Kolekcjonerzy bota rzadko wykonują połączenia domowe, ale znają swoje prawa
Może ci się wydawać bardziej niepokojące, kiedy komornik przyjdzie do twojego domu z prośbą o zapłatę - może czuć się jak nękanie, i to jest wręcz przerażające dla niektórych kredytobiorców.
Więc jak bardzo jest prawdopodobne i co możesz zrobić, gdy pojawią się kolekcjoner? Zdobądź wykształcenie, aby wiedzieć, jak poradzić sobie z sytuacją.
Kursy są niskie, ale jest to możliwe
Prawdopodobieństwo, że komornik zapuka do twoich drzwi, jest niewielkie - ale może i ma miejsce. Większość wierzycieli będzie po prostu wysyłać listy i wykonywać połączenia telefoniczne, aby spróbować zebrać. Wysłanie prawdziwej osoby jest znacznie droższe, a wyniki nie wydają się uzasadniać tego kosztu.
Kolekcjonerzy mogą przyjść do twojego domu . Podobnie jak wszyscy inni, mogą pukać do drzwi i zadawać pytania. Prawo federalne i ustawa o dobrych praktykach windykacyjnych (FDCPA) w szczególności nie zabraniają kolekcjonerom rachunków osobistych. Muszą jednak przestrzegać pewnych zasad - niektóre z nich są charakterystyczne dla windykacji, a inne mają charakter bardziej ogólny (na przykład nikt nie może ci grozić ani uszkodzić twojej własności).
Komornicy nie mogą przychodzić do domu w "nietypowych" godzinach - określonych przed 8:00 lub po 21:00, ani też nie mogą tego robić w sposób, który według nich będzie dla ciebie niewygodny.
Jeśli się pojawią, prawie nic nie może zrobić większość komorników, oprócz prośby o pieniądze. Twoje najgorsze obawy, że kolekcjonerzy wykonają kopię zapasową ciężarówki i załadują ją kosztownościami, są mało prawdopodobne, aby się zmaterializowały.
W niektórych przypadkach komornicy mówią, że przyjdą, ale nie zamierzają tego robić.
Niezabezpieczone długi
Jeśli jesteś winien pieniądze z niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe lub kredyty studenckie, twoja własność (dom i rzeczy w niej zawarte) zazwyczaj nie jest zagrożona.
Pożyczki te są "niezabezpieczone", ponieważ nie zaciągnął żadnych zabezpieczeń w celu uzyskania pożyczki. W rezultacie pożyczkodawca na ogół nie ma żadnego prawa do zabrania swojej własności osobistej. Mogą obniżyć ocenę kredytową , pobrać opłaty za opóźnienia i wnieść pozew przeciwko tobie, ale nie mogą podejść do twojego domu i dokonać kosztowności.
W końcu, po tym, jak pożyczkodawca z powodzeniem wniesie przeciwko tobie pozew sądowy, pożyczkodawca może mieć możliwość przejęcia aktywów bez twojej zgody. Ale dowiecie się o tym z dużym wyprzedzeniem, a dowiecie się o tym od sędziego (lub dokumentu prawnego ze stanu) - a nie od windykatora, który pojawia się z poruszającą się ciężarówką. Nawet w takich sytuacjach pożyczkodawcy najprawdopodobniej chcą pobrać środki z twoich rachunków bankowych , udekorować swoje zarobki lub zgarnąć zwrot podatku (jeśli jesteś winien rządowi USA). Zabieranie cennych przedmiotów i sprzedawanie ich za gotówkę nie jest skutecznym sposobem na odbiór długów.
Zabezpieczone pożyczki
Jeśli masz już zabezpieczone pożyczki, kolektory mogą rzeczywiście się pojawić i coś wziąć.
Najczęstszym przykładem jest przejęcie samochodu . Jeśli pożyczasz pieniądze na zakup samochodu (lub jeśli używasz tytułu jako zabezpieczenia pożyczki), pożyczkodawcy mogą zabrać pojazd bez twojej zgody.
Nawet z zabezpieczonymi długami, masz prawa, a kolekcjonerzy muszą przestrzegać prawa. Na przykład agent odkupu nie może zagrozić ci siłą fizyczną i nie może zniszczyć mienia, aby dostać się do garażu. Mogą jednak otrzymać pojazd zaparkowany na terenie prywatnym, jeśli jest dostępny.
Kredyty mieszkaniowe to kolejny rodzaj pożyczki zabezpieczonej na zabezpieczenie. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawcy mogą zamknąć dostęp do domu - objąć posiadanie i sprzedać nieruchomość, aby odzyskać swoje pieniądze. Istnieje jednak długi proces prawny prowadzący do wykluczenia i ewentualnej eksmisji. W najgorszym przypadku eksmisja byłaby zwykle wykonywana przez funkcjonariusza organów ścigania (w przeciwieństwie do komornika).
