Bankowość i pożyczki

Podstawy bankowości: jak i gdzie zacząć

Bankowość jest częścią Twojego codziennego życia, a twoje konto bankowe jest prawdopodobnie zaangażowane za każdym razem, gdy płacisz plastikiem lub przesyłasz pieniądze znajomym. Banki i unie kredytowe również odgrywają ważną rolę w ważnych wydarzeniach życiowych (takich jak zakup domu lub finansowanie innych celów). Wiedząc, jak działają Twoje konta, możesz skorzystać z tych usług, unikając kosztownych błędów.

Co możesz zrobić

Usługi bankowe obejmują wszystko, od rachunków oszczędnościowych po pożyczki (i nie tylko).

Niektóre z najbardziej przydatnych funkcji zostały opisane poniżej. Możesz przejść przez życie bez korzystania z banków lub kas oszczędnościowych, ale najprawdopodobniej zaoszczędzisz czas i pieniądze, jeśli skorzystasz z bezpłatnych lub niskich usług bankowych .

Zdecyduj, które usługi bankowe są dla Ciebie najważniejsze i czy chcesz zapłacić za te usługi.

Przechowywanie pieniędzy: Banki oferują bezpieczne miejsce do przechowywania funduszy. Zamiast przechowywania gotówki pod materacem lub noszenia go ze sobą, możesz zatrzymać pieniądze w banku i otrzymać je, gdy tego potrzebujesz. Możesz nigdy (lub rzadko) dotknąć gotówki - możesz dokonywać większości płatności drogą elektroniczną. Fundusze w bankach ubezpieczonych przez FDIC są chronione przez rząd USA ( unie kredytowe są równie bezpieczne ), więc ubezpieczone fundusze nie wyparują, jeśli bank zawiedzie .

Dokonuj płatności i przesuwaj pieniądze: musi być łatwo wykorzystać twoje pieniądze. Sprawdzanie kont pozwala na pisanie czeków na swoje pieniądze w banku i istnieje kilka sposobów na dokonywanie płatności elektronicznych:

• Płać kartą debetową u sprzedawców detalicznych lub sprzedawców internetowych.

• Płać rachunki przez Internet, jeśli Twój bank oferuje tę funkcję (większość - zwykle za darmo) i twój bank wysyła pieniądze do usługodawców, firm użyteczności publicznej i innych.
• Podaj informacje o swoim koncie do billerów, aby pobrać środki ze swojego konta.
• Korzystaj z aplikacji i usług online , aby wysyłać pieniądze do znajomych i firm, od których kupujesz. Twój bank niekoniecznie świadczy te usługi, ale korzysta z Twojego konta bankowego do finansowania.
• Zarabiaj pieniądze komuś (lub sobie) za ważne transakcje.

Jeśli kontrola osobista i płatności elektroniczne nie są opcją, możesz również zapłacić czekami kasowymi i przekazami pieniężnymi .

Zarabiaj na odsetkach: niektóre konta bankowe pomagają Ci zwiększyć swoje pieniądze, płacąc odsetki. W dłuższych okresach składanie powiększa pierwotny depozyt do większej kwoty. Jednak banki są bezpiecznymi miejscami do przechowywania pieniędzy, więc nie powinny płacić wysokich stóp procentowych, które możesz potencjalnie zarobić na innych inwestycjach. Banki i unie kredytowe są najlepsze dla twojego funduszu kryzysowego i pieniędzy, które zamierzasz wydać w ciągu kilku lat.

Pożycz pieniądze: Banki są w branży pożyczek. Zapewniają kredyty samochodowe i mieszkaniowe, karty kredytowe i linie kredytowe na rozpoczęcie działalności gospodarczej. Tradycyjnie to wszystko robią banki (pobierają depozyty od klientów i wykorzystują je do finansowania pożyczek), ale banki uzyskują dochody z innych źródeł , a konkurencja ewoluowała. Teraz masz dodatkowe opcje pożyczania, w tym pożyczek pozabankowych lub pożyczek peer-to-peer .

Gdzie otworzyć konto

Termin "bank" jest często używany w sposób ogólny. W rzeczywistości istnieje kilka różnych rodzajów banków , a wybrany bank wpłynie na twoje wrażenia.

