Emerytury zapewniają gwarantowany dochód emerytalny. Oto, jak działają.
Wraz z planem emerytalnym pracodawca wpłaca pieniądze do planu emerytalnego w trakcie pracy. Pieniądze zostaną Ci wypłacone, zwykle jako miesięczna kontrola na emeryturze, po osiągnięciu określonego wieku emerytalnego.
Formuła określa, ile dochodu z emerytury otrzymasz po przejściu na emeryturę.
Formuła, której używa emerytura, opiera się na połączeniu następujących elementów:
- Twoje lata pracy w firmie oferującej emeryturę
- Twój wiek
- Twoje odszkodowanie
Na przykład, plan emerytalny może oferować comiesięczne świadczenie emerytalne, które zastępuje 50% wynagrodzenia (mierzone jako przeciętne wynagrodzenie w ciągu ostatnich trzech lat pracy), jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 55 lat i masz co najmniej dziesięć lat usługa. Z tą samą emeryturą, jeśli pracujesz dłużej i przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat i masz trzydzieści lat służby, emerytura może zapewnić ci świadczenie emerytalne, które zastąpi 85% twojego odszkodowania. Więcej lat zwykle oznacza więcej pieniędzy.
Plany emerytalne muszą być zgodne ze szczegółowymi zasadami określonymi przez Departament Pracy. Zasady te określają, ile firma musi odkładać każdego roku na fundusz inwestycyjny, aby móc w przyszłości zapewnić określoną kwotę emerytury.
Twoje świadczenia emerytalne będą podlegać harmonogramowi uprawnień, który określa, ile otrzymasz w zależności od tego, jak długo byłeś w firmie. Na przykład, być może będziesz musiał pracować dla pracodawcy przez co najmniej pięć lat, zanim będziesz uprawniony do otrzymania emerytury. Twoja firma określa z góry, jaki będzie harmonogram, więc skontaktuj się z pracownikiem działu kadr, aby dowiedzieć się, jak długo musisz pracować, aby uzyskać świadczenia.
(Uwaga: wszelkie dobrowolnie wpłacane pieniądze zawsze są natychmiastowo przyznawane).
Podatki od emerytur
Większość świadczeń emerytalnych podlega opodatkowaniu. Kiedy zaczniesz pobierać emerytury, musisz ustalić, czy powinieneś mieć podatek potrącany z twojej emerytury . Jeżeli pieniądze emerytalne zostały wniesione do emerytury, część może być wolna od podatku. Czasami z rentami wypłacanymi z tytułu niepełnosprawności część świadczenia może być zwolniona z podatku. Te wolne od podatku sytuacje są jednak ograniczone. Najlepiej, jeśli planujesz płacić podatki od wszelkich dochodów emerytalnych, które otrzymasz.
Czy można zrezygnować z planu emerytalnego?
Jeśli twój pracodawca oferuje emeryturę, może zdecydować o jej rozwiązaniu. W takiej sytuacji twoje naliczone świadczenie zazwyczaj zamarza; co oznacza, że otrzymasz wszystko, co zarobiłeś do tego momentu, ale nie możesz zgromadzić dodatkowego dochodu z emerytury.
W niektórych przypadkach plany emerytalne były źle zarządzane i nie były w stanie wypłacić wszystkich obiecanych świadczeń. Jeśli plan emerytalny był członkiem Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), to w takich okolicznościach niektóre świadczenia są chronione dla uczestników programu emerytalnego .
Co się stanie, jeśli mój pracodawca nie zaoferuje emerytury?
Zaletą planu emerytalnego jest zagwarantowanie dochodu.
Niestety wiele firm przestało oferować plany emerytalne. Oznacza to, że ciężar oszczędzania na emeryturę spada na ciebie. Musisz dowiedzieć się, jak zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby stworzyć własny emerytalny dochód na emeryturze.
Większość planów emerytalnych zastąpiono planami 401 (k), które oferują wiele opcji inwestycyjnych. Większość planów 401 (k) nie oferuje możliwości inwestowania w coś, co zapewnia gwarantowany dochód, jednak nowe zasady pozwoliły na coś, co nazywa się kwalifikowaną umową o dożywotnią rentę (QLAC) w ramach planów 401 (k). QLAC mogą zapewnić ci dochód gwarantowany na emeryturze. Jeśli Twoja firma oferuje tę opcję, możesz zainwestować w nią, aby uzyskać gwarantowany dochód na emeryturę.
Aby stworzyć swój własny dochód na przyszłość, musisz zrobić kilka rzeczy:
- Sprawdź, ile możesz wnieść do swojego planu 401 (k), jeśli Twoja firma go oferuje.
- Przekaż maksymalną kwotę IRA co roku.
- Poznaj inne opcje inwestycyjne, które zapewniają przyszłe źródła gwarantowanego dochodu .
Inną opcją jest dowiedzieć się, jak uzyskać emeryturę , znajdując pracodawcę, który oferuje.