Missing Your 401 (k) Match to kosztowny błąd emerytalny
Otrzymanie pasującego wkładu od pracodawcy jest dodatkową zachętą do oszczędzania w swoim 401 (k). Niestety nie wszyscy korzystają z dopasowania do swojego planu.
Zgodnie z raportem Wells Fargo z 2017 r. Dotyczącym stanu zdrowia, 37 procent z tysiącleci, 31 procent z Gen Xers i 25 procent Baby Boomers nie oszczędza wystarczająco w swoim 401 (k), aby cieszyć się meczem. Zrozumienie, jak kosztowne może być motywowanie do zwiększenia oszczędności.
Jak działa Dopasowanie 401 (k)
Nie ma standardowej reguły dotyczącej tego, ile pracodawcy muszą dopasować do 401 (k). A niektórzy pracodawcy wcale nie oferują dopasowania. Średnio jednak najpopularniejszym dopasowaniem jest dolar za dolara, aż do pierwszych 6 procent składek pracowniczych. Innymi słowy, musisz zaoszczędzić co najmniej 6% swojej pensji na swoim planie, aby móc cieszyć się 100-procentowym dopasowaniem.
Według raportu Vanguard z 2017 r. "Jak oszczędza Ameryka" , 36 procent pracowników odroczyło 3,9 procent lub mniej w planie odroczonego spłat składek w 2016 r. Dwadzieścia trzy procent przyczyniło się od 4 do 6 procent, co sugeruje, że wielu pracowników może nie realizować pełnego potencjału swojego planu.
Jaki wpływ może mieć brak dopasowania na oszczędności emerytalne?
Co to jest mecz 401 (k) naprawdę warty?
Załóżmy, że masz 30 lat, zarabiając 50 000 $ rocznie. Wpłacasz 3% swojej pensji na swoje 401 (k), z rocznym wzrostem o 2%. Twoje inwestycje generują średnio 7 procent rocznej stopy zwrotu.
Jeśli twój pracodawca dopasuje 100% twoich składek do pierwszych 6 procent twojej pensji, będziesz miał około 540 000 $ zaoszczędzonych na emeryturę przed 65 rokiem życia.
To nie jest złe, ale zastanów się, w jaki sposób zmieniają się liczby, jeśli zwiększysz czas odroczenia do 6 procent, z tym samym pracodawcą. Przy tej samej stopie zwrotu w tym samym czasie Twoje 401 (k) wzrosłoby do prawie 1,1 miliona USD. To dość duża zachęta do zwiększenia składek przynajmniej na tyle, aby zakwalifikować się do pełnego meczu.
Uzyskanie dopasowania w celu zwiększenia oszczędności oznacza więcej aktywów, które można wykorzystać na emeryturze, i może pomóc inwestycjom dotrzymać kroku inflacji . Według LIMRA, stopa inflacji 2 procent w ciągu 20 lat może zmniejszyć siłę nabywczą twoich inwestycji o ponad 73 000 USD. Posiadanie więcej w odroczonych podatkach 401 (k) może pomóc zminimalizować wpływ inflacji na emeryturę.
Dowiedz się, jak działa Twój plan
Kwalifikacja do pełnego meczu w twoim 401 (k) wymaga dwóch rzeczy: wiedzy o tym, jak działa Twój dopasowujący skład twojego planu i chęci dostosowania twojego wkładu.
Na przykład, chociaż dolara do dolara do 6 procent może być najczęstszym dopasowaniem, nie jest to jedyny dostępny schemat dopasowania .
Niektóre plany, na przykład, odpowiadają 100 procentom pierwszych 3 procent, które wpłacasz, a następnie 50 procentom z kolejnych 3 procent. Jeszcze inne plany mogą oferować całkowity udział procentowy, niezależnie od tego, jak bardzo odkładasz się na plan. Wiedza na temat metody, którą wykorzystuje Twój plan, może pomóc w dostosowaniu oszczędności.
Automatyczne eskalowanie oszczędności 401 (k)
Jeśli sprawdzisz swój plan i stawkę odroczenia, a nie spełnisz oczekiwań, automatyczna eskalacja pomoże Ci z czasem osiągnąć swój cel w zakresie wkładu. Automatyczna eskalacja polega po prostu na zwiększeniu składek na twoje 401 (k) o pewien procent każdego roku. To wymaga kłopotów z koniecznością zmiany planu i jeśli roczny wzrost zbiega się z rocznym wzrostem w tej samej wysokości, prawdopodobnie nie stracisz żadnych dodatkowych pieniędzy pochodzących z Twojej wypłaty.
Automatyczna eskalacja może być skutecznym sposobem na uzyskanie dopasowania w czasie. Z badań Fidelity Investments wynika, że saldo w wysokości 401 (k) osiągnęło w czwartym kwartale 2016 r. Najwyższy poziom w historii w wysokości 92.500 USD. Uważa się, że wzrost ten wynika częściowo z zastosowania automatycznej eskalacji wśród pracowników.
Jeśli Twój plan nie oferuje opcji automatycznej eskalacji jako opcji, nadal możesz skontaktować się z administratorem Twojego planu, by dostosować stawkę składki każdego roku. Najpierw sprawdź swój budżet, aby ustalić, ile możesz rozsądnie sobie pozwolić na zwiększenie składek. Następnie sprawdź, czy otrzymasz podwyżkę. Stamtąd możesz wskazać, ile możesz dodać do swojego planu.
Look Beyond Your 401 (k)
Pamiętaj, że istnieją ograniczenia co do tego, ile możesz zaoszczędzić w 401 (k). W 2017 r. Roczny limit składek wynosi 18 000 USD lub 24 000 USD w przypadku osób w wieku 50 lat lub starszych. Jeśli uda Ci się osiągnąć ten limit każdego roku - lub jeśli twój 401 (k) nie oferuje dopasowania - możesz także zapisać na indywidualnym koncie emerytalnym. Tradycyjne lub Roth IRA daje ulgi podatkowe na emeryturę i kolejną drogę do dodania do swoich oszczędności. Po prostu nie dostaniesz korzyści z pasującego wkładu.