Unie kredytowe i banki lokalne są często doskonałym wyborem na pierwsze konto. Banki internetowe pozwalają zarobić trochę więcej bez dodatkowych kosztów, ale korzyści są największe, jeśli masz dużo pieniędzy w banku. Jeśli nadal masz niezaspokojone potrzeby lub chcesz zrobić wszystko, czego potrzebujesz, duży bank może ci pomóc.

Wielkie banki mogą być pierwszą rzeczą, o której myślisz, ponieważ reklamują się agresywnie i mają wiele oddziałów. Banki te są nazwami gospodarstw domowych i oferują pełną gamę produktów i usług. Mają globalny zasięg, mnóstwo bankomatów do wyboru, a obsługa klienta jest ogólnie dostępna przez cały dzień i wieczór. Jednak możesz być tylko jednym z milionów klientów i praca z dużymi bankami może być frustrująca. Możliwe jest dokonywanie darmowych przelewów bankowych z dużym bankiem, ale na ogół będziesz musiał uzyskać zwolnienie z opłat, aby móc korzystać z bezpłatnego sprawdzania.

Banki regionalne i społecznościowe zazwyczaj koncentrują się na mniejszych obszarach geograficznych. Mogą obsługiwać klientów w kilku stanach lub tylko w jednym lub dwóch miastach.

Nic dziwnego, że bardziej angażują się w społeczności i pomagają osobom prywatnym i firmom działać lokalnie - mogą być ważną częścią lokalnej gospodarki. Ponieważ mają bardziej osobisty charakter, banki te są bardziej skłonne niż duże banki do oferowania darmowych kont sprawdzających i zatwierdzania pożyczek i zwykle oferują te same produkty i usługi (chociaż czasami usługi mogą być ograniczone).

Unie kredytowe są bardzo podobne do banków regionalnych i lokalnych. Ale mają inną nazwę, ponieważ struktura własności jest inna: są to organizacje non-profit, które są własnością klientów (w przeciwieństwie do banków będących własnością inwestorów). Innymi słowy, stajesz się częściowym właścicielem, gdy otwierasz konto i wpłacasz pieniądze. Zwłaszcza w przypadku małych unii kredytowych, możesz mieć łatwiejszy czas na uzyskanie zatwierdzenia pożyczki - pracownik może w rzeczywistości przejrzeć Twoją aplikację i być gotowym do przejrzenia produktów, które byłyby przełomowe dla dużego banku. Mimo to zawsze potrzebujesz wystarczających punktów kredytowych i dochodu, aby się zakwalifikować.

Banki internetowe działają całkowicie online, więc są najlepsze dla doświadczonych technologicznie konsumentów. Bankowość internetowa jest często bezpłatna, a banki te zazwyczaj płacą wyższe odsetki od rachunków oszczędnościowych (a nawet kontrolnych) niż w bankach tradycyjnych. Mimo to warto mieć konto otwarte w banku lub unii kredytowej z fizycznymi lokalizacjami w pobliżu. Oddziały te pozwalają na szybkie wpłaty i wypłaty, a także oferują dodatkowe usługi .

Rodzaje kont

Konta oszczędnościowe to najbardziej podstawowy typ konta bankowego : wpłacasz pieniądze, bank płaci trochę odsetki i możesz wypłacić gotówkę lub przelać środki na inne konto w razie potrzeby. Konta oszczędnościowe nie są jednak przydatne w codziennych wydatkach, ponieważ ograniczają częstotliwość dokonywania niektórych typów wypłat . Na szczęście sprawdzanie kont w razie potrzeby.

Sprawdzanie kont pozwala łatwo wydać pieniądze . Aby to zrobić, możesz:

• Napisz czeki
• Przesuń palcem swoją kartę debetową
• Uderz w numer swojej karty online
• Skonfiguruj płatności za rachunki online
• Zezwalaj bułgarom na pobieranie należności z konta czekowego

Te konta zazwyczaj nie płacą odsetek, ale prawdopodobnie nie musisz utrzymywać dużego salda w sprawdzaniu. To powiedziawszy, niektóre konta sprawdzające o wysokiej wydajności i nagrodach płacą więcej niż podstawowe konto oszczędnościowe. Korzystanie z rachunku czekowego jest dość proste: większość ludzi ma swoje zarobki zdeponowane w sprawdzaniu i wykorzystywaniu pieniędzy na opłacanie wydatków lub przekazywanie pieniędzy na inne konta.

