Jak wybrać najlepsze miejsce do przeniesienia swojego 401 (k) lub planu emerytalnego
"Myślę, że to tylko pozostawanie przy mojej starej pracy" - powiedziała.
"Więc twoja poprzednia firma będzie nadal nią zarządzać?" Zapytałam.
"Nie wiem," odpowiedziała. "Po prostu założyłem, że tak będzie.
Ostatnim razem, gdy zostawiłem pracę, musiałem wypłacić pieniądze, ponieważ nie miałem tam dużo. Ale teraz mam o wiele więcej oszczędności, więc pomyślałem, że mogę go tam zostawić.
Cieszę się, że zapytałem, ponieważ jeśli chodzi o twój plan emerytalny, nie chcesz przyjmować założeń. Jeśli nie masz pewności, co dzieje się z Twoim planem emerytalnym o zdefiniowanej składce, sponsorowanym przez pracodawcę, kiedy opuszczasz firmę, musisz się dowiedzieć. O ile twój poprzedni pracodawca nie ma nic przeciwko dalszemu zarządzaniu swoimi środkami, musisz podjąć decyzję w ciągu 60 dni, a środki w planie zostaną automatycznie rozdzielone na ciebie lub na inny indywidualny rachunek emerytalny . Niezależnie od tego, czy odchodzisz z pracy z powodu przeniesienia firmy, zwolnienia, zwolnienia lub zmiany stylu życia, firma powinna jasno określić, co musisz zrobić z planem emerytalnym. To od Ciebie zależy, co dalej.
Opcje planu emerytalnego przy zmianie pracy
Po odejściu z pracy możesz zrobić wiele rzeczy:
- Możesz zostawić pieniądze u swojego byłego pracodawcy - Niektórzy pracodawcy pozwolą na to, jeśli masz saldo przekraczające 5000 $. Inne zmusią cię do przeniesienia pieniędzy z planu w ciągu 60 dni lub przeniosą je za Ciebie. Jeśli były pracodawca nie pozwala ci zatrzymać swoich pieniędzy na koncie, wciąż musisz sobie z tym poradzić. Zostaw plan na każdym stanowisku, a pod koniec kariery możesz skończyć z cmentarzem 401 (k) wypełnionym zaniedbanymi inwestycjami, które pozbawiają cię całego portfela . O ile opcje inwestycyjne w starym 401 (k) nie są tak niesamowite, że nie można ich znaleźć gdzie indziej, potrzebny jest długoterminowy plan przeniesienia tych funduszy. Istnieje kilka powodów, dla których warto rozważyć rezygnację z planu emerytalnego u poprzedniego pracodawcy, w tym znajomość opcji inwestycyjnych, potencjalnie niższe opłaty, rozdzielenie zasad świadczenia usług, profesjonalne doradztwo i ochrona przed procesami sądowymi.
- Możesz przenieść pieniądze bezpośrednio na plan emerytalny nowego pracodawcy - Wielu pracodawców zaoferuje opcję planowego planu rollover w ich 401 (k) lub inny wykwalifikowany plan emerytalny . Podobnie jak przenosisz swoje umiejętności i doświadczenie do nowej pracy, przenosisz także gniazdo emerytalne . Z tym posunięciem nie wiążą się żadne konsekwencje podatkowe ani kary, a twój pracodawca powinien przekazać ci instrukcje, aby przejść przez to. Może to być bardzo łatwa opcja, która zapewnia oszczędności, pod warunkiem, że podoba ci się wybór inwestycji w nowym planie. Przyjemnie jest także rozpocząć nowe 401 (k) z ładną, zdrową równowagą. A jeśli twój pracodawca oferuje pożyczki, masz do dyspozycji większą pulę funduszy (chociaż 401 tys. Pożyczek niekoniecznie jest zalecane ).
- Możesz przenieść pieniądze do Rollover IRA i wybrać własne inwestycje - A Rollover IRA to konto, które otworzysz, to miejsce na twoje stare plany 401 (k) i emerytalne. Jeśli masz tendencję do przechodzenia z pracy do pracy podczas wspinania się po szczeblach kariery, Rollover IRA jest świetnym rozwiązaniem . W przypadku bezpośredniego rolowania , nie ma żadnych konsekwencji podatkowych ani kar podatkowych. A IRA Rollover oferują nieskończone opcje inwestycyjne do wyboru - w tym akcje , obligacje , fundusze inwestycyjne , fundusze ETF , a nawet nieruchomości - jeśli tego właśnie szukasz. Z drugiej strony nie będziesz już regularnie dokonywać wpłat na to konto, aby konto straciło nieco impetu. Jednak systemy Rollover IRA są tak elastyczne, że możesz z powrotem przerzucić aktywa z powrotem na plan przyszłego pracodawcy.
- Możesz wziąć pieniądze 401 (k) i uruchomić - To się nazywa dystrybucja ryczałtowa i jest to oczywiście najgorsza opcja . Z jednego powodu, automatycznie obniżysz podatki o 20%, a jeśli masz mniej niż 59 ½ roku, prawdopodobnie zapłacisz dodatkowe 10% kary. Biorąc pod uwagę swój przedział podatkowy i potencjalne podatki państwowe i lokalne, możesz stracić połowę swoich oszczędności. Jeśli to nie jest wystarczająco złe, tracisz oszczędności, które miałeś w planie emerytalnym, i czas spędzony na powiększaniu pieniędzy.
Co zrobić, jeśli nie wykonasz żadnej z tych rzeczy?
Według Internal Revenue Service , jeśli Twoje saldo oszczędności jest mniejsze niż 5000 USD, Twój pracodawca nie potrzebuje twojej zgody przed rozdzieleniem funduszy z planu. Jeśli jednak w planie jest więcej niż 1000 USD i nie zdecydujesz się na inny typ dystrybucji, administrator Twojego planu jest zobowiązany do przeniesienia środków na konto IRA.
Jest to dość nowa zasada, która pomaga inwestorom utrzymać zaangażowanie w plan oszczędzania na emeryturę.
Jeśli twój bilans 401 (k) jest mniejszy niż 1000 $, możesz przypadkowo wziąć dystrybucję ryczałtową, nie zdając sobie z tego sprawy. Możesz myśleć, że 1000 $ to nic wielkiego. Ale dzięki magii tworzenia składek 1000 $ może szybko wzrosnąć, jeśli nadal będzie się na nim opierać, z ciągłym udziałem w wysokości od 6% do 10% wynagrodzenia przed opodatkowaniem .
Jeśli dostaniesz przypadkową dystrybucję ryczałtową, ale nadal pozostaniesz w ciągu 60 dni od zakończenia swojego starego planu, możesz nadal wpłacić pieniądze na plan nowego pracodawcy lub na Rollover IRA. Powinieneś być w stanie ubiegać się o wszelkie podatki lub kary zapłacone na swoim zeznaniu podatkowym . (Warto przedyskutować to wcześniej z profesjonalnym doradcą podatkowym.) Po upływie 60 dni, IRS mówi, że jedyne zwolnienia, które będą brane pod uwagę, to przypadki, w których instytucja finansowa przeniosła pieniądze w niewłaściwy sposób.
Jeśli utrzymujesz swoje inwestycje pracując na różnych rachunkach, daj sobie ogólny obraz tego, jak twoje inwestycje współpracują ze sobą. Chcesz zachować równowagę swojego portfela, unikając nakładania się inwestycji lub nadmiernych wydatków.
Treści na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i dyskusyjnym. Nie jest to profesjonalna porada finansowa i nie powinna być jedyną podstawą do podejmowania decyzji inwestycyjnych lub podatkowych. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.