Home Equity Lines of Credit
Najbardziej popularną linią kredytową dla konsumentów jest linia kredytowa o podwyższonym standardzie (HELOC). W przypadku tego rodzaju pożyczki Twój domowy kapitał własny (czyli wartość twojego domu, który naprawdę "posiadasz") służy jako zabezpieczenie .
Pożyczki te są popularne, ponieważ umożliwiają pożyczanie stosunkowo dużych kwot przy stosunkowo niskich stopach procentowych (w porównaniu do kart kredytowych lub pożyczek niezabezpieczonych ).
Dlaczego stopa procentowa jest niższa? Banki uważają, że te pożyczki są dość bezpieczne, ponieważ zakładają, że spłacisz linię kredytową, aby uniknąć utraty domu w celu wykluczenia . Twój limit kredytowy zostanie określony częściowo przez Twój stosunek kredytów do wartości , wyniki kredytowe i twoje dochody.
Linia kredytowa vs kredyty hipoteczne:
Czasami pomocne jest porównanie i porównanie różnych rodzajów pożyczek. HELOC jest podobny do pożyczki pod zastaw domu , ale są pewne istotne różnice.
Zasadniczo HELOC jest bardziej elastyczny niż kredyt hipoteczny. Pożyczasz tylko to, czego potrzebujesz, i zazwyczaj możesz wrócić, by otrzymać więcej pieniędzy, gdy potrzebujesz (tak długo, jak pozostajesz poniżej maksymalnego limitu kredytu i dopóki twój pożyczkodawca nie anuluje Twojej linii kredytowej niespodziewanie).
Możesz użyć książeczki czekowej lub karty płatniczej, aby uzyskać dostęp do linii kredytowej.
Z kredytem hipotecznym lub " drugim kredytem hipotecznym " robisz to wszystko za jednym razem. Otrzymasz całą maksymalną kwotę pożyczki w jednej sumie ryczałtowej, a będziesz musiał zapłacić odsetki od całego salda pożyczki. Z drugiej strony, z HELOC, jesteś tylko winien odsetki od niespłaconego salda kredytu.
Zazwyczaj miesięczne płatności pozostaną takie same co miesiąc z pożyczkami pod zastaw domu, a Ty będziesz mieć stałą stopę procentową (lub taką, która zmienia się tylko okresowo). HELOC będzie miał zmienną stawkę, która może się często zmieniać, więc miesięczne płatności mogą się różnić.
Linie kredytowe kart kredytowych
Znowu linia kredytowa może być bardzo podobna do karty kredytowej. W rzeczywistości twoja karta kredytowa jest w istocie linią kredytową: możesz zaciągnąć pożyczkę do limitu maksymalnego, a możesz wielokrotnie spłacać i ponownie pożyczać.
Okresy pobierania i spłaty:
Twoja linia kredytowa będzie mieć okres losowania i okres spłaty . W okresie losowania pożyczasz pieniądze i korzystasz z linii kredytowej. Może to potrwać około 10 lat i wygląda i jest podobne do konta karty kredytowej. W okresie spłaty spłacasz kapitał i odsetki od pożyczki (patrz: Jak działa amortyzacja ).
Koszty zamknięcia
Podobnie jak większość kredytów, linie kredytowe mają koszty zamknięcia . Uwzględnij te czynniki, gdy podejmujesz decyzje dotyczące pożyczkodawców i typów pożyczek.
Kredyt w rachunku bieżącym
Innym rodzajem linii kredytowej jest linia kredytu w rachunku bieżącym , dostępna na koncie czekowym . Ta linia kredytowa tworzy niewielką pożyczkę, gdy wydajesz więcej niż masz do dyspozycji przy sprawdzaniu i jest zwykle tańsza niż opłata za przekroczenie stanu konta (zakładając, że tylko przekroczysz kilka dolarów).