Ubezpieczenie osobiste

Podstawy, które pomogą Ci zrozumieć, jak działa ubezpieczenie

Zrozumienie ubezpieczenia może być trudne, dlatego ważne jest, aby mieć zrozumienie swojego zasięgu i tego, czego potrzebujesz. Może to spowodować znaczną różnicę w cenie, jaką zapłacisz, ponieważ pozwoli ci zrozumieć, w jaki sposób Twój wybór ubezpieczenia będzie chronił Twój styl życia, majątek i własność osobistą.

Ubezpieczenie to bezpieczeństwo finansowe i ochrona Twojej niepodległości

Może się wydawać, że musisz przeanalizować ilość książek i informacji, aby zrozumieć ubezpieczenie, ale w istocie zasada ubezpieczenia jest bardzo podstawowa:

Kiedy masz coś do stracenia, a wiesz, że nie możesz sobie pozwolić na samodzielne opłacenie, ubezpieczenie zapewnia ci sposób na ochronę inwestycji, stylu życia i aktywów, płacąc niewielką kwotę co miesiąc w zamian za zapewnienie, że jeśli coś pójdzie nie tak, firma ubezpieczeniowa otrzyma zwrot w formie rekompensaty finansowej.

Co to jest ubezpieczenie osobiste?

Ubezpieczenia osobowe to rodzaje ubezpieczeń, które kupujesz, aby chronić Cię przed ryzykiem, które może spowodować straty finansowe, których nie byłbyś w stanie pokryć samodzielnie. Ubezpieczenie osobowe odnosi się do ryzyka, na jakie może narażać się osoba, z powodu wypadków, chorób, śmierci lub uszkodzenia mienia, które posiadasz.

Jak działa ubezpieczenie?

Przy zakupie ubezpieczenia zwykle płacisz uzgodnioną kwotę - premię - firmie ubezpieczeniowej w zamian za ochronę przed wymienionymi ryzykami. W zamian za zapłaconą składkę zgadzają się zrekompensować ci straty, jeśli się pojawią. Ubezpieczenie osobiste opiera się na zasadzie, że rozprzestrzenianie ryzyka strat ekonomicznych (takich jak np. Pożar lub kradzież) u wielu osób sprawia, że ​​ryzyko jest możliwe do zarządzania dla wszystkich.

Wiele osób płaci za ochronę przed utratą poprzez swoją polisę ubezpieczeniową. Składka jest pobierana przez firmę ubezpieczeniową, a gdy przychodzi czas na spłatę, pobiera środki z tej "kolekcji", aby zrekompensować posiadacza polisy.

Czy każdy musi kupować ubezpieczenie?

Wszyscy nie muszą kupować ubezpieczenia, ale dobrze jest kupić ubezpieczenie, gdy masz duże ryzyko finansowe lub inwestujesz w linię.

W zależności od rodzaju ubezpieczenia, niektóre ubezpieczenia są opcjonalne, podczas gdy inne ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie samochodu , mogą mieć minimalne wymagania określone przez prawo .

Dlaczego bank wymaga ubezpieczenia?

Chociaż niektóre ubezpieczenia mogą nie być wymagane prawem, może to być wymóg pożyczkodawcy lub banku lub firmy hipotecznej.

W zależności od rodzaju ubezpieczenia możesz "mieć" wykupienie ubezpieczenia w celu uzyskania pożyczki. Ubezpieczenie jest często wymogiem uzyskania finansowania dla dużych zakupów, takich jak domy, ponieważ kredytodawcy chcą się upewnić, że jesteś ubezpieczony od ryzyka, które może spowodować zniknięcie wartości inwestycji, zanim ją spłacisz.

Uzyskanie lepszej ceny za ubezpieczenie

Premia to kwota pieniędzy, które będą pobierane przez firmę ubezpieczeniową (zazwyczaj w okresach miesięcznych) w zamian za ochronę finansową zapewnianą przez Twoją polisę ubezpieczeniową.