Rachunki rynku pieniężnego są jak połączenie rachunków oszczędnościowych i czekowych . Płacą odsetki - często więcej niż rachunki oszczędnościowe - ale łatwo wydać pieniądze za pomocą karty debetowej lub pisząc czeki. Jedyny haczyk polega na tym, że banki ograniczają liczbę płatności, które można wyliczyć z konta (trzy razy w miesiącu to wspólny limit). Są to dobre konta dla nadzwyczajnych oszczędności lub nieczęstych wydatków.

Certyfikaty depozytowe (CD) to kolejna opcja, która pozwala zarobić więcej odsetek niż Twoje konto oszczędnościowe. Znane również jako depozyty terminowe , płyty CD wymagają, abyś zobowiązał się do pozostawienia swoich funduszy nietkniętych przez pewien czas. W zamian bank płaci ci więcej - ale będziesz musiał zapłacić karę, jeśli wcześniej wypłaciłeś pieniądze. Warunki różnią się od sześciu miesięcy do pięciu lat, a dłuższe terminy zapadalności zazwyczaj płacą więcej.

Jak otworzyć konto

Otwarcie rachunku bankowego jest tylko kwestią podania informacji i dokonania depozytu. Możesz zakończyć proces całkowicie online , ale niektóre banki wymagają wypełnienia formularzy. Może nawet wolisz osobiście odwiedzić oddział banku, ale prawdopodobnie nie jest to konieczne (lub wygodne).

Wybierz bank, który zaspokoi Twoje potrzeby po niskich kosztach (więcej na ten temat poniżej). Gdy już zdecydujesz, gdzie chcesz dokonać przelewu, nadszedł czas, aby wypełnić wniosek.

Podaj informacje o sobie, w tym:

• Dane osobowe , takie jak imię i nazwisko, data urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego lub podobne
• Identyfikacja , taka jak prawo jazdy, paszport lub inny dokument tożsamości wydany przez instytucję rządową (jeśli otwierasz konto online, musisz podać numer identyfikacyjny)
• Informacje adresowe (jeśli używasz skrzynki pocztowej lub podobnej do swojego adresu pocztowego, nadal musisz podać swój adres fizyczny)

Banki są proszone o podanie powyższych informacji. Mogą poprosić o dodatkowe informacje, takie jak Twój dochód, sytuacja zatrudnienia i inne. Jeśli nie chcesz podawać tych informacji, nie musisz - ale może być konieczne znalezienie innego banku. Głównym wyjątkiem jest, gdy ubiegasz się o pożyczkę: prawie każdy zapyta o twoje dochody przed zatwierdzeniem pożyczki. Jeśli nie zaglądają do twojego kredytu lub dochodu, prawdopodobnie dostaniesz bardzo kosztowną pożyczkę .

Zasil konto, dokonując początkowego depozytu. Możesz przynieść gotówkę, jeśli otworzysz konto osobiście lub napiszesz czek na swoje nowe konto. Możesz także połączyć istniejące konta bankowe z nowym kontem i przenieść pieniądze w formie elektronicznej. W przypadku przyszłych dodatków możesz ustawić bezpośrednią wpłatę u swojego pracodawcy , a większość banków pozwala zdeponować czeki, robiąc zdjęcie za pomocą urządzenia mobilnego .

Wejdź w długotrwały związek

Zmiana rachunków bankowych jest trudna , więc wybierz ostrożnie. Z odpowiednimi kontami prawie nie zauważysz swojego banku (co jest dobre). Z niewłaściwymi kontami doświadczasz ciągłej frustracji i wydajesz więcej, niż potrzebujesz.

Uzyskaj dobre stawki , czyli wysokie stopy oszczędności i niskie oprocentowanie pożyczek. Niekoniecznie potrzebujesz bezwzględnej najlepszej stopy w kraju, ale stawki stają się ważniejsze, ponieważ kwoty w dolarach stają się większe. Przy pożyczaniu, toksyczne stawki również mogą stanowić problem: jeśli płacisz 20% na karcie kredytowej, problemy są nieuniknione.

