprawdzają Twoją historię kredytową, zazwyczaj wyciągają raport kredytowy z jednego lub wszystkich trzech biur kredytowych.
Partnerzy biur kredytowych współpracują z bankami i innymi firmami, aby uzyskać informacje o koncie. Okresowo firmy, z którymi prowadzisz interesy, będą wysyłać lub aktualizować informacje o Twoim koncie w biurach kredytowych. Obejmuje to wystawców kart kredytowych i pożyczkodawców, a także agencje inkasa, które zostały wynajęte do zbierania długów w imieniu innych firm. Biura kredytowe również pobierają informacje od lokalnych, stanowych i federalnych sądów, aby uwzględnić je w publicznej dokumentacji raportu kredytowego.
Istnieją firmy, z którymi masz konta, które nie zgłaszają się do biur kredytowych, ponieważ konta, które masz z nimi nie są kontami kredytowymi. Na przykład firmy świadczące usługi elektryczne, telefoniczne, kablowe i internetowe nie zgłaszają regularnie Twojego konta ani płatności na rzecz biur informacji kredytowej. Karty przedpłacone, karty debetowe i informacje o kontach nie są również zgłaszane do biur kredytowych i nie są uwzględniane w raporcie kredytowym.
Chociaż niektóre firmy nie aktualizują Twojego raportu kredytowego za pomocą miesięcznych płatności, powiadomią one biura kredytowe o poważnym zaległości w płatnościach.
Kto może zobaczyć Twój raport kredytowy?
Na szczęście nie tylko każdy może uzyskać dostęp do raportu kredytowego. Prawo federalne stanowi, że firma lub osoba musi mieć "dopuszczalny cel", aby sprawdzić swój raport kredytowy. Zasadniczo oznacza to, że firma musi zobaczyć raport kredytowy, aby zatwierdzić złożoną przez siebie aplikację, odebrać zadłużenie, na niektóre cele zatrudnienia, wykonać nakaz sądowy lub zagwarantować ubezpieczenie. Sekcja 604 Ustawy o Fair Credit Reporting wymienia wszystkie prawne dopuszczalne cele dla sprawdzania twojego raportu kredytowego.
Masz prawo zobaczyć swój własny raport kredytowy. W rzeczywistości każdy konsument ma prawo do bezpłatnego raportu kredytowego każdego roku od każdej agencji raportowania kredytowego. Możesz zamówić bezpłatną kopię raportów kredytowych Equifax, Experian i TransUnion, przechodząc na stronę AnnualCreditReport.com.
Możesz również otrzymać bezpłatny raport kredytowy bezpośrednio od biur informacji kredytowej, jeśli odmówiono ci kredytu w ciągu ostatnich 60 dni (z powodu informacji zawartych w raporcie kredytowym), jesteś bezrobotny i planujesz szukać pracy w następnym 60 dni, otrzymujesz obecnie pomoc rządową, padłeś ofiarą kradzieży tożsamości lub masz niedokładne informacje o swoim raporcie kredytowym.
Co zrobić w przypadku błędów w raportach kredytowych
Biura kredytowe nie są idealne. Ani firmy, które się do nich zgłoszą. W raportach kredytowych często pojawiają się błędy, a jednym z najlepszych powodów sprawdzania raportu kredytowego jest upewnienie się, że jest on dokładny.
Masz prawo do dokładnego raportu kredytowego. Tak więc, jeśli widzisz błąd w raporcie kredytowym , możesz zakwestionować go bezpośrednio w biurze informacji kredytowej. Możesz zakwestionować błąd online, telefonicznie lub pocztą. Gdy biuro informacji kredytowej otrzyma spór, przeprowadzi dochodzenie za pomocą urządzenia informacyjnego (firmy, która zgłosiła błąd) i skoryguje raport kredytowy na podstawie wyników.
Co z opóźnieniami w płatnościach lub innymi negatywnymi informacjami?
Negatywne informacje , takie jak opóźnienia w płatnościach lub konta zbierania, mogą być wymienione w raporcie kredytowym, o ile są dokładne. Na szczęście większość negatywnych informacji spadnie z twojego raportu kredytowego po pewnym czasie.
Większość negatywnych informacji może pozostać przez siedem lat, ale niektóre rodzaje informacji mogą pozostać dłuższe.
Bankructwo może zostać uwzględnione w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat. Zaległe podatki są zgłaszane na czas nieokreślony. Orzeczenia sądowe można zgłaszać na podstawie przepisów Państwa stanu, jeżeli ten okres jest dłuższy niż siedem lat.
Przegląd wyników kredytowych
Gdzie zatem mieści się Twój wynik kredytowy ?
Może to być trudne, nie wspominając o czasochłonności, aby firma przeczytała cały raport kredytowy i podjęła decyzję o tobie. Używają więc swojej oceny kredytowej, trzycyfrowego podsumowania numerycznego, które "ocenia" informacje o twojej karcie kredytowej. Wynik zdolności kredytowej jest szybkim wskaźnikiem prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania z tytułu nowego kredytu lub pożyczki.