Jeśli to się zdarzy
Jeśli komornicy przyjeżdżają cię odwiedzić, nie ma wiele korzyści, aby poradzić sobie z nimi osobiście. Na szczęście nie musisz otwierać drzwi, ani nie musisz z nikim rozmawiać (jeśli zdarzy ci się odpowiedzieć na drzwi, nie wiedząc, kto to jest).
Unikaj osobistych negocjacji: najlepiej radzić sobie z wierzycielami na piśmie lub przez telefon.
- Z kim pracujesz? Pierwszy problem z osobistymi negocjacjami polega na tym, że tak naprawdę nie wiesz, z kim masz do czynienia. Osoba ta może być lub nie być uprawnionym kolekcjonerem. Jeśli przekażesz pieniądze, będziesz musiał mieć nadzieję, że trafi w odpowiednie miejsce.
- Pisemne umowy: zawsze najlepiej jest uzyskać pisemne uzgodnienia od wierzycieli. Dyskusja werbalna z kimś na werandzie może nie przynieść oczekiwanych wyników. Możesz myśleć, że długi są usuwane z raportów kredytowych, ale kolekcjoner może nie współpracować.
- Zwolnij: jeśli jesteś w tyle za swoje rachunki, prawdopodobnie znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej. Potrzebujesz czasu na sprawdzenie szczegółów każdego porozumienia (i wpływu na budżet) przed przekazaniem pieniędzy lub napisaniem czeku. Jest mało prawdopodobne, aby uzyskać czas, którego potrzebujesz, z chętnym kolekcjonerem, który oddycha Twoją szyją.
Nie oferuj żadnych informacji nikomu, kto przychodzi do ciebie. Ma to sens, czy spodziewacie się kolekcjonerów rachunków, czy nie. Jeśli ktoś zapyta, kim jesteś, dowiedz się kim jest, zanim podzielisz się swoim imieniem i innymi szczegółami.
Komornicy nie mogą udostępniać informacji o swoim zadłużeniu nikomu oprócz ciebie (i ewentualnie małżonka, w zależności od prawa stanowego). Jeśli nie identyfikujesz się, nie wiesz, kim jesteś, a oni nie mogą omawiać twojego długu.
Zakończ to: jeśli chcesz uniemożliwić odbiorcom skontaktowanie się z tobą (osobiście lub przez telefon), wyślij pisemną prośbę o zatrzymanie . Zgodnie z prawem federalnym, te listy - czasami znane jako listy przestojów i zaprzeczeń - muszą być honorowane. Wyślij list za pomocą metody wysyłki, która może być udokumentowana (jak przewoźnik wymagający podpisu lub pokwitowania odbioru USPS). Następnie twoi wierzyciele muszą ograniczyć komunikację do pewnych tematów, na przykład potwierdzić twoją prośbę lub wysłać aktualizacje prawne. Po otrzymaniu tej prośby nie będą mogli przyjść do twojego domu, a wtedy będziesz mógł złożyć pozew, jeśli to zrobią.
Poproś, aby odeszli: jeśli znajdziesz się w niechcianej rozmowie z komornikiem, poproś ich, aby odeszli. Bądź grzeczny i pełen szacunku - większość kolekcjonerów uszanuje twoją prośbę i nie ma potrzeby, aby gorsza sytuacja była gorsza. Jeśli napotkasz opór, przypominaj im, że są na prywatnej posesji i prosisz ich o odejście. Jeśli to nie zadziała, zadzwoń na policję.
Pamiętaj, masz prawa, nawet jeśli masz dług. Nie musisz z nikim rozmawiać. Komornicy nie są policjantami i nie mogą legalnie udawać funkcjonariuszy organów ścigania ani zastraszać ich, aby ich wpuszczono. Nawet policja nie może wejść do twojego domu bez przyczyny prawnej. Badacz lub urzędnik publiczny może przyjść do twojego domu, aby dostarczyć oficjalne dokumenty (np. "Obsłuż dokumenty"), ale nie mogą cię nękać ani żądać pieniędzy po tym, jak poprosisz ich, aby przestali.
Jak cię znajdują
Ponieważ wizyta osobista jest mało prawdopodobna i możesz po prostu poprosić ich o odejście, nie musisz robić nic, by ukryć swoją lokalizację. Ale dedykowane osoby mogą się pokazać, jeśli warto. Kolektory długów otrzymują adres i inne użyteczne informacje z różnych publicznych i prywatnych baz danych. Firmy, z którymi prowadzisz interesy, mogą sprzedawać twoje dane, podczas gdy rejestry hrabstw i wyborców są dostępne dla prawie każdego. Jedynym sposobem na pozostanie w ukryciu jest całkowite zejście z sieci - ale łatwiej jest po prostu wysłać pisemną prośbę, prosząc, aby zostawili cię w spokoju.