9 rzeczy, których zakładam, nie wiesz o Roth IRA

by Dana Anspach

01 Wkłady Roth IRA mogą być wykorzystane jako fundusze awaryjne

Składki Roth nie podlegają odliczeniu. Zaletą tego jest to, że możesz wycofać swoje składki w dowolnym momencie, z dowolnego powodu, bez żadnych podatków i kar. Przy takiej płynności Roth może się podwoić jako fundusz kryzysowy .

Zanim planujesz użyć swojego Rotha do tego celu, pamiętaj, że definicja "składek" nie obejmuje kwot przeliczonych na Roth, ani nie uwzględnia zysków z inwestycji. Na przykład, jeśli wpłacisz 5 500 $, a wzrośnie do 6 000 $, możesz wypłacić 5 500 $ składek bez podatków i kar, ale podatki i kary mogą obowiązywać, jeśli wycofasz 500 dolarów zysku.

02 Niektórzy mogą używać nie podlegających odliczeniu IRA do finansowania Roth

Jeśli zarabiasz zbyt dużo, nie możesz wnieść wkładu do Roth IRA ... czy możesz? Niektórzy ludzie, którzy mają wszystkie inne pieniądze emerytalne na zakwalifikowanych kontach emerytalnych, mogą co roku składać niezwracalny wkład IRA, a następnie przeliczyć to na Rotha , a więc co roku finansują swoje Roth IRA. Jest to czasami nazywane " tylnymi drzwiami Roth" .

Kluczem do tego, aby działało to bez płacenia dodatkowych podatków, jest upewnienie się, że nie masz innych kont IRA. W niektórych przypadkach możesz nawet włączyć samodzielną IRA z powrotem do planu firmy, aby w przyszłości móc korzystać z strategii Rotha bez konieczności płacenia podatku od przeliczonej kwoty.

03 You Can Roll After-tax 401 (k) Składki na Roth IRA

Wiele planów pracodawcy pozwala na składanie deklaracji po opodatkowaniu. Po przejściu na emeryturę, te składki po opodatkowaniu mogą być rolowane bezpośrednio na Roth IRA . Wszelkie zyski z inwestycji w składki po opodatkowaniu nie mogą trafić do Roth, ale kwoty, które wpłaciliście, mogą.

Jeśli twój plan pracodawcy oferuje tę funkcję, możesz zgromadzić oszczędności po opodatkowaniu, a następnie wykorzystać je do sfinansowania przyszłego Roth IRA. Jest to korzystne na emeryturze, ponieważ wypłaty z Roth IRA nie podlegają opodatkowaniu i nie mają wpływu na inne pozycje na zeznaniu podatkowym, tak jak robią to tradycyjne wypłaty z IRA.

04 Roth IRA nie wymagały minimalnych dystrybucji (RMD)

Jedną z zalet Roth IRA jest to, że w przeciwieństwie do tradycyjnych IRA nie ma wieku, w którym trzeba zacząć wypłacać pieniądze. To znaczy, że nie ma opóźnionej bomby podatkowej czekającej na ciebie z Roth.

Twoi spadkobiercy, którzy nie są małżonkami, będą musieli wziąć wymagane dystrybucje od Rotha , ale te dystrybucje będą dla nich wolne od podatku.

05 Możesz wnieść wkład do SIMPLE IRA i Roth IRA

Możesz zasilić Simple IRA i Roth IRA. Comstock Images / Stockbyte / GettyImges

Tak długo, jak twój skorygowany dochód brutto jest poniżej limitu składki Roth IRA, możesz wnieść wkład do Roth IRA, jak również do SIMPLE IRA , aby zmaksymalizować to, co oszczędzasz na emeryturę. Wpłaty do SIMPLE będą podlegały odliczeniu, a składki na Roth nie będą.

Ta strategia podwójnego finansowania pozwala ci teraz zmniejszyć dochód do opodatkowania i zgromadzić fundusze w Roth, aby uzyskać zwolnione z podatku świadczenia na emeryturze. Może to być korzystne dla kogoś, kto jest samozatrudniony i próbuje zaoszczędzić jak najwięcej na przyszłość.

06 Twój plan pracodawcy może zezwalać na składki Roth

Wiele planów 401 (k) oferuje możliwość wniesienia wkładów Roth. Nazywa się to " wyznaczonym kontem Roth ". Skontaktuj się z pracodawcą, aby sprawdzić, czy jego plan daje ci możliwość wyboru typu wkładu, jaki chcesz wnieść.

W przypadku niektórych planów musi to być wszystko, co Roth lub wszystkie koszty podatkowe; inne plany pozwalają wykonać niektóre z nich. Jeśli twój plan pracodawcy nie zezwala obecnie na składki Roth, prośba o dodanie go następnym razem spowoduje zmianę planu.

07 Wiek nie jest największym czynnikiem determinującym, jeśli powinieneś sfinansować Rotha

Konwencjonalna mądrość mówi, że im młodszy jesteś, tym więcej czasu masz na zarabianie pieniędzy na uwolnienie się od podatku w Roth. To prawda, więcej czasu sprawia, że Roths jest lepszy, ale wiek nie jest podstawowym czynnikiem do określenia, czy sfinansować IRA czy Roth IRA. Podstawowym czynnikiem, który należy zastosować, jest Twój przedział podatkowy; zarówno marginalną stopę podatkową teraz, jak i spodziewaną marginalną stopę w momencie przejścia na emeryturę.

Jeśli spodziewana stawka podatku w chwili przejścia na emeryturę prawdopodobnie będzie niższa niż obecnie, podatek może być lepszy. Jeśli twoja stawka podatku na emeryturze prawdopodobnie będzie taka sama lub wyższa w momencie przejścia na emeryturę (co często ma miejsce w przypadku dużych rachunków 401 (k) lub IRA), niż Roths może mieć dla ciebie dużo sensu.

08 Możesz być w stanie zarobić na Oblubieńca Rotha

Nawet jeśli współmałżonek nie ma dochodu z pracy, o ile zarabiasz, możesz wnieść wkład do IRA w ich imieniu. Nazywa się to współmałżonkowym wkładem IRA . Wiele par może podwoić swoje oszczędności na koncie emerytalnym, korzystając z tego.

Zapytaj swojego księgowego lub doradcę finansowego, czy Twoje finanse są takie, że jesteś uprawniony do otrzymania współmałżonka z firmy Roth. Jeśli kwalifikujesz się do Roth, ale uważasz, że nie masz gotówki, aby dokonać wpłaty sprawdź w ostatniej chwili wskazówki IRA dotyczące finansowania dla niektórych kreatywnych pomysłów.

09 Kalkulatory konwersji Rotha Brakuje niektórych rzeczy

Możesz konwertować tradycyjne pieniądze IRA lub 401 (k) na Rotha. Wiele kalkulatorów online projektuje wyniki takiej transakcji, aby pomóc Ci zorientować się, czy ma to sens - ale jest wiele rzeczy, których te internetowe kalkulatory konwersji Roth chybiają .

Na przykład nie uwzględniają one wpływu przyszłych wypłat na IRA i ich wpływu na opodatkowanie Twojego Ubezpieczenia Społecznego. Roth może pomóc zmniejszyć wpływ tego. Kiedy wszystko uwzględniasz, w wielu przypadkach konwersje Roth mogą być korzystniejsze niż kalkulatory online, które mogą prowadzić do wiary.