Aby obniżyć składkę, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, wybierając ubezpieczenie, jest rozglądanie się po różnych firmach lub skorzystanie z usług brokera ubezpieczeniowego, który może zrobić dla ciebie zakupy i sprawdzić, która firma ubezpieczeniowa może zaoferować najlepszą stawkę ubezpieczenia . W oparciu o doświadczenie roszczeń i ubezpieczenie firmy ubezpieczeniowej stawki będą się różnić.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą mieć zniżki na przyciąganie ich profilu klienta. To, jak dobrze twój profil pasuje do profilu ubezpieczyciela, określi, jak dobra będzie twoja stawka.

Na przykład, jeśli ubezpieczyciel jest zainteresowany przyciągnięciem młodszych klientów, mogą oni tworzyć programy oferujące zniżki dla absolwentów lub młodych rodzin. Dla porównania, inni ubezpieczyciele mogą tworzyć programy dające większe rabaty seniorom, członkom służb specjalnych lub wojsku. Nie ma sposobu, aby dowiedzieć się bez zakupów i porównywania opcji.

Kiedy należy kupić ubezpieczenie?

Powinieneś wykupić ubezpieczenie za okoliczności, w których strata finansowa przekracza kwotę, którą możesz zapłacić lub odzyskać z łatwością.

Zrozumienie 5 podstawowych rodzajów ubezpieczeń osobowych

Kiedy większość ludzi myśli o ubezpieczeniu osobistym, ogólnie myślą o jednej z 5 głównych kategorii, między innymi:

1. Ubezpieczenie mieszkaniowe, takie jak ubezpieczenie domu, mieszkanie lub kooperacja, ubezpieczenie najemcy.
2. Ubezpieczenie samochodu i inne ubezpieczenie pojazdu, takie jak skutery śnieżne, motocykle i motorowery.
3. Ubezpieczenie łodzi , które może być objęte ubezpieczeniem domu w pewnych okolicznościach, oraz samodzielne ubezpieczenie łodzi dla statków o określonej prędkości lub długości, które nie są objęte ubezpieczeniem mieszkaniowym.

1. Ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności
2. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Chociaż wszystkie te kategorie obejmują to, co możesz uznać za swoje osobiste ubezpieczenie, zwykle nie możesz uzyskać ich wszystkich od jednej osoby. Ubezpieczenie wymaga licencji i jest podzielone na kategorie. Oznacza to, że zanim ktoś uzyska pozwolenie na sprzedaż ubezpieczenia lub zapewni doradztwo ubezpieczeniowe w zakresie swoich potrzeb ubezpieczeniowych, musi być on licencjonowany przez państwo, aby reprezentować rodzaj ubezpieczenia, które kupujesz.

Na przykład broker lub agent ubezpieczeniowy może Ci powiedzieć, że nie może zaoferować ci ubezpieczenia na życie ani niepełnosprawności, ale może skierować Cię do współpracownika z odpowiednim licencjonowaniem, na przykład do Financial Planner lub Advisor.

Co obejmują różne rodzaje ochrony ubezpieczeniowej?

Ubezpieczenie domu obejmuje budynki na Twojej nieruchomości, w tym główne miejsce zamieszkania i wszelkie dodatkowe budynki w lokalu. Obejmuje również twoje treści - ruchomości zazwyczaj przechowywane na miejscu zamieszkania - a także dodatkowe koszty utrzymania i odpowiedzialności.

Ubezpieczenie najemców obejmuje twoje osobiste mienie regularnie przechowywane w wynajmowanej jednostce, jak również dodatkowe koszty utrzymania i osobistą odpowiedzialność w lokalu i na całym świecie.

Ubezpieczenie mieszkań lub spółdzielni jest podobne do ubezpieczenia najemców, jednak oprócz własności osobistej, dodatkowych kosztów utrzymania i odpowiedzialności osobistej na całym świecie, obejmuje również pewne rzeczy, które są ściśle związane z własnością jednostki lub udziałem w budynku.

Ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie łodzi i inne ubezpieczenie pojazdu

Ubezpieczenie samochodu, łodzi i innych pojazdów oferuje różne opcje w zasięgu. Najbardziej podstawowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, obejmujące Twoją odpowiedzialność za własność lub działanie pojazdu lub statku. Następnie można zakupić opcjonalne ubezpieczenia, na przykład pokrycie fizycznego uszkodzenia pojazdu lub samego statku i jego komponentów. Opcje płatności medycznych na rzecz osób trzecich oraz świadczenia z tytułu śmierci z powodu śmierci lub obrażeń wynikających z eksploatacji pojazdu mogą być również włączone jako opcjonalne lub obowiązkowe w zależności od przepisów dotyczących odpowiedzialności finansowej państwa lub minimalnych wymogów ubezpieczenia samochodu .

Ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie i niepełnosprawność

Ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności i pokrycia, takie jak ubezpieczenia długoterminowe, zapewniają pokrycie rekompensaty finansowej lub zwrotu kosztów związanych ze zdrowiem, chorobą lub śmiercią.

Ubezpieczenie zdrowotne obejmuje wiele różnych rodzajów polis , od podstawowych świadczeń zdrowotnych po uzupełniające polisy zdrowotne , takie jak ubezpieczenie stomatologiczne lub ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki . Dostępna jest szeroka gama ubezpieczeń odpowiadająca Twoim potrzebom, w zależności od tego, jakiego rodzaju ochrony finansowej potrzebujesz , możesz przeczytać więcej na temat znajdowania niedrogich porad dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego tutaj .

Zrozumienie drobnego druku w polisach ubezpieczeniowych

Strona deklaracji ubezpieczeniowej zawiera podstawowe limity ubezpieczenia zakupione w polisie, jednak w polityce ubezpieczeniowej można dowiedzieć się, jak działa ubezpieczenie w roszczeniu. Większość ludzi nie czyta drobnego druku w swojej polisie ubezpieczeniowej, dlatego ludzie często są zdezorientowani i sfrustrowani w procesie roszczeń.

7 Definicje do zrozumienia warunków ubezpieczenia

Poniżej przedstawiono niektóre kluczowe obszary, które znajdują się w małym drukiem, wraz z objaśnieniami, które pomogą ci zrozumieć, dlaczego są one dla ciebie ważne.

1. Odliczenie to kwota, którą zapłacisz w roszczeniu. Im wyższy twój udział własny, tym więcej ryzyka bierzesz osobiście, a tym samym im mniej płacisz składki. Niektórzy używają dedukcji jako strategii do oszczędzania pieniędzy .
2. Wyłączenia to rzeczy, które nie są objęte polisą ubezpieczeniową . Bardzo ważne jest, aby zapytać o wyłączenia dotyczące każdej polisy, którą kupujesz, aby mały nadruk nie zaskoczył Cię w roszczeniu.
3. Rodzaj polityki: firmy ubezpieczeniowe często oferują różne poziomy zasięgu. Jeśli masz naprawdę niską cenę na ofertę ubezpieczenia, możesz zapytać, jaki rodzaj polisy posiadasz lub jakie są limity ubezpieczenia i porównać te dane z tymi w innych kwotowaniach, które posiadasz.
4. Granice specjalne : wszystkie polisy ubezpieczeniowe zawierają określone sekcje, w których wymienione są limity kwot należnych. Staje się to bardzo ważne, gdy składasz roszczenie. Dotyczy to wszystkich rodzajów polis od ubezpieczenia zdrowotnego po ubezpieczenie samochodu. Zapytaj o to, jakie ograniczenia są ograniczone i jakie są ograniczenia. Często można poprosić o inny rodzaj polityki, która oferuje wyższe limity, jeśli ograniczenia w polityce dotyczą Ciebie.
5. Okresy oczekiwania i specjalne klauzule: Niektóre rodzaje ubezpieczeń mają okresy oczekiwania przed rozpoczęciem obowiązywania ubezpieczenia. Na przykład w ubezpieczeniu stomatologicznym możesz mieć okres oczekiwania , aw ubezpieczeniu na życie możesz podlegać klauzuli samobójczej . To tylko dwa małe przykłady, ale zawsze chcesz zapytać, kiedy zaczyna się pokrowiec i czy są jakieś okresy oczekiwania lub klauzule specjalne, które mogą wpłynąć na twój zasięg przy zakupie nowej polisy.
6. Adnotacje są dodatkami do zasad, aby uzyskać większy zasięg lub w niektórych przypadkach rekomendacje mogą zmienić zasady, aby zmniejszyć lub ograniczyć zasięg. Dowiedz się więcej o rekomendacjach tutaj.
7. Podstawa zaspokojenia roszczeń stanowi warunki, na jakich roszczenie zostanie zapłacone. Na przykład w ubezpieczeniach domowych możesz mieć koszt zastąpienia lub rzeczywistą polisę wartości pieniężnej. Podstawa rozliczania roszczeń stanowi znaczącą różnicę w wysokości wypłat. Ważne jest, aby zawsze pytać, jak wypłacane są roszczenia i jaki będzie proces roszczenia.

