Dlaczego powinieneś dokonać przeglądu swoich beneficjentów planu 401 (k)

Formularze oznaczania beneficjenta nie są dokumentami jednorazowymi

Po skonfigurowaniu planu 401 (k) lub innego planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, jesteś proszony o wybór odliczeń przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu, wyborów inwestycyjnych i beneficjentów planu . Stamtąd większość ludzi martwi się jedynie dostosowaniem pierwszych dwóch opcji dla wysokiego poziomu oszczędności z podwyżkami płac lub lepszymi opcjami inwestycyjnymi opartymi na wydajności lub tolerancji ryzyka. Podczas gdy wyliczenia beneficjentów nie muszą być poddawane corocznemu przeglądowi, powinny być poddawane przeglądowi tak często, jak wola, czyli co najmniej raz na kilka lat lub w wyniku wydarzeń zmieniających życie, takich jak małżeństwo, rozwód, narodziny lub śmierć ( pośród innych).

Dlatego.

Konta emerytalne to Przeniesienie aktywów na wypadek śmierci

W przeciwieństwie do innych nieruchomości i aktywów, aktywa utrzymywane w sponsorowanym przez pracodawcę programie emerytalnym, takim jak 401 (k) lub inne konto oszczędnościowe, takie jak IRA, są traktowane jako aktywa przeniesienia na wypadek śmierci (TOD), co oznacza, że ​​własność wyznaczeni beneficjenci po śmierci, a nie podzieleni, jak stwierdzono w testamencie lub przez sąd spadkowy.

Największą zaletą aktywów TOD jest to, że zazwyczaj można je przenieść do beneficjenta, który przeżył, poza majątkiem spadkowym, umożliwiając wyznaczonym beneficjentom uniknięcie czasu i kosztów procesu spadkowego dla tych aktywów. Wadą rachunku przeniesienia na śmierć jest to, że jeśli życzenia zmarłego dla tych aktywów uległy zmianie, ale beneficjenci nie zostali odpowiednio zaktualizowani, niewiele osób może zrobić. Dodatkowo, jeśli wyznaczeni beneficjenci mają wcześniej właściciela konta, ale beneficjenci nigdy nie byli aktualizowani, wówczas aktywa te będą podlegać czasowi i wydatkom spadkowym.

Jak więc wykorzystać zalety posiadania beneficjentów kont, unikając jednocześnie wad? Pierwszym krokiem jest wyznaczenie swoich pierwotnych i potencjalnych beneficjentów.

Wyznaczanie beneficjentów pierwotnych i warunkowych

Podczas pierwszej konfiguracji 401 (k) lub IRA otrzymasz możliwość wyznaczenia beneficjentów online lub na formularzu beneficjenta.

W tym formularzu należy wskazać głównego beneficjenta i ewentualnego beneficjenta .

Główny beneficjent otrzymuje saldo na koncie w nieszczęśliwej sytuacji, w której umierasz. Z drugiej strony, z drugiej strony, beneficjent warunkowy lub beneficjenci zostanie wyznaczony w przypadku, gdy twój pierwotny beneficjent zamierza Cię przejąć. Ponieważ osoba zmarła nie może dziedziczyć aktywów, saldo konta 401 (k) trafiłoby do potencjalnych beneficjentów, których zidentyfikowałeś, jeśli twój główny beneficjent nie żyje.

Zasadniczo otrzymasz również możliwość wyznaczenia procentu aktywów konta, aby przejść do tych beneficjentów. Załóżmy na przykład, że jesteś żonaty i masz dwoje dzieci. Możesz zadecydować, aby współmałżonek był Twoim głównym beneficjentem na 100%, co oznacza, że ​​jeśli zdasz, twój współmałżonek odziedziczy całą wartość konta. Ale jeśli twój małżonek cię uprzedza, wyznaczasz każde z twoich dzieci jako przypadkowych beneficjentów na 50%, co oznacza, że ​​jeśli twój współmałżonek przejdzie przed lub w tym samym czasie co ty, każde z twoich dwoje dzieci otrzyma połowę wartości konta. Jednak zdecydujesz się na wyznaczenie swoich beneficjentów jest dobrze i dobrze. Problem pojawia się, gdy nigdy nie myślisz o swoich formularzach beneficjenta ponownie po ich wypełnieniu za pierwszym razem.

Dlaczego powinieneś przejrzeć swoje oznaczenia beneficjenta

Traktując formularz oznaczenia beneficjenta jako jednoetapowe ćwiczenie często może być w porządku, czasami może to być wyjątkowo problematyczne. Wracając do naszego pierwszego przykładu, załóżmy, że później się rozwiodłeś. Wiele lat później ponownie się ożeniłeś. Miejmy nadzieję, że zaktualizujesz swoją wolę, aby twój nowy małżonek odziedziczył dom i inne aktywa po twojej śmierci. Będąc dokładnym, należy skontaktować się z agentem ds. Ubezpieczeń na życie i podobnie zapewnić niezbędne aktualizacje. Ale nie zmieniasz beneficjentów konta emerytalnego. Lata później umierasz.

Twój dom przejdzie do twojego nowego współmałżonka, zgodnie z warunkami twojej woli. Dochód z ubezpieczenia na życie trafi również do twojego nowego współmałżonka, dzięki temu, że zadzwoniłeś do swojego agenta ubezpieczeń na życie. Ale twój plan 401 (k)?

To idzie do byłego małżonka, ponieważ nigdy nie zaktualizowałeś formularza oznaczenia beneficjenta 401 (k) . Jako konto TOD, przekazanie konta 401 (k) nie jest zgodne z warunkami woli, podobnie jak inne zasoby. Formularz oznaczenia beneficjenta jest dokumentem przewodnim, co jest wadą w tym przypadku. Aby uniknąć podobnych sytuacji, należy okresowo przeglądać te formularze oznaczeń beneficjentów 401 (K) i IRA, zwłaszcza jeśli od czasu skonfigurowania planu zostały wprowadzone jakiekolwiek istotne zmiany rodziny. Ty i Twoi bliscy będą wdzięczni za to, że to zrobiliście.