Od kont podstawowych do oszczędności-jak alternatywy
Najczęstsze miejsca do przechowywania gotówki to:
- Podstawowe konta oszczędnościowe
- Konta oszczędnościowe online
- Rachunki rynku pieniężnego
- Certyfikaty depozytowe (CD)
- Sprawdzanie odsetek
- Konta specjalne (na przykład oszczędności studenckie i konta celowe)
Omówimy szczegóły tych kont poniżej.
Zarabianie odsetek: wszystkie konta opisane na tej stronie są oprocentowane, co pomaga ci zwiększyć oszczędności - choć tempo wzrostu może być wolne. Porównując opcje, należy ocenić stopę procentową, która jest często podawana jako roczna stopa oprocentowania (APY), aby określić, które konto jest najlepsze. Nie musisz wybierać konta z najwyższą stopą procentową - po prostu uzyskaj konkurencyjną stawkę. Zwłaszcza w przypadku mniejszych sald konta stopa procentowa nie jest tak ważna jak inne funkcje rachunku, takie jak płynność i opłaty.
Płacić opłaty? Opłaty są szkodliwe dla zdrowia konta oszczędnościowego. Przy stosunkowo niskich stopach procentowych wszelkie opłaty mogą wymazać roczne zarobki, a nawet zmniejszyć saldo konta w czasie.
Zanim zdeponujesz pieniądze, dokładnie sprawdź wyciąg bankowy.
1. Podstawowe rachunki oszczędnościowe
W najprostszej formie konto oszczędnościowe jest po prostu miejscem do przechowywania pieniędzy. Wpłacasz na konto, zarabiasz odsetki i bierzesz pieniądze, gdy tego potrzebujesz. Istnieją pewne ograniczenia dotyczące tego, jak często można wypłacać środki (maksymalnie sześć razy w miesiącu w przypadku preautoryzowanych wypłat - ale nielimitowane osobiście) i możesz dodawać je do konta tak często, jak chcesz.
- Więcej szczegółów: Dlaczego warto otworzyć konto oszczędnościowe?
Nie ma nic złego w korzystaniu z jednego z tych czysto-waniliowych kont, ale są też inne rodzaje kont oszczędnościowych, które mogą być dla Ciebie lepiej dopasowane. Te inne konta są odmianami tradycyjnego rachunku oszczędnościowego. Mimo to, jeśli twoje potrzeby są dość proste, prawdopodobnie możesz otworzyć konto oszczędnościowe w banku, z którym już współpracujesz i z tym skończyć.
2. Konta oszczędnościowe online
Najważniejsze cechy internetowych kont bankowych to:
- Wysokie oprocentowanie depozytów
- Niskie (lub nie) opłaty miesięczne
- Brak wymagań dotyczących minimalnego salda
- Najnowocześniejsza technologia
Tego typu rachunki były początkowo dostępne za pośrednictwem banków internetowych. Jednak większość banków typu " cegła i zaprawy" obejmuje teraz funkcje online, takie jak płatność za rachunki online i zdalne wpłaty , a niektóre banki mają opcje online z niższymi opłatami i wyższymi stawkami niż ich standardowe konta.
Samoobsługa: Konta oszczędnościowe online są najlepsze dla samowystarczalnych, doświadczonych technologicznie konsumentów. Nie możesz wejść do oddziału i uzyskać pomocy od kasjera - sam będziesz robił większość swojej bankowości online. Jednak zarządzanie kontem jest łatwe i zawsze możesz zadzwonić do obsługi klienta w celu uzyskania pomocy (zwróć uwagę, że niektóre banki typu "cegła-zapory" ograniczają częstotliwość korzystania z obsługi klienta i mogą pobierać opłaty za uzyskanie pomocy od człowieka).
Na szczęście możesz samodzielnie ukończyć większość próśb - kiedy i gdzie jest to dla ciebie wygodne.
Połączone konta: Aby korzystać z konta online, zazwyczaj potrzebujesz też konta bankowego (prawie każde konto czekowe). To jest twoje "połączone" konto , a to zwykle konto, z którego będziesz korzystać przy początkowej wpłacie. Po uruchomieniu konta online możesz również dokonywać wpłat z innych źródeł - prawdopodobnie możesz nawet zdeponować czeki na koncie za pomocą telefonu komórkowego .
Wydawanie pieniędzy: Jeśli nie ma fizycznej branży, możesz zastanawiać się, jak wydać pieniądze, jeśli potrzebujesz tego szybko. Na szczęście niektóre banki internetowe oferują również konta do sprawdzania online, które umożliwiają pisanie czeków, płacenie rachunków przez Internet i używanie karty debetowej do zakupów i wypłat gotówki. Jeśli chcesz przenieść pieniądze na lokalne konto bankowe, zazwyczaj trwa to kilka dni roboczych.