Zminimalizuj opłaty: miesięczne opłaty za usługi i niskie opłaty mogą kosztować setki dolarów każdego roku - a inne banki mogą oferować te same usługi za darmo. Zwłaszcza, jeśli przechodzisz obok, spójrz na schemat opłat przed otwarciem konta.

Znajdź odpowiedni kształt: pomyśl o tym, jak chcesz wchodzić w interakcje z bankiem. Czy jesteś szczęśliwy robiąc wszystko samemu w Internecie? Jeśli tak, dobrym wyborem są banki internetowe (lub tanie programy w bankach stacjonarnych). Chcesz regularnie odwiedzać oddział? Znajdź bank, który jest wygodny i działa zgodnie z harmonogramem (niektóre banki są otwarte w weekendy i wieczory).

Wybierz funkcje, które chcesz. Każdy bank lub unia kredytowa może zapewnić konta oszczędnościowe, podstawowe sprawdzenia i kartę debetową. Jakie dodatkowe funkcje cenisz? Niektóre przykłady obejmują:

• Jeśli chcesz mieć możliwość przelewania środków między wieloma kontami bankowymi (za darmo), dowiedz się o zasadach transferu ACH banku. Niektóre banki oferują usługę za darmo, ale ograniczają liczbę kont, z którymi można się połączyć.
• Jeśli otrzymasz czek i nienawidzi udania się do banku, upewnij się, że dostępne są depozyty mobilne (lub depozyty bankomatowe) .
• Jeśli często korzystasz z bankomatu do wypłat, sprawdź sieć bankomatów lub uzyskaj konto, które zwraca opłaty bankomatowe.

Bankowość Gotchas

Będziesz zadowolonym klientem, jeśli unikniesz poważnych problemów. Ponownie, nie musisz zdobywać najlepszego na świecie konta oszczędnościowego (ponieważ to się zmieni stale) - potrzebujesz tylko dobrego konta bankowego.

1. Opłaty, opłaty, opłaty: Banki notorycznie pobierają pieniądze z konta. Są miesięczne opłaty za utrzymanie, niskie opłaty za równowagę, opłaty za bezczynność , opłaty za kontrole podskakujące i wiele innych. Wybierz bank, który utrzymuje niskie koszty i śledź swoje konto, aby uniknąć opłat wynikających z Twojej działalności. Skonfiguruj alerty dla swojego konta i użyj odpowiedniego rodzaju ochrony w rachunku bieżącym, jeśli jej potrzebujesz.
2. Dostępność funduszy: Jedną z najtrudniejszych lekcji do nauki jest koncepcja dostępnych funduszy. Dokonując wpłat na swoje konto, możesz założyć, że możesz wydać te pieniądze. Niestety, banki mają reguły określające, jak długo mogą utrzymywać depozyty , a ty możesz potrzebować około tygodnia, aby użyć swoich pieniędzy. Poznaj zasady Twojego banku i często sprawdzaj "dostępne saldo".
3. Oszustwa i błędy: błędy zdarzają się i zazwyczaj nie są na twoją korzyść. Jeśli ktoś ukradnie pieniądze z Twojego konta lub pieniądze zostaną usunięte przez pomyłkę, natychmiast skontaktuj się z bankiem. Prawo federalne chroni Cię przed nieautoryzowanym użyciem , ale musisz działać szybko, aby uzyskać pełną ochronę. Jeśli będziesz czekać zbyt długo, będziesz odpowiedzialny za stratę - więc śledź aktywność na swoich kontach. Możesz zauważyć błędy (i dowiedzieć się wiele o swoich wydatkach), jeśli saldo konta miesięcznego jest równoważne .
4. Pożyczanie za dużo: Banki chętnie pożyczają pieniądze, jeśli uważają, że spłacisz. Nie są zainteresowani twoją zdolnością do osiągnięcia swoich długoterminowych celów ani tego, ile wydajesz na odsetki. Nie pożyczaj tylko dlatego, że możesz. Pożyczaj rzeczy, które naprawdę poprawią twoje finanse i twoje życie - rób to mądrze . Użyj odpowiedniej pożyczki do pracy, unikaj zadłużenia z tytułu kart kredytowych i pożyczek , i nigdy nie pożyczaj "maksymalnej" dostępnej kwoty.