Czym dokładnie są pożyczki pomostowe?

Jak działają kredyty pomostowe?

Kredyty pomostowe są popularne na niektórych rodzajach rynków nieruchomości. To, czy kredyty pomostowe są dla Ciebie dobrym rozwiązaniem, zależy od kilku czynników. Powodem, dla którego kupujący zaciągają pożyczkę pomostową jest zakup innego domu przed sprzedażą istniejącego miejsca zamieszkania. To może brzmieć jak idealne rozwiązanie, ale pożyczka pomostowa nie jest pozbawiona ryzyka.

Na przykład, gdy nabywca domu kupuje inny dom przed sprzedażą istniejącego domu, dwa popularne sposoby znalezienia zaliczki za przeprowadzkę do domu to finansowanie pożyczki pomostowej lub pożyczki pod zastaw domu (lub linii kredytowej o wartości domu ).

Radzę sprzedawcom, aby poczekali przed zakupem domu i najpierw sprzedali istniejący dom, ale wielu odczuwa potrzebę, aby najpierw zlokalizować swój dom.

Jeśli jesteś absolutnie pewny, że Twój istniejący dom będzie sprzedawał, złagodzi obawy o to, co się stanie, jeśli tak się nie stanie. Przed przystąpieniem do kredytu pomostowego warto porozmawiać z zaufanym doradcą. Główną zaletą pożyczki pomostowej jest uniknięcie oferty warunkowej i sprawienie, że Twoja oferta przeniesienia stanie się bardziej atrakcyjna dla sprzedającego.

Ogólnie rzecz biorąc, kredyty hipoteczne są tańsze, ale kredyty pomostowe zawierają więcej korzyści dla niektórych kredytobiorców. Ponadto wielu kredytodawców nie będzie udzielać pożyczek pod zastaw domu, jeśli dom jest na rynku. Inteligentni pożyczkobiorcy porównają korzyści między dwiema pożyczkami, aby określić, które z nich lepiej pasują do ich sytuacji i planują z wyprzedzeniem, zanim złożą ofertę zakupu innego domu.

Główną zaletą kredytu pomostowego jest fakt, że pozwala on na zakup nowego domu bez konieczności sprzedaży .

Na rynkach sprzedawcy wielu sprzedawców nie przyjmuje oferty warunkowej. Jeśli masz dom do sprzedania, może to oznaczać, że nie będziesz w stanie kupić domu w inny sposób niż bez nieprzewidzianych okoliczności.

Co to są pożyczki pomostowe?

Pożyczki pomostowe są tymczasowymi pożyczkami, które wypełniają lukę między ceną sprzedaży nowego domu a hipoteką nowego nabywcy w przypadku, gdy dom kupującego nie został jeszcze sprzedany.

Pożyczka pomostowa jest zabezpieczona do istniejącego domu kupującego. Środki z kredytu pomostowego są następnie wykorzystywane jako zaliczka na przeniesienie do domu.

Jak działają kredyty pomostowe?

Wielu kredytodawców nie ma ustalonych wytycznych dotyczących minimalnych kwot FICO ani relacji długu do dochodu . Finansowanie opiera się na bardziej "rozsądnym" podejściu do underwritingu . Kawałek układanki, który wymaga wytycznych, to długoterminowe finansowanie uzyskane w nowym domu.

Niektórzy kredytodawcy, którzy zaciągają pożyczki koncesjonujące, wykluczają płatność pomostową dla celów kwalifikacyjnych. Oznacza to, że kredytobiorca jest uprawniony do zakupu domu przeprowadzki, poprzez dodanie istniejącej kwoty kredytu , jeśli istnieje, w dotychczasowym domu nabywcy na nową spłatę kredytu hipotecznego w domu przeprowadzki. Powody, dla których wielu kredytodawców kwalifikuje kupującego przy dwóch płatnościach, są następujące:

• Większość kupujących ma istniejący pierwszy kredyt hipoteczny w obecnym domu.
• Kupujący najprawdopodobniej zamknie zakup domu na czas przeprowadzki przed sprzedażą istniejącego miejsca zamieszkania.
• W krótkim okresie nabywca będzie właścicielem dwóch domów.

Jeżeli nowa hipoteki mieszkaniowej jest zgodna , kredytodawcy mają większą swobodę, aby zaakceptować wyższy stosunek długu do dochodu, prowadząc kredyt hipoteczny w ramach automatycznego programu underwritingu . Jeśli nowy kredyt hipoteczny jest kredytem jumbo , większość kredytodawców ograniczy nabywcę domu do 50% relacji długu do dochodu.

Średnie opłaty za pożyczki pomostowe

Stawki będą się różnić między kredytodawcami, ale następujące po nich średnie oszacowanie kredytu pomostowego w Kalifornii. Stopy procentowe zmieniają się, ale dla tego przykładu użyjmy 8,5%. Ten rodzaj kredytu pomostowego nie będzie przynosił żadnych płatności przez cztery miesiące; jednakże odsetki będą naliczane i wymagalne, gdy pożyczka zostanie wypłacona przy sprzedaży nieruchomości. Oto przykładowe opłaty, złożone przez faktycznego brokera kredytów hipotecznych *:

• Opłata administracyjna: 850 USD
• Opłata za wycenę : 475 USD
• Opłaty escrow : 450 USD
• Opłata za politykę nazewniczą: 450 USD +
• Opłata notarialna : 40 USD
• Opłata rejestracyjna: 65 USD
• Opłata za druty / kurierów / rysunek: 75 USD

Ponadto istnieje opłata za udzielenie kredytu na kredyty pomostowe w oparciu o kwotę pożyczki. Każdy punkt jest równy 1% kwoty pożyczki. Oto średnie opłaty, złożone przez brokera kredytów hipotecznych *. Ponownie, opłaty będą się różnić.

• 25 000 do 100 000 USD = 0,50 punktu

• 100 000 do 150 000 USD = 0,75 punktu
• 150 000 do 250 000 USD = 1,0 punktu

Kupno domu Korzyści z pożyczek pomostowych

• Kupujący może natychmiast wprowadzić ją na rynek i kupić bez ograniczeń.
• Kredyty pomostowe mogą nie wymagać miesięcznych płatności przez kilka miesięcy.
• Jeśli kupujący złożył warunkową ofertę zakupu, a sprzedawca wystawi zawiadomienie o wykonaniu , kupujący może usunąć ryzyko związane ze sprzedażą i nadal iść do przodu z zakupem.

Strona główna Kupowanie Wady pożyczek pomostowych

• Pożyczki pomostowe kosztują więcej niż kredyty hipoteczne.
• Kupujący zostanie zakwalifikowany przez pożyczkodawcę do posiadania dwóch domów i wielu może nie spełnić tego rygorystycznego wymogu.
• Dokonywanie dwóch płatności hipotecznych oraz naliczanie odsetek od kredytu pomostowego może spowodować stres.

* Uwaga: Podziękowania dla Evelyne Jamet z Vitek Mortgage za udostępnienie przykładowych opłat za wypożyczenie mostu.

UJAWNIENIE: Vitek Mortgage jest preferowanym dostawcą dla mojego biura maklerskiego i cieszy się powiązaną relacją z Lyon Real Estate.

W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.