Co to jest odzyskiwanie?
W przypadku przejęcia bank lub firma leasingowa zabiera pojazd od pożyczkobiorcy, często bez ostrzeżenia.
Kredytodawcy mogą wysłać kierowcę, by odebrał samochód, lub mogą go zabrać z lawetą. W niektórych przypadkach Twój samochód zostanie wyłączony za pomocą pilota, więc nie będziesz mógł go prowadzić, dopóki nie wyjaśnisz wszystkiego.
Kiedy dozwolone jest przejęcie? Aby pożyczyć pieniądze lub wynająć samochód, musisz wyrazić zgodę na określone warunki . Na przykład zgadzasz się na terminowe dokonywanie płatności i utrzymywanie odpowiedniego ubezpieczenia pojazdu. Jeśli nie spełniasz tych wymagań, bank (lub firma leasingowa) ma prawo wziąć samochód .
Wynikające z tego problemy: oprócz utraty samochodu, Twój kredyt ucierpi, a Ty prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić znaczące opłaty. Przejęcie, bez względu na to, czy wrócisz do samochodu, czy nie, pojawia się w raportach kredytowych przez siedem lat i może prowadzić do obniżenia wyników kredytowych. Omówimy te problemy bardziej szczegółowo poniżej.
Twoje prawa
Twój pożyczkodawca może mieć prawo do zabrania samochodu, ale ty także masz prawa. Szczegóły różnią się w zależności od stanu i pożyczkodawcy, dlatego należy uważnie przeczytać umowy i skontaktować się z lokalnymi rzecznikami konsumenckimi.
Jeśli ty lub twoja rodzina jesteście w wojsku, mogą obowiązywać dodatkowe zasady.
Własność prywatna: Kredytodawcy mogą odzyskać pojazd zaparkowany na prywatnej posesji, ale przepisy państwowe na ogół ograniczają je do "naruszania pokoju". Na przykład agenci odzyskiwania nie mogą uszkodzić mienia, aby dostać się do pojazdu.
Zazwyczaj nie mogą zniszczyć zamków, aby dostać się do garażu, ani nie mogą używać siły lub zagrażać jej użyciem podczas jazdy samochodem.
Cena sprzedaży: Jeśli Twój samochód zostanie zabrany i sprzedany, pożyczkodawca musi go sprzedać za "rozsądną z handlowego punktu widzenia" cenę. Nie musi to być najlepsza cena, ale pożyczkodawca musi podjąć wysiłek, aby uzyskać uczciwą wartość rynkową z samochodu. Czemu? Przychody ze sprzedaży będą przeznaczone na spłatę długu , więc niesprawiedliwe byłoby przejęcie pojazdu i "oddanie go" komuś innemu.
Porozmawiaj z lokalnym prawnikiem, jeśli przejęcie spowoduje naruszenie twoich praw. Możesz mieć prawo do podjęcia kroków prawnych przeciwko pożyczkodawcy (co spowoduje, że zapłacą za uszkodzenie nieruchomości, na przykład), a twój pożyczkodawca może stracić zdolność do zbierania funduszy z niedoboru od ciebie.
Braki
Rzeczy niekoniecznie kończą się po odzyskaniu. Jeśli Twój pożyczkodawca sprzedaje twój samochód, przychody ze sprzedaży idą w kierunku Twojego salda pożyczki . W wielu przypadkach samochód sprzedaje się za mniej niż jesteś winien, więc twoja pożyczka nadal nie jest spłacana. Kwota, którą jesteś winien po sprzedaży pojazdu, nazywa się niedoborem .
Dodatkowe koszty: oprócz salda kredytu, musisz również pokryć koszty związane z przejęciem. Opłaty mogą obejmować wydatki związane z wysłaniem agenta odzyskiwania, przechowywaniem pojazdu, przygotowaniem pojazdu do sprzedaży i inne.
Te koszty są dodawane do twojego salda z brakami.
