Jakie stopy procentowe oznaczają w Banku
W zależności od sytuacji, odsetki można wycenić i obliczyć na różne sposoby.
Kiedy wpłacasz pieniądze na konto bankowe lub podobne konto, po prostu pożyczasz te pieniądze do banku i zarabiasz odsetki.
Kiedy pożyczasz pieniądze , płacisz odsetki w zamian za wykorzystanie cudzych pieniędzy .
Jaka jest stopa procentowa, którą zarabiasz?
Kiedy wpłacasz pieniądze do banku, możesz uzyskać odsetki od tych pieniędzy - szczególnie jeśli wpłacasz pieniądze na konta oszczędnościowe lub certyfikaty depozytowe (CD) . Jednak konta, które pozwalają na codzienne wydatki, takie jak konta czekowe, często nie płacą odsetek (chyba że są kontami o wysokim zysku lub kontach internetowych ).
Bank bierze pieniądze, które zdeponujesz, i wykorzystuje je, by zarobić więcej pieniędzy. Bank zainwestuje fundusze, udzielając pożyczek innym klientom (na przykład oferując kredyty samochodowe lub karty kredytowe) lub inwestując w inny sposób .
RRSO: odsetki zarabiane w banku lub unii kredytowej są zwykle podawane jako roczna stopa procentowa (APY) . Na przykład rachunek oszczędnościowy może zapłacić 2% RRSO. Zwykle używa się APY, ponieważ bierze się pod uwagę składanie. Rzeczywiste oprocentowanie, które zarabiasz, jest często niższe niż podana stopa procentowa, ale po dodaniu składki (zarabiając na odsetkach, które wcześniej zarobiłeś ), możesz zarobić pełną Raty.
Jeśli zostawisz swoje pieniądze nietknięte, powinieneś otrzymać zwrot równy APY przez jeden rok. Ponieważ stawka jest procentowa, możesz obliczyć, ile zarobisz dolarów, bez względu na to, ile wpłacisz. Istnieje kilka sposobów obliczania odsetek , w tym arkuszy kalkulacyjnych, kalkulatorów online i równania odręcznego.
Jaka jest oprocentowanie, które płacisz?
Kiedy pożyczasz pieniądze, pożyczkodawcy żądają zapłacenia ich za swoje ryzyko - nie wiedzą, czy spłacisz pożyczkę, więc chcą odszkodowania.
APR: oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych jest często podawane z roczną stopą procentową (APR) . Liczba ta mówi, ile możesz zapłacić za każdy rok, w którym używasz pieniędzy, i obejmuje opłaty powyżej kosztów odsetek. W rezultacie APR może być niedokładny (jeśli nie utrzymasz pożyczki na tak długo, jak oczekiwałeś, na przykład). Aby uzyskać czystsze obliczenia, ile płacisz tylko za koszty odsetek, zamiast tego obliczyć proste odsetki .
Kiedy płacisz odsetki, pieniądze przepadają na dobre. Może być możliwe odliczenie niektórych kosztów odsetek (jako koszt firmy lub jako część domu, który posiadasz ), ale to tylko pokryje część całkowitych kosztów.
Im niższy, tym lepiej: zazwyczaj najlepiej jest płacić odsetki po najniższej możliwej stawce . Jednak mogą istnieć sytuacje, w których wolisz (lub po prostu musisz zaakceptować) wyższą pożyczkę na stopę procentową - szczególnie w przypadku pożyczek krótkoterminowych . Porównując stawki, dokładnie przyjrzyj się wszystkim związanym z tym kosztom. Kredytodawcy mogą manipulować rzeczami, aby wyglądały tak, jakbyś płacił mniej niż Ty (poprzez podanie niskiej stopy procentowej lub miesięcznej płatności, ale np. Podnosząc cenę samochodu).
Zawsze uruchamiaj liczby samodzielnie i porównuj opcje przed zatwierdzeniem.
Procenty
Niezależnie od tego, czy używasz APR, APY, czy w inny sposób, aby podać procent, stawki są zwykle podawane w procentach. Oznacza to, że dość łatwo jest obliczyć dochody lub koszty z tytułu odsetek. Słowo procent oznacza "na sto". W rezultacie możesz oszacować odsetki na każde sto dolarów, które pożyczysz lub zdeponujesz.
Załóżmy na przykład, że twój bank płaci 2% RRSO na twoje oszczędności. Za każde 100 USD, które masz na koncie, możesz zarobić 2 USD w ciągu jednego roku. Innymi słowy, zarobisz dwa dolary za sto dolarów.
Dlaczego zmieniają się stopy procentowe?
Stopy zmieniają się w czasie, poruszając się wyżej lub niżej - czasami dramatycznie. Kilka czynników wpływających na stopy procentowe to:
- Warunki ekonomiczne - kiedy gospodarka jest silna, stawki rosną (prędzej czy później)
- Ryzyko kredytobiorcy - kredytobiorcy o wysokich wynikach kredytowych mają tendencję do uzyskiwania niższych stawek
- Charakterystyka pożyczki - kredytodawcy oceniają wszystkie aspekty pożyczki w celu ustalenia stóp, a pożyczki krótkoterminowe lub pożyczki zabezpieczone zabezpieczeniem często mają niższe stopy
- Pragnienie zaciągania pożyczek lub zbierania depozytów - pożyczkodawcy obniżą stopy procentowe, jeśli będą chcieli pożyczać pieniądze, a banki będą podnosić stopy procentowe, jeśli próbują przyciągnąć więcej pieniędzy do instytucji
To, czy twoja stawka ulegnie zmianie, zależy od rodzaju konta, z którego korzystasz.
- Oszczędności, sprawdzanie i stawki rynku pieniężnego mogą zasadniczo zmienić się w dowolnym momencie, ale zmiany często pojawiają się w "porcjach" (w przeciwieństwie do zmiany każdego dnia)
- Stawki kredytu mogą ulec zmianie, jeśli masz zmienną stopę procentową (lub hipotekę o zmiennej stopie procentowej ), ale stawki kredytów o stałym oprocentowaniu się nie zmieniają
- Szybkości CD zazwyczaj nie zmieniają się, dopóki CD nie dojrzeje , ale niektóre płyty CD dostosowują stawki w czasie
Stopy zwrotu: oprócz standardowych stóp procentowych, niektóre inwestycje mają stopę zwrotu (jeśli nie tracą pieniędzy). Stopa zwrotu różni się od stopy procentowej, ponieważ może nie być żadnej gwarancji, że faktycznie uzyskasz stopę zwrotu. Stopy procentowe, choć mogą się zmieniać, można zwykle liczyć, dopóki nie nastąpi opublikowana zmiana.