Konsumenci o wyższej ocenie kredytowej są uważani za mniej ryzykownych kredytobiorców niż osoby o niższych wynikach kredytowych. Wyższe oceny kredytowe pozwalają uzyskać niższe oprocentowanie kart kredytowych i pożyczek, obniżając koszty posiadania kredytu. Konsumenci o niskich wynikach kredytowych mają zwykle wyższe stopy procentowe i mogą zostać odrzuceni w przypadku niektórych kart kredytowych, pożyczek i innych usług opartych na kredytach.
W jaki sposób obliczane są wyniki kredytowe?
Ocena kredytowa to złożone algorytmy, które pobierają wszystkie informacje z raportu kredytowego, ważą je, a następnie przedstawiają liczbę, która odzwierciedla skuteczność zarządzania rachunkami kredytowymi. Nie znamy dokładnej formuły oceny kredytowej - i jest szansa, że nie zrozumiemy jej nawet, jeśli znamy formułę. Ale wiemy, które czynniki wpływają na ocenę kredytową i na ile te czynniki się liczą.
Wynik FICO jest jedną z najbardziej znanych i powszechnie stosowanych ocen kredytowych. Konsumentowa wersja oceny FICO wynosi od 300 do 850, a wynik jest obliczany na podstawie pięciu kluczowych czynników. Ponieważ niektóre części historii płacenia rachunków są ważniejsze niż inne, różne fragmenty historii kredytowej mają różne wagi przy obliczaniu wyniku kredytowego. Nawet jeśli specyficzne równanie wymyślania kredytu jest własnością zastrzeżoną FICO, wiemy, jakie informacje są używane do obliczenia wyniku.
Oto pięć czynników, podzielonych przez wagę przypisaną do każdego czynnika:
Historia płatności wynosi 35 procent: kredytodawcy są najbardziej zaniepokojeni tym, czy płacą rachunki na czas. Najlepszym tego wskaźnikiem jest sposób opłacania rachunków w przeszłości.
Opóźnienia w płatnościach, kolekcje i bankructwa mają wpływ na historię płatności Twojej oceny kredytowej. Nowsze przestępstwa szkodzą twojemu wynikowi kredytowemu bardziej niż w przeszłości.
Poziom zadłużenia wynosi 30 procent: kwota zadłużenia w porównaniu do limitów kredytowych jest znana jako wykorzystanie kredytu. Im wyższy poziom wykorzystania kredytu - im jesteś bardziej ograniczony - tym niższa ocena kredytowa. Zachowaj saldo karty kredytowej na około 30 procent limitu kredytowego lub mniej.
Długość historii kredytowej 15 procent: posiadanie dłuższej historii kredytowej jest korzystne, ponieważ daje więcej informacji na temat twoich nawyków wydatków. Dobrze jest zostawić otwarte konta, które miałeś przez długi czas.
Zapytania są 10 procent: za każdym razem, gdy złożysz wniosek o kredyt, zapytanie zostanie dodane do raportu kredytowego. Zbyt wiele wniosków o kredyt może oznaczać, że zaciągasz dużo długów lub masz kłopoty finansowe. Chociaż zapytania mogą pozostać w raporcie kredytowym przez dwa lata, obliczenie wyniku kredytowego uwzględnia tylko te wykonane w ciągu roku.
Mieszanka kredytów wynosi 10 procent: posiadanie różnych rodzajów kont jest korzystne, ponieważ pokazuje, że masz doświadczenie w zarządzaniu mieszanką kredytu. Nie ma to większego wpływu na twoją ocenę zdolności kredytowej, chyba że nie masz zbyt wielu innych informacji, na których możesz oprzeć swój wynik. Otwórz nowe konta tak, jak ich potrzebujesz, a nie po prostu, co wydaje się lepszym połączeniem kredytu.
Inną powszechnie używaną oceną kredytową jest VantageScore . Ta wersja oceny kredytowej została opracowana przez trzy główne biura kredytowe. Najnowsza wersja VantageScore waha się od 300 do 850, podobnie jak FICO, ale czynniki VantageScore są nieco inne. Zamiast podawać współczynniki procentowe, VantageScore ujawnia poziom wpływu każdego czynnika.
- Historia płatności: Niezwykle wpływowy
- Wiek i rodzaj kredytu: wysoce wpływowy
- Procent wykorzystanego limitu kredytowego: bardzo wpływowy
- Całkowite saldo / zadłużenie: Średnio wpływowy
- Ostatnie zachowanie kredytu: mniej wpływowy
- Dostępny kredyt: najmniej wpływowy
Gdzie można uzyskać kredyt punktowy?
