Czasami dłużnik ma długi, których nie da się tak łatwo wyeliminować, lub zawdzięcza zwrot na kredyt mieszkaniowy lub samochodowy. W sprawie z rozdziału 13, zamiast poddania majątku, który będzie sprzedawany w celu spłacenia długów, dłużnik dokonuje co miesiąc zapłaty za okres od trzech do pięciu lat na rzecz syndyka, który rozdziela go na wierzycieli dłużnika. Daje to dłużnikowi mechanizm umożliwiający złapanie zaległych płatności za dom lub samochód lub wypłatę nierozliczalnego zadłużenia przez cały okres obowiązywania planu.
Obliczanie tych płatności to nie tylko kwestia sumowania rachunków i dzielenia ich przez 60 miesięcy. Obliczenia są o wiele bardziej skomplikowane i wyrafinowane. Bierze pod uwagę twoje dochody i wydatki, kwotę twoich długów, rodzaje długów, a nawet wartość twojej nieruchomości. Oto jak to działa:
Twoje dochody i wydatki
Aby wesprzeć plan z rozdziału 13, musisz mieć regularne i niezawodne źródło dochodów. Dochody te zazwyczaj pochodzą z zarobków uzyskanych z zatrudnienia, ale mogą również pochodzić z innych źródeł, takich jak biznes, alimenty, emerytury, ubezpieczenia społeczne lub świadczenia z tytułu niepełnosprawności, a nawet rekompensata dla bezrobotnych.
Plan musi również uwzględniać regularne premie lub inne podwyżki płac z powodu podwyżek lub obniżek wynagrodzenia, takich jak te, które pochodzą z pracy sezonowej. W rzeczywistości może być możliwe skonstruowanie planu, w którym kwota płatności będzie zmieniać się co roku, co sześć miesięcy, a nawet co miesiąc, jeśli dochód ma wzrosnąć lub zmniejszyć.
Z tego powodu dłużnik musi przedstawić sądowi dowód dochodu za sześć pełnych miesięcy przed wniesieniem sprawy.
Musisz również dostarczyć sądowi listę swoich faktycznych miesięcznych wydatków. W przypadku niektórych wydatków wykorzystujemy Twoje rzeczywiste wydatki. Ale dla innych, Kongres zdecydował, że możemy użyć tylko pewnego rodzaju lub pewnej kwoty wydatków. Na przykład bierzemy pod uwagę faktyczną kwotę, jaką płacisz za swój kredyt hipoteczny lub czynsz. Ale twoje narzędzia są zgrupowane w płaskiej wysokości, która jest podyktowana wykresami opublikowanymi przez Internal Revenue Service.
Jednorazowy dochód
Kiedy odejmujemy twoje uzasadnione i niezbędne wydatki od twojego dochodu, pozostajemy z twoim " dochodem do dyspozycji ". Dla wielu osób dochód do dyspozycji staje się miesięczną wypłatą. W przypadku innych rodzajów zadłużenia lub aktywów niezwiązanych z płatnością obliczenie płatności jest nieco bardziej zaangażowane.
Rodzaje zadłużenia
Każdy wierzyciel musi złożyć formularz w sądzie o nazwie Dowód roszczenia . W nim wierzyciel poinformuje sąd, ile wierzyciel uważa, że jesteś winien. Wierzyciel załączy kopie dokumentów, aby wykazać, że jesteś odpowiedzialny za dług i wyciągi z konta, aby wykazać, ile jesteś winien.
Niektórzy wierzyciele mają tak zwane Długi priorytetowe . Długi te muszą być w całości pokryte przez plan z rozdziału 13. Obejmują one pewne podatki dochodowe, zaległe świadczenia alimentacyjne i alimenty na dziecko, płace, które jesteś winien osobie, która pracowała dla ciebie i niektóre inne rodzaje długów.
Jeśli masz opóźnienie w płatnościach za dom lub samochód (zwane również długami zabezpieczonymi ), a chcesz zatrzymać dom lub samochód, płatność w ramach rozdziału 13 musi wystarczyć, aby spłacić zaległe kwoty w trakcie realizacji planu.
Niezbywalne aktywa
Jeśli masz więcej aktywów, niż byłbyś w stanie utrzymać w sprawie z rozdziału 7, musisz uwzględnić te zasoby związane z nieupoważnionymi w planie z rozdziału 13. W sprawie z rozdziału 13, twoi niezabezpieczeni wierzyciele, tacy jak długi, takie jak karty kredytowe, rachunki medyczne i pożyczki osobiste, muszą otrzymać co najmniej tyle, ile otrzymaliby, gdyby złożyli sprawę z rozdziału 7.
W związku z tym kwota wypłacana niezabezpieczonym wierzycielom musi być równa wartości aktywów niewykonanych. Nazywa się to testem Najlepszego Zainteresowania Wierzycieli .
Co pozostało na końcu planu
Po spłaceniu priorytetowych długów i zabezpieczonych długów, wszystko, co pozostało, jest podzielone między roszczenia z tytułu niezabezpieczonych długów.
Oto piękno Rozdziału 13: Kiedy dojdziesz do końca swojego planu, czy jest to 36 czy 60 miesięcy, jeśli nie zapłaciłeś wystarczająco przez swój plan spłacania niezabezpieczonych długów w 100%, to nie ma znaczenia. Reszta zostanie odpuszczona. Mówimy, że długi są spłacane .
Kładąc wszystko razem
Oto przykład podstaw obliczania płatności z tytułu rozdziału 13:
| Zacząć od | Roczny dochód | 40 000 USD |
| odejmować | Roczne wydatki | 30 000 USD |
| Dodaj | Dług priorytetowy | 5000 USD |
| Dodaj | Wartość aktywów Nonexempt | 2 000 USD |
| Łącznie płatne w ramach planu rozdziału 13 | 17 000 USD | |
| dzielić przez | 60 miesięcy na określenie płatności miesięcznej | 284 USD |
Obliczanie płatności z tytułu rozdziału 13 nie jest przeznaczone dla osób o słabych nerwach. Chociaż można to zrobić ręcznie, większość doświadczonych prawników upadłościowych konsumentów polega na oprogramowaniu komputerowym. Jest to jeden z powodów, dla których złożenie sprawy z rozdziału 13 (bez adwokata) może być bardzo trudne.
Zaktualizowano marzec 2017 r. Carron Nicks