Niezbędne Prawdy, które wpływają na Twoją niezależność finansową
Każdy z nas ma klucze do własnego finansowego sukcesu. Czy możesz pozwolić sobie na pozostawienie swojego bezpieczeństwa całkowicie w rękach kogoś innego?
Według Liz Davidson, CEO i założycielki Financial Finesse - wiodącego dostawcy bezstronnych programów finansowych w zakresie zdrowia w miejscu pracy, istnieją podstawowe prawdy, które każdy musi zrozumieć, aby podejmować świadome decyzje dotyczące pieniędzy.
Wielu doradców, którzy działają jak prawdziwi planiści finansowi, a nie handlowcy, świetnie działają w najlepszym interesie swoich klientów, aby pomóc w podejmowaniu inteligentnych decyzji finansowych. Niestety, wielu doradców finansowych działa w nieco zepsutym systemie, a coraz więcej doradców finansowych otwarcie wypowiadało się na temat tego, co chcieli, aby powiedzieli swoim klientom wcześniej w swojej karierze. W rzeczywistości większość doradców finansowych nie jest przeszkolona, aby być kompleksowym i nie opłaca się holistycznie oceniać wszystkich potencjalnych rozwiązań, zwłaszcza tych, które nie mogą otrzymać rekompensaty za dostarczenie.
W wyniku tego często mylącego sektora usług finansowych wiele osób nie ma pewności, czy ich doradcy zawsze działają w najlepszym interesie. Liz Davidson jest pionierem w bezstronnym ruchu wellness. Jej książka What Your Financial Advisor nie mówi: 10 najważniejszych praw, które musisz wiedzieć o swoich pieniądzach , które mają zostać wydane 5 stycznia 2016 r., Przełamuje finansowy żargon w łatwo dostępnym sposobie edukacji finansowej, która wspiera zmiany zamiast pozwalać ludziom zakładać, że ktoś inny ma klucze do własnego finansowego sukcesu.
Z moich osobistych doświadczeń jako planisty finansowego i edukatora wynikają niektóre aspekty procesu planowania emerytur, których doradcy finansowi nie zawsze najlepiej dzielą się z klientami:
Każdy potrzebuje osobistego planu wydatków i planu minimalizacji lub likwidacji długów.
Większość doradców finansowych pracujących z inwestorami o wysokiej wartości netto rzadko omawia tematy budżetowania i zadłużenia .
Te dwa obszary tematyczne są jednak kluczowymi elementami procesu planowania emerytalnego, niezależnie od sytuacji, w jakiej znajduje się Twoja firma.
Uzyskaj poradę od doradcy finansowego lub bezstronnego edukatora finansowego, gdy rozważane jest rolowanie 401 tys., Decyzja o emeryturze lub zakup produktu ubezpieczeniowego.
Wielu doradców finansowych jest opłacanych tylko po to, by sprzedawać określone produkty; sam ten fakt tworzy potencjalne martwe punkty. Osoby przedemerytalne stają przed szczególnie trudnymi decyzjami.
Na przykład rozważ te pytania. "Kiedy powinienem zacząć otrzymywać Ubezpieczenie Społeczne ? Czy powinienem wybrać miesięczną emeryturę lub wziąć rolę ryczałtową na IKE?" "Powiernik" zawsze musi działać w twoim najlepszym interesie, a nie po prostu spełniać znacznie mniej sztywne standardy "odpowiedniości". Decyzje takie jak te wymienione powyżej powinny być kierowane przez profesjonalistę z obiektywną perspektywą.
Koszty faktycznie mają duże znaczenie.
Oszczędzanie na emeryturę jest wyzwaniem, gdy skupiasz się na wszystkich nieznanych czynnikach, takich jak długość życia, przyszłe koszty opieki zdrowotnej i wyniki rynkowe. Wiele z tych potencjalnych przeszkód jest poza naszą kontrolą. Dlatego powinieneś skupić się na rzeczach, które możesz kontrolować, na przykład na stworzeniu zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego. Utrzymywanie opłat za zarządzanie inwestycjami na jak najniższym poziomie jest czymś, co możesz kontrolować.
