Co to jest referencyjny list kredytowy?
List referencyjny to list opisujący Twoją historię płatności w firmie, z którą pracowałeś w przeszłości.
Pismo może również zawierać dodatkowe informacje na temat twojego konta, takie jak długość twojego związku i rodzaj usługi, z której korzystasz. Jeśli masz opóźnienie w płatnościach (lub masz zwyczaj spóźniania się), list powinien zawierać te informacje. List będzie pochodził od poprzedniego (lub bieżącego) dostawcy usług i przejdzie do nowego usługodawcy.
List referencyjny może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie usług opartych na Twoich kontaktach z dostawcami, z których korzystałeś w przeszłości. Autor listu zasadniczo "zapewnia" dla ciebie, a odbiorca listu staje się bardziej wygodny w zwiększaniu kredytu. Te listy są również nazywane listami dobrego kredytu lub "dobrą pozycją".
Taki sam jak raporty kredytowe? Twoje osobiste raporty kredytowe są podobne do listów referencyjnych, ale istnieją znaczne różnice. Raporty kredytowe zawierają informacje zebrane z różnych źródeł (dane są scentralizowane w biurach kredytowych ) i podlegają ścisłym przepisom o ochronie konsumentów.
List referencyjny jest bardziej nieformalny i trafia bezpośrednio z jednej firmy do drugiej. Co więcej, te listy są pomocne przy ustalaniu kredytu dla firm.
Dlaczego potrzebujesz referencyjnego listu kredytowego?
Oceny kredytowe i raporty są powszechnie stosowane w przypadku kredytów konsumpcyjnych, ale nie są właściwym rozwiązaniem w każdej sytuacji.
Usługi użyteczności publicznej: po zarejestrowaniu się w usługach takich jak usługi gazowe, wodne, elektryczne lub telefoniczne może być konieczne dostarczenie listu, aby skorzystać z usługi. Usługodawcy często żądają dokonania depozytu przed świadczeniem usług, ale może być możliwe odstąpienie od wymogu depozytu, jeśli możesz wykazać, że w przeszłości płaciłeś podobnych usługodawców na czas. Dostawcy usług użyteczności publicznej zazwyczaj nie używają tradycyjnych raportów kredytowych - nie zgłaszają płatności na rzecz biur kredytowych, ani nie żądają punktów kredytowych. Ale możesz skorzystać z liter referencyjnych, które zapewniają to samo, co mocna ocena kredytowa.
Pożyczki biznesowe i dostawcy: Tradycyjne wyniki kredytowe, takie jak wynik punktowy FICO, są przydatne w przypadku kredytów konsumpcyjnych, ale nie działają one w przypadku pożyczek biznesowych (chyba że korzystasz z osobistego kredytu, aby zaciągnąć pożyczkę dla swojej firmy ). Istnieją oceny kredytowe firm, ale wiele firm nie ma punktów kredytowych - lub wyniki są niskie. Dostawcy są gotowi do udzielenia kredytu, na przykład 30- lub 60-dniowych terminów płatności w oparciu o referencje od innych dostawców. Im większe i bardziej renomowane twoje referencje, tym lepiej. Gdy masz możliwość korzystania z kredytu, łatwiej jest zarządzać przepływem środków pieniężnych i zamieniać towary w przychody.
Niewystarczający kredyt: możesz nie kwalifikować się do pożyczek przy użyciu głównych punktów kredytowych, ale alternatywne formy kredytu mogą pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie. Być może nie udało Ci się jeszcze ustalić solidnej historii kredytowej lub Twoje oceny zdolności kredytowej są zbyt niskie, aby kwalifikować się do niektórych programów. W takich przypadkach pomocny może okazać się list referencyjny. Na przykład możesz mieