Wiedza o tym, jak obliczana jest twoja ocena zdolności kredytowej, może pomóc ci ją poprawić.
Aby w pełni wykorzystać swój kredyt, musisz wiedzieć, jak obliczana jest Twoja zdolność kredytowa.
Składa się z pięciu elementów. Niektóre mają większą wagę niż inne. Poniżej znajduje się zarys pięciu głównych składników oceny kredytowej według FICO.
1. Historia płatności - 35%
35% Twojej oceny zdolności kredytowej jest oparte na historii płatności. Płacenie w terminie może oznaczać różnicę między średnim a wyjątkowym kredytem. Jeśli masz historię płacenia na czas na większości swoich rachunków i masz okazjonalne wpadki i spóźniasz się, nie wpłynie to na twoją ocenę kredytową tak jak poprzednio.
Oto, co musisz wiedzieć:
- Kilka dni spóźnienia się nie liczy przeciwko tobie. Płatność nie może zostać zgłoszona z opóźnieniem, chyba że ma 30 dni lub więcej.
- Wielki obraz ma teraz większe znaczenie. W przypadku starszego systemu sprzed 2009 r. Jeden duży problem może spowodować spustoszenie w wyniku kredytu. Teraz, jeśli wszystkie inne konta są w dobrej formie, jeden poważny problem nie będzie miał tak wielkiego znaczenia.
- Małe problemy bolą mniej. Wcześniej, jeśli przegapiłeś niewielki rachunek (mniej niż 100 USD), a trafiłeś do kolekcji, zobaczysz negatywny wpływ na swoją zdolność kredytową. Teraz Twoja ocena kredytowa nie ucierpi tak bardzo od małego nieporozumienia.
Ponieważ ta kategoria ma tak duży wpływ na twoją ogólną ocenę kredytową, kiedy przechodzisz przez wykluczenie lub krótką sprzedaż , nie tylko zamknięcie dostępu ma wpływ na twój kredyt, ale także miesiące opóźnień w płatnościach poprzedzających zamknięcie dostępu do rynku.
2. Kwota należna - 30%
Kolejnym ważnym elementem, który stanowi 30% Twojej zdolności kredytowej, jest kwota zadłużenia obrotowego, które jesteś winien w stosunku do swoich dostępnych sald.
Karty kredytowe i linie kredytowe są formami kredytów odnawialnych. Ta kategoria jest obliczana na podstawie indywidualnego rachunku i ogólnej podstawy.
Na przykład, jeśli masz dostęp do 5 000 USD i pożyczysz od niego 4 000 USD, okaże się, że wykorzystałeś 80% dostępnego kredytu na tej linii lub karcie kredytowej. Aby utrzymać wysoki wynik kredytowy, chcesz pożyczyć nie więcej niż 30% dostępnego kredytu od jednego pożyczkodawcy. Oznacza to, że wbrew powszechnemu przekonaniu, lepiej jest zawrzeć mniejszą sumę na kilku kartach niż na maks. Jednej karcie do limitu.
Dokładne ważenie tego współczynnika może się różnić w zależności od tego, jak długo korzystasz z kredytu. Bez względu na to, twoja całkowita kwota długu odgrywa dużą rolę w twoim wyniku kredytowym. Może to mieć duży wpływ na historię płatności.
Aby poprawić tę część wyniku, możesz zadzwonić do pożyczkodawców i poprosić ich o zwiększenie dostępnego kredytu. Tak długo, jak nie będziesz pożyczał więcej, ten wzrost dostępnego kredytu pomoże Ci uzyskać ogólną ocenę kredytową. W branży kredytowej nazywa się to wykorzystaniem kredytu.
3. Długość historii kredytowej - 15%
Twoja długość historii kredytowej stanowi około 15% Twojej oceny. Osoby z oceną kredytową powyżej 800 zwykle posiadają co najmniej trzy karty kredytowe (o niskich saldach), które były otwarte przez ponad siedem lat.
Kiedy spłacasz dług, nie zamykaj tej karty kredytowej ani linii kredytowej. Zamiast tego warto rozważyć użycie go do opłacenia małego miesięcznego rachunku, który spłacasz każdego miesiąca . Badania pokazują, że osoby z najlepszą historią kredytową spłacają co miesiąc karty kredytowe, więc niewielka kwota aktywności wypłacana w całości w każdym miesiącu może pomóc w zwiększeniu wyniku kredytowego.
4. Zapytania i nowy kredyt - 10%
Zapytania i nowy dług stanowią około 10% twojego wyniku. Dobre wieści; jeśli kupujesz dom, wszystkie zapytania dotyczące hipoteki w ciągu 30 dni od siebie zostaną zgrupowane jako jedno zapytanie. W przypadku samochodów jest to 14-dniowy limit, ale różne systemy punktacji poza FICO mogą się różnić. Kupując kredyty, prześlij wnioski w ciągu kilku dni od siebie, aby zapytania były ze sobą połączone.
5. Wykorzystanie miksu kredytowego - 10%
Ostatnie 10% wyniku opiera się na rodzaju kredytu; rata a dług odnawialny.
Zadłużenie na raty, takie jak pożyczka samochodowa , jest postrzegane bardziej korzystnie niż dług rewolwingowy (karta kredytowa). Ponadto, wraz ze zmianami w 2009 roku, otrzymujesz punkty za umiejętność zarządzania wieloma rodzajami długów; na przykład kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy i karty kredytowe.
Kiedy dodasz to wszystko, co jest "dobrym" wynikiem kredytowym? Jeśli chcesz uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego po przejściu na emeryturę , strzelaj do 780 punktów lub więcej. Wszystko powyżej 750 uważane jest za doskonałe, ale im wyższe, tym lepsze. Dobry wynik kredytowy mieści się w przedziale 700-749, przy czym 650-699 jest "sprawiedliwe". Jeśli uzyskasz ocenę 649 lub zacznij podejmować działania, które mogą ją poprawić.