Dodatkowo, niektóre banki internetowe pozwalają zamówić kasowe czeki, które są wysyłane pocztą.
Wariacje na kontach oszczędnościowych
Jeśli potrzebujesz więcej niż standardowe (lub online) konto oszczędnościowe, istnieją inne rodzaje kont, które płacą odsetki, oferując dodatkowe korzyści.
Rachunki rynku pieniężnego (MMA): Rachunki rynku pieniężnego wyglądają jak rachunki oszczędnościowe. Główną różnicą jest to, że masz łatwiejszy dostęp do gotówki: zazwyczaj możesz pisać kontrole na koncie, a nawet możesz wydać te pieniądze za pomocą karty debetowej. Jednak, podobnie jak w przypadku każdego konta oszczędnościowego, istnieją ograniczenia dotyczące liczby razy w ciągu miesiąca, w których można dokonywać wypłat. Rachunki rynku pieniężnego często płacą więcej niż rachunki oszczędnościowe, ale mogą również wymagać większych depozytów. Są dobrym rozwiązaniem na awaryjne oszczędności, ponieważ masz dostęp do gotówki, ale wciąż masz oprocentowanie. Dowiedz się więcej o rachunkach rynku pieniężnego .
Certyfikaty depozytowe (CD): Płyty CD są również podobne do rachunków oszczędnościowych, ale zazwyczaj płacą więcej. Kompromis? Musisz zablokować swoje pieniądze na CD przez określony czas (na przykład 6 miesięcy lub 18 miesięcy). Istnieje możliwość wcześniejszego wypłaty środków, ale będziesz musiał zapłacić karę , więc płyty CD mają sens tylko w przypadku gotówki, której nie potrzebujesz w najbliższym czasie. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj o podstawach płyt CD .
Kontrola interesu: jeśli naprawdę potrzebujesz dostępu do gotówki (i nadal chcesz zarabiać odsetki), możesz uzyskać to, czego potrzebujesz z rachunku czekowego. Tradycyjne konta czekowe nie płacą odsetek, ale niektóre typy rachunków pozwalają na zarabianie i wydawanie tak często, jak chcesz. Banki internetowe oferują kontom rozliczeniowym, które dają trochę zainteresowania (zazwyczaj mniej niż konto oszczędnościowe). Rachunki z nagrodami sprawdzają się jeszcze bardziej, ale kwalifikacja może być trudna.
Konta oszczędnościowe dla studentów
Z wyjątkiem banków internetowych, konta oszczędnościowe mogą być drogie, jeśli nie masz dużego salda na swoim koncie. Banki pobierają miesięczne opłaty, a płacą niewielkie lub żadne odsetki na małych kontach. Dla studentów (którzy spędzają większość czasu na studiowaniu - nie pracują), jest to problem. Niektóre banki oferują "studenckie" konta oszczędnościowe, które pomagają uczniom uniknąć opłat, dopóki nie dostaną pracy i mogą kwalifikować się do zwolnień z opłat miesięcznych.
Jeśli jesteś studentem, studenckie konto oszczędnościowe w tradycyjnym banku lub unii kredytowej to świetna opcja na Twoje pierwsze konto bankowe. Pamiętaj, że konto może w pewnym momencie zostać przekształcone na "zwykłe" konto, a po tej konwersji musisz pamiętać o opłatach.
Konta oszczędnościowe ukierunkowane na cel
Możesz zaoszczędzić na niczym - lub w ogóle nic - na koncie oszczędnościowym, ale czasami pomocne jest przeznaczenie funduszy na określony cel.
Na przykład możesz chcieć zgromadzić oszczędności na nowy pojazd, swój pierwszy dom, wakacje, a nawet prezenty dla bliskich. Niektóre banki oferują konta oszczędnościowe, które są specjalnie zaprojektowane do tych celów.
Główną zaletą tych kont jest psychologia. Generalnie nie zarabiasz więcej na swoich oszczędnościach (chociaż niektóre banki i kasy kredytowe oferują dodatkowe korzyści, aby zachęcić do regularnego oszczędzania), ale możesz być bardziej skłonny do osiągnięcia celów oszczędnościowych, jeśli konkretne konto jest powiązane z czymś, co cenisz. Jeśli brzmi to jak coś, z czego skorzystasz, poszukaj programów "oszczędnościowych" (lub podobnych). Możesz również zaprojektować swój własny program: Zobacz, jak to zrobić w SmartyPig , lub możesz utworzyć "subkonta" lub wiele kont (z opisowymi przezwiskami) w większości banków internetowych.