W jaki sposób firmy ubezpieczeniowe płacą roszczenia ?

Pieniądze zebrane z składek przez firmę ubezpieczeniową pozwalają zakładowi ubezpieczeniowemu na tworzenie aktywów ze wszystkich zebranych składek, tak że gdy ubezpieczający lub osoby fizyczne poniosą stratę, jest wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć roszczenie.

Czy otrzymasz zwrot pieniędzy, jeśli nie złożysz roszczenia ubezpieczeniowego?

Kiedy przez wiele lat płacisz ubezpieczenie, możesz zacząć zastanawiać się, dlaczego płacisz tak dużo, kiedy nigdy nie miałeś roszczenia. Niektórzy mogą nawet czuć, że powinni odzyskać swoje pieniądze, gdy nie mają roszczenia, ale nie tak działa ubezpieczenie. Firmy ubezpieczeniowe zbierają twoje pieniądze i odkładają je na później, gdy dochodzi do roszczenia.

Przykład Premii a Płatności roszczeń

Wyobraź sobie, że płacisz 500 $ rocznie, aby zapewnić sobie dom 200 000 $. 10 lat opłacania ubezpieczenia i nie złożyłeś żadnych roszczeń. To 500 razy 10 lat, a ty zapłaciłeś 5000 $ firmie ubezpieczeniowej. Zaczynasz się zastanawiać, dlaczego płacisz tak bardzo za nic. W 11 roku masz poważne roszczenia . Firma ubezpieczeniowa płaci ci 50 000 $.

Gdyby firma ubezpieczeniowa dała każdemu z powrotem swoje pieniądze, gdyby nie było roszczenia, nigdy nie zgromadziłaby wystarczającej ilości aktywów, by wypłacić odszkodowanie. Nawet 5000 $, które zapłaciłeś w ciągu 10 lat, nie pokrywa straty 50 000 $. Jedna strata, a ty stajesz się nierentowna dla firmy ubezpieczeniowej, ale na szczęście, ponieważ ubezpieczenie opiera się na rozłożeniu ryzyka na wiele osób, to zgromadzone pieniądze wszystkich osób płacących razem składki ubezpieczeniowe pozwalają firmie ubezpieczeniowej budować aktywa i pokrywać roszczenia, gdy one się zdarzają.

Co sprawia, że ​​stawki firm ubezpieczeniowych idą w górę lub w dół?

