Jak to działa
Opłata miesięczna jest równa stopie procentowej pomnożonej przez kwotę główną, powiększonej o niewielki procent samego kapitału.
Ponieważ część kapitału jest spłacana co miesiąc, to sprawia, że oprocentowanie pozostałej kwoty głównej jest nieco niższe. W rezultacie, większa część miesięcznej płatności przypada na głównego klienta co miesiąc. W związku z tym, na początku pożyczki, większość płatności idzie w kierunku odsetek, podczas gdy większość z nich idzie w kierunku kwoty głównej na koniec pożyczki.
Naprawiono stawki kredytu hipotecznego
Stopa procentowa jest zwykle nieco wyższa niż 30-letnich obligacji skarbowych w momencie wydania hipoteki. Dzieje się tak dlatego, że inwestorzy szukają czegoś, co zapewnia większy zwrot bez zwiększania ryzyka. W ten sposób notowania skarbu wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych .
Zalety
Zaletą hipoteki o stałym oprocentowaniu jest to, że płatność jest taka sama każdego miesiąca. Ta przewidywalność ułatwia planowanie budżetu. Nie musisz się martwić o wyższe wyższe płatności, tak jak w przypadku hipoteki o zmiennej stopie procentowej .
Spłacasz trochę głównej kwoty każdego miesiąca. To automatycznie zwiększa Twój kapitał własny . W przeciwieństwie do pożyczki tylko odsetkowej.
Możesz dokonać dodatkowych płatności, aby wcześniej spłacić swój kapitał. Większość kredytów o stałym oprocentowaniu nie ma kar umownych . To także świetna pożyczka, jeśli uważasz, że stopy procentowe wzrosną w ciągu najbliższych kilku lat.
To dlatego, że Twoja stawka jest zablokowana.
Niedogodności
Wadą jest to, że stopa procentowa jest wyższa niż pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu lub pożyczkę tylko odsetkową . Czyni to drożej, jeśli stopy procentowe pozostaną takie same lub spadną w przyszłości.
Kolejną wadą jest to, że spłacasz kapitał w wolniejszym tempie niż w przypadku pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Dzieje się tak dlatego, że płatności w pierwszych latach głównie idą w kierunku odsetek. Dlatego nie są one dobre, jeśli planujesz sprzedać swój dom w ciągu 5-10 lat.
Trudno jest zakwalifikować się do pożyczek o stałym oprocentowaniu. Płacisz wyższe koszty zamknięcia za zwykłą pożyczkę. Obie te są, ponieważ banki mogą stracić pieniądze, jeśli stawki idą w górę. To duże ryzyko, aby wziąć na 30-letnią pożyczkę. Chcą otrzymać zapłatę na pokrycie tego ryzyka. Jeśli planujesz przeprowadzkę w ciągu pięciu lat lub mniej, skorzystaj z pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
Uwaga
Niektórzy brokerzy hipoteczni sprzedadzą Ci tak zwany kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, gdzie stawka jest ustalana tylko na pierwsze pięć lat. Upewnij się, że oprocentowanie, które ci podają, jest dobre przez całe życie pożyczki.
Bezkosztowa pożyczka polega na tym, że koszty zamknięcia są wrzucane do samej pożyczki. Kończysz płacąc więcej przez cały okres trwania pożyczki, ponieważ płacisz odsetki od tych kosztów zamknięcia.
Twoja miesięczna opłata może wzrosnąć, jeśli wzrosną stawki podatków od nieruchomości, ubezpieczenia domu lub ubezpieczenia hipotecznego .
Rodzaje hipotek o stałym oprocentowaniu
- Hipoteka 5-letnia o stałym oprocentowaniu utrzymuje tę samą stopę procentową przez pierwsze pięć lat. Następnie zamienia się w hipoteka o zmiennej stopie procentowej. Zaletą jest to, że początkowa stopa procentowa jest niższa niż w przypadku 30-letniej hipoteki. Wadą jest to, co dzieje się po pięciu latach. Twoje oprocentowanie może gwałtownie wzrosnąć, w zależności od bieżących stawek. Dlatego jest to dobra pożyczka, jeśli masz pewność, że sprzedasz ją w ciągu pięciu lat.
- 15-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej jest bardzo atrakcyjny, ponieważ ma niższe oprocentowanie. Pozwala również na spłatę kapitału szybciej niż w przypadku konwencjonalnej 30-letniej pożyczki. Oznacza to szybsze budowanie kapitału. Z drugiej strony, 15-letnie kredyty hipoteczne mają wyższe płatności. Z tego powodu istnieje nieznacznie większe ryzyko niewykonania zobowiązania, jeśli dochód spadnie.
- 30-letni kredyt hipoteczny jest najtańszą pożyczką konwencjonalną. Mimo że ma wyższe stopy procentowe, miesięczna płatność jest niższa, ponieważ spłata pożyczki rozłożona jest na 30 lat. To dobra pożyczka, jeśli planujesz pozostać w domu przez długi czas. Jest to również dobre dla rodzin o niższych dochodach, ponieważ pozwala im kupić więcej domu przy niższych miesięcznych kosztach.
Trendy dotyczące stóp procentowych
Trendy stóp procentowych spadają od 1985 roku. Dzieje się tak, ponieważ od tego czasu inflacja była pod kontrolą, dzięki ekspansywnej polityce pieniężnej amerykańskiej Rezerwy Federalnej . Doprowadziło to do niskich stóp na obligacjach skarbowych . W rezultacie oprocentowanie 30-letnich hipotek o stałej stopie procentowej było poniżej 7 procent od marca 2002 r.