Podczas gdy masz prawo do darmowego raportu kredytowego, ale nie ma przepisów, które wymagałyby firm zajmujących się punktowaniem kredytowym, aby dać ci swobodny dostęp do kredytu. Mimo to stosunkowo łatwo jest uzyskać kredyt za darmo lub kupując go.
MyFico.com: To jedyne miejsce, w którym możesz kupić swój wynik FICO. Możesz zamówić wynik FICO na podstawie raportu kredytowego w Equifax, Experian i TransUnion.
Każdy z biur kredytowych: Możesz kupić indywidualne i 3-w-1 punktację kredytową od każdego z biur kredytowych. Każde biuro kredytowe ma swój własny model punktowy i może mieć niewielkie różnice w historii kredytowej, więc Twoje oceny kredytowe mogą się różnić od siebie i mogą nawet różnić się od wyniku FICO.
Bezpłatne strony z wynikami kredytowymi: trzy witryny oferują obecnie całkowicie bezpłatne, nieobjęte subskrypcją, wyniki punktowe . Są to CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com i Quizzle.com. Uważaj na każdą bezpłatną ocenę kredytową, która prosi o podanie numeru karty kredytowej. Jesteś zapisany na subskrypcję próbną do usługi monitorowania kredytu. Jeśli nie anulujesz subskrypcji przed zakończeniem okresu próbnego, firma zacznie obciążać Twoją kartę kredytową za tę usługę.
Wyciąg z karty kredytowej: niektórzy wystawcy kart kredytowych biorą udział w nowej usłudze FICO, która pozwala posiadaczom kart na przeglądanie ich wyników FICO za darmo. Discover, Barclaycard i First National Bank of Omaha to kilku wystawców kart kredytowych, którzy biorą w nim udział. Musisz tylko zobaczyć swoje miesięczne oświadczenie, aby zobaczyć swój ostatni wynik FICO.
Odmówiono kredytu lub zatwierdzono na mniej korzystnych warunkach: Ta metoda nie jest niezawodna (lub idealna), ale oto jak to działa. Kredytodawcy i wydawcy kart kredytowych są teraz zobowiązani do przesłania kopii oceny kredytowej wykorzystanej w decyzji o odrzuceniu wniosku o kredyt lub zatwierdzeniu wniosku, ale na warunkach mniej korzystnych niż te, o które złożono wniosek. Nie robisz nic, aby otrzymać tę ocenę kredytową, ale umieść ją w aplikacji. Jeśli się zakwalifikujesz, automatycznie otrzymasz ocenę zdolności kredytowej.
Jaki jest dobry wynik kredytowy?
Patrzenie na własną ocenę kredytową może być mylące. Niektórzy dostawcy wyników dają ci wyjaśnienie twojego wyniku kredytowego, wyjaśniając, czy masz dobrą punktację kredytową i dzieląc czynniki, które przyczyniają się do Twojej oceny zdolności kredytowej. Czasami wszystko, co dostajesz, to liczba i od ciebie zależy, czy liczba ta oznacza, że masz dobry kredyt lub zły kredyt.
Biorąc pod uwagę, że ocena zdolności kredytowej generalnie mieści się w przedziale od 300 do 850, oto podział na to, co oznaczają różne liczby w tym zakresie:
- 800+: wyjątkowy. Nie bardzo prawdopodobne jest, że przestaniesz być obciążony nowymi zobowiązaniami kredytowymi lub kredytowymi. Prawdopodobnie będziesz mieć łatwy czas na uzyskanie zatwierdzenia na kredyt, a będziesz mieć niższe oprocentowanie.
- 799 do 700: Bardzo dobrze.
- 670 do 739: Dobrze. Istnieje nieco wyższe (ale wciąż dość niskie) ryzyko niewypłacalności. Przy przyznawaniu punktów kredytowych w tym zakresie nadal powinno być dość łatwo uzyskać zatwierdzenie do uzyskania kredytu.
- 580 do 669: Uczciwy. Konsumenci z tymi ocenami kredytowymi mają wyższe ryzyko niewykonania zobowiązań, wielu odmawia się dostępu do niektórych kart kredytowych i pożyczek, a jeśli zostaną zatwierdzeni, będzie mieć wyższą stopę procentową.
- 579 i poniżej: Słaby. Te oceny kredytowe wskazują na bardzo wysokie ryzyko niewykonania zobowiązań. Będziesz mieć o wiele trudniej uzyskać zatwierdzenie nowych produktów kredytowych z wynikiem kredytowym w tym zakresie.
Jeśli nie masz doskonałej zdolności kredytowej, możesz pracować w jej kierunku. Popraw swój wynik kredytowy, upewniając się, że raport kredytowy jest wolny od błędów, nadrabia zaległości w płatnościach, terminowo reguluje wszystkie miesięczne płatności, zmniejsza saldo karty kredytowej i ogranicza liczbę nowych wniosków o kredyt.