Ubezpieczenie jest biznesem i chociaż dobrze byłoby, gdyby firmy ubezpieczeniowe po prostu pozostawiały stopy na tym samym poziomie przez cały czas, rzeczywistość jest taka, że ​​jako firma mają obowiązek zarobienia wystarczającej ilości pieniędzy, aby mieć pewność, że mają pieniądze na pokrycie wszystkie potencjalne roszczenia posiadaczy polis.

Kiedy firma ubezpieczeniowa zarabia, ile zapłacili na koniec roku, w porównaniu do tego, ile zgromadzili w składkach, muszą zmienić swoje stawki, aby pozostać rentownymi. Zmiany w zakresie ubezpieczenia i podwyżki stóp, a czasem nawet obniżki wynikają z faktycznych wyników, jakie firma ubezpieczeniowa osiągnęła w poprzednich latach.

Agenci, agenci captive i brokerzy ubezpieczeniowi

Osoby na pierwszej linii, z którymi masz do czynienia przy zakupie ubezpieczenia, to agenci i brokerzy, którzy reprezentują firmę ubezpieczeniową. Będą cię reprezentować w firmie ubezpieczeniowej, a także wyjaśnisz, jakie są dostępne ubezpieczenia i produkty.

W zależności od tego, z której firmy ubezpieczeniowej kupujesz ubezpieczenie, możesz mieć do czynienia z agentem ubezpieczonym lub przedstawicielem ubezpieczeniowym, który może reprezentować kilka firm ubezpieczeniowych.

Jaka jest różnica między agencją przechwytującą w ubezpieczeniach a brokerem lub niezależnym lub niezarejestrowanym agentem?

Agent zatrzymany jest przedstawicielem ubezpieczeniowym reprezentującym tylko jedną firmę ubezpieczeniową. Znają produkty lub oferty tego zakładu ubezpieczeń, ale nie mogą mówić o innych polisach ubezpieczeniowych, cenach ani ofertach produktów.

Broker ubezpieczeniowy, niezależny lub niedozwolony agent może współpracować z kilkoma firmami ubezpieczeniowymi w Twoim imieniu. Będą mieć dostęp do więcej niż jednej firmy ubezpieczeniowej i muszą znać asortyment produktów oferowanych przez różne firmy, które reprezentują.

Jak zdecydować, jakiego pokrycia ubezpieczenia potrzebujesz

Istnieje kilka kluczowych pytań, które możesz zadać sobie samemu, aby pomóc Ci zdecydować, jakiego rodzaju ubezpieczenia potrzebujesz.

• Ile ryzyka lub straty finansowej można założyć na własną rękę?
• Czy masz pieniądze na pokrycie kosztów lub długów w razie wypadku lub zniszczenia domu lub samochodu?
• Czy masz oszczędności na pokrycie kosztów, jeśli nie możesz pracować z powodu wypadku lub choroby?
• Czy możesz sobie pozwolić na wyższe odliczenia w celu obniżenia kosztów ubezpieczenia?
• Czy w swoim życiu osobistym masz specjalne potrzeby lub względy, na które możesz chcieć zapewnić ochronę finansową?
• Czego najbardziej się martwisz? Polisy ubezpieczeniowe mogą być dostosowane do twoich potrzeb i identyfikować to, co najbardziej martwi Cię ochrona, co może pomóc ci zawęzić rodzaj ubezpieczenia, którego potrzebujesz i obniżyć koszty.

Wybór ubezpieczenia na podstawie bieżącego stylu życia i etapu życia

Potrzebne ubezpieczenie będzie się różnić w zależności od tego, gdzie jesteś, jakie masz zasoby i jakie są twoje długoterminowe cele i obowiązki. Dlatego ważne jest, aby poświęcić czas na omówienie, co chcesz z ubezpieczenia z przedstawicielem. Znalezienie odpowiednich produktów ubezpieczeniowych stanowi istotną część silnej strategii finansowej, która ochroni Cię i pomoże ci zachować niezależność finansową nawet wtedy, gdy poniesiesz stratę finansową.