Jakie są różne typy banków?
Być może nie słyszałeś o wszystkich tych bankach, ale każda instytucja prawdopodobnie odgrywa pewną rolę w twoim codziennym życiu. Różne banki specjalizują się w różnych obszarach, co ma sens - chcesz, aby lokalny bank włożył wszystko, co tylko możliwe, w służbę dla Ciebie i Twojej społeczności (a banki internetowe mogą robić swoje rzeczy bez zarządzania wieloma lokalizacjami oddziałów).
Rodzaje banków
Niektóre z najczęstszych banków są wymienione poniżej, ale linie podziału nie zawsze są czyste. Niektóre banki działają w wielu obszarach (na przykład bank może oferować konta osobiste, konta biznesowe, a nawet pomagać dużym przedsiębiorstwom w zdobywaniu pieniędzy na rynkach finansowych).
- Banki detaliczne to prawdopodobnie banki, z którymi jesteś najbardziej znany: Twoje rachunki czekowe i oszczędnościowe są przechowywane w banku detalicznym , który koncentruje się na klientach (lub ogółu) jako klientach. Banki te dają karty kredytowe, oferują kredyty i to one mają wiele oddziałów w zaludnionych obszarach.
- Banki komercyjne koncentrują się na klientach biznesowych . Firmy potrzebują kont sprawdzających i oszczędnościowych, tak jak robią to osoby prywatne. Ale potrzebują również bardziej złożonych usług, a kwoty w dolarach (lub liczba transakcji) mogą być znacznie większe. Mogą potrzebować akceptować płatności od klientów, polegać w dużej mierze na liniach kredytowych w celu zarządzania przepływem środków pieniężnych i mogą używać akredytyw do prowadzenia działalności za granicą.
- Banki inwestycyjne pomagają firmom pracować na rynkach finansowych. Jeśli firma chce wejść na giełdę lub sprzedać dług inwestorom, często korzysta z banku inwestycyjnego .
- Banki centralne zarządzają systemem monetarnym dla rządu. Na przykład Bank Rezerwy Federalnej jest amerykańskim bankiem centralnym odpowiedzialnym za zarządzanie działalnością gospodarczą i nadzorowanie banków.
- Związki kredytowe są podobne do banków, ale nie są to organizacje typu non-profit, których właścicielami są ich klienci (większość banków jest własnością inwestorów). Unie kredytowe oferują produkty i usługi mniej więcej identyczne z większością banków detalicznych i komercyjnych. Główną różnicą jest to, że członkowie unii kredytowych mają wspólną cechę (na przykład miejsce zamieszkania, miejsce pracy lub organizacje, do których należą).
- Banki internetowe działają całkowicie online - nie ma lokalizacji fizycznych oddziałów, które można odwiedzić za pomocą kasjera lub osobistego bankiera. Wiele banków typu "cegielnia" oferuje również usługi online, takie jak możliwość przeglądania kont i płacenia rachunków przez Internet , ale banki internetowe różnią się od siebie: często oferują konkurencyjne stawki na kontach oszczędnościowych, a w szczególności oferują bezpłatne sprawdzanie .
- Wzajemne banki są podobne do kas, ponieważ są własnością członków (lub klientów), a nie inwestorów zewnętrznych.
- Oszczędności i pożyczki są mniej powszechne niż kiedyś, ale nadal są ważne. Tego typu bank był ważny w upowszechnianiu własności domu, wykorzystując depozyty od klientów do finansowania kredytów mieszkaniowych. Oszczędność nazwy i pożyczka dotyczy podstawowej działalności, którą wykonują: czerpania oszczędności od jednego klienta i udzielania pożyczek innym.
Kredytodawcy niebędący bankami
Banki niebankowe są coraz popularniejszym źródłem pożyczek. Z technicznego punktu widzenia nie są bankami, ale twoje doświadczenie jako pożyczkobiorcy może być podobne: możesz ubiegać się o pożyczkę i spłacać, tak jakbyś pracował w banku.
Instytucje te specjalizują się w udzielaniu pożyczek i nie są zainteresowane wszystkimi innymi działaniami i regulacjami mającymi zastosowanie do tradycyjnych banków. Czasami znani jako pożyczkodawcy na rynku, pożyczkodawcy niebankowi uzyskują finansowanie od inwestorów (zarówno indywidualnych, jak i większych organizacji).
Dla klientów kupujących kredyty pożyczkodawcy niebankowi są często atrakcyjni - mogą stosować inne kryteria zatwierdzania niż banki tradycyjne, a stawki często są konkurencyjne .
Zmiany w banku od czasu kryzysu finansowego
Kryzys finansowy z 2008 r. Dramatycznie zmienił świat bankowy. Przed kryzysem banki cieszyły się dobrym czasem, ale kurczęta wróciły do domu, aby tam usiąść.
Banki pożyczały pieniądze pożyczkobiorcom, którzy nie mogli sobie pozwolić na spłatę i ucieczki, ponieważ ceny domów rosły (między innymi). Inwestowali także agresywnie, aby zwiększyć zyski, ale ryzyko stało się rzeczywistością podczas Wielkiej Recesji.
Nowe przepisy: Ustawa Dodda-Franka zmieniła wiele z tych zmian, wprowadzając szerokie zmiany w regulacjach finansowych. Bankowość detaliczna - podobnie jak inne rynki - jest obecnie regulowana przez nowy, dodatkowy organ nadzorujący: Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB). Ten podmiot daje konsumentom scentralizowane miejsce do składania skarg, poznawania ich praw i uzyskiwania pomocy. Co więcej, reguła Volckera sprawia, że banki detaliczne zachowują się tak, jak przed bańką mieszkaniową - przyjmują depozyty od klientów i inwestują konserwatywnie, i istnieją ograniczenia co do rodzaju spekulacyjnych banków handlowych, które mogą angażować się.
Konsolidacja: od czasu kryzysu finansowego jest mniej banków - zwłaszcza banków inwestycyjnych. Wielkie nazwy banków inwestycyjnych nie powiodły się (w szczególności Lehman Brothers and Bear Stearns), podczas gdy inne zrewolucjonizowały się. FDIC informuje, że w latach 2008-2011 wystąpiły 414 upadłości banków, w porównaniu z trzema w 2007 r. I zerowymi w 2006 r. W większości przypadków bank , który się nie powiódł, jest po prostu przejęty przez inny bank (a klienci nie odczuwają żadnych niedogodności, o ile pozostają poniżej Limity ubezpieczenia FDIC). W rezultacie słabsze banki zostały wchłonięte przez większe banki, a ty nie masz tak wielu nazw do wyboru.