Jeśli nie możesz zapłacić salda, oczekuj, że pożyczkodawca wyśle twoje konto do agencji windykacyjnej . W tym momencie możesz negocjować ugodę, nic nie płacić lub skonfigurować plan spłat. W niektórych przypadkach twój dług zostanie odpuszczony lub odliczony (prawdopodobnie w wyniku zobowiązania podatkowego za umorzone długi ).
Jak zachować swój pojazd
Jeśli chcesz zatrzymać proces przywracania i zatrzymać samochód, dostępnych jest kilka tras (w zależności od Twojego stanu i warunków umowy). Twój pożyczkodawca lub firma leasingowa powinna wyjaśnić, jakie masz opcje, a także wymagania i terminy dla każdej opcji.
Przywróć: chcesz nacisnąć przycisk "Resetuj"? Jedną z opcji jest opłacenie wszystkich zaległych płatności i kosztów przejęcia, co spowoduje, że Twoja pożyczka zostanie przywrócona.
Dostaniesz samochód z powrotem, a wrócisz do mniej więcej tej samej pozycji, na której byłeś przed przejęciem (chociaż twój kredyt będzie nadal pokazywany jako domyślny ).
Tak długo, jak będziecie kontynuować warunki umowy w przyszłości, samochód należy do was.
Zrealizuj: aby umieścić wszystko za sobą, odkupienie może być atrakcyjną opcją. Obejmuje to spłatę pożyczki w całości (wszystkie zaległe płatności oraz pozostałe saldo pożyczki) i pokrycie wszystkich kosztów związanych z przejęciem. Innymi słowy, po prostu kupujesz samochód i płacisz koszty prawne. To nie jest łatwe dla większości ludzi - gdybyś miał pieniądze, które byś dokonał płatności - ale może to mieć sens, jeśli dostosowałeś pojazd lub dokonałeś znacznych ulepszeń.
Bankructwo: Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa , możesz przerwać proces przejęcia - przynajmniej tymczasowo. Twoje zgłoszenie powoduje "automatyczny pobyt", który wstrzymuje działania windykacyjne Twoich wierzycieli. Jednak proces ten jest złożony, a odzyskanie jest nadal możliwe za zgodą sędziego. Skontaktuj się z lokalnym prawnikiem, zanim przestaniesz dokonywać płatności lub skorzystaj z ochrony przed bankructwem.
Licytuj na aukcji: Kredytodawcy mogą sprzedać twój samochód przez prywatną sprzedaż lub aukcję publiczną. Pożyczkodawca powinien poinformować Cię o tym, co stanie się z pojazdem po odkupieniu. Jeśli samochód przejdzie na aukcję, możesz spróbować wziąć udział i licytować samochód. Jeśli wygrasz, weźmiesz w posiadanie i nie będziesz musiał dalej dokonywać płatności, ale nadal możesz zawdzięczać saldo z braków.
Własność osobista
Prawdopodobnie nie wiesz dokładnie, kiedy agent odbierający przyjeżdża do twojego samochodu. Możesz po prostu wyjść na zewnątrz i odkryć, że brakuje pojazdu. Jeśli czas jest niespodzianką, istnieje duża szansa, że niektóre rzeczy będą w samochodzie (na przykład zestaw narzędzi w bagażniku lub ubranie na tylnym siedzeniu). Ponieważ te przedmioty nie były częścią pierwotnej umowy, Twój pożyczkodawca nie jest uprawniony do ich zatrzymania. Po przejęciu powinieneś zostać powiadomiony o tym, jak odebrać swoje rzeczy. Ale działaj szybko - możesz mieć tylko 30 dni.
A co z częściami zamiennymi i ulepszeniami? Diabeł jest zawsze w szczegółach (przeczytaj drobnym drukiem i sprawdź u miejscowego adwokata), ale prawdopodobnie można bezpiecznie założyć, że wszystko, co jest przyczepione do pojazdu, nie zostanie ci zwrócone. Jeśli posiadasz cenne koła, zawieszenie i sprzęt audio, wymień te części na części zapasowe, zanim Twój samochód zostanie przejęty.