Średnio tanie pasywne strategie inwestycyjne mają tendencję do przewyższania aktywnie zarządzanych portfeli, które pociągają za sobą wyższe opłaty i wydatki.
Bezpłatne planowanie finansowe nie zawsze jest bezpłatne.
Nie można czegoś sprzedać, a nie stronić od niego. Wielu doradców finansowych oferuje bezpłatnie usługi planowania finansowego w celu sprzedaży produktów inwestycyjnych lub ubezpieczeniowych w wyniku zaleceń planu. Zachowaj ostrożność, jeśli Twój doradca finansowy oferuje bezpłatny plan finansowy i śledzi ścieżkę pieniężną, aby sprawdzić, czy uzyskujesz kompleksową i obiektywną perspektywę. Profesjonaliści mogą uzyskać rekompensatę za swoją pracę, o ile ta forma rekompensaty jest przejrzysta i w pełni zrozumiała dla klienta.
Wyniki inwestycyjne są przereklamowane.
Większość doradców finansowych jest opłacana przez sprzedaż produktów inwestycyjnych opartych na prowizji lub jako procent aktywów zarządzanych (AUM).
W rezultacie temat inwestowania często staje się centralnym punktem relacji klient-doradca. Inwestowanie jest jednak tylko jednym aspektem kompleksowego planu finansowego. Dlatego powinieneś skupić się na mierzeniu ogólnej kondycji finansowej, zamiast wykorzystywać wyniki inwestycyjne jako jedyny wzorzec określający, co właściwie robisz z finansowego punktu widzenia.
Większość profesjonalnych doradców osiąga gorsze wyniki niż średnia rynkowa na dłuższą metę.
Dobrzy doradcy finansowi faktycznie pomagają chronić klientów przed " luką w zachowaniu " lub ratują klientów przed podejmowaniem emocjonalnych decyzji. Jednak w wyniku prowizji i opłat większość profesjonalnych doradców osiąga gorsze wyniki niż rynek dzięki opłatom i kosztom transakcyjnym.
Pracodawcy nie są zbyt źli w oferowaniu tanich inwestycji i opcji ubezpieczeniowych.
Jeśli porównujesz różne oszczędności emerytalne lub opcje ubezpieczenia, nie zapomnij uwzględnić świadczeń pracowniczych w swojej analizie. Wielu doradców finansowych nie bierze pod uwagę tych opcji, ponieważ nie mogą otrzymać zapłaty za te zalecenia. Chociaż istnieje wiele uzasadnionych powodów, aby wyjść poza zakres świadczeń pracodawcy, upewnij się, że analizujesz wszystkie potencjalne opcje podczas wdrażania planu finansowego.
Więcej planistów finansowych i pracodawców oferuje bezstronne wskazówki.
Najlepszym źródłem darmowych porad finansowych jest profesjonalista, który działa jako powiernik. Coraz więcej doradców finansowych zaczyna odczuwać frustrację z powodu zepsutego systemu, w którym muszą działać, a jednocześnie stara się pomagać innym. Wielu planistów finansowych, którzy tylko pobierają opłaty, oferuje usługi planowania na bazie godzinowej według potrzeb, podczas gdy inne świadczą bieżące usługi za pomocą miesięcznego modelu subskrypcji lub rocznego instrumentu zabezpieczającego. Dostęp do praktyków Certified Financial Planner ™ zwiększa się również poprzez pracodawców oferujących bezpłatne lub zdyskontowane usługi planowania finansowego i edukacyjnego dla pracowników w ramach pakietu świadczeń pracowniczych.
Nie bój się zadawać trudnych pytań, bez względu na to, jak wysoki lub niski jest twój poziom pewności co do tego, czy decyzje finansowe mogą faktycznie być w danym momencie.
10 pytań, które należy zadać doradcy finansowemu
Jakie ważne informacje brakuje w planie emerytalnym? Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na współpracę z doradcą finansowym, czy pójdziesz drogą DIY, poświęć trochę czasu na edukację i zwiększ poczucie zdrowego finansowo, gdy sprawisz, że ważne cele finansowe staną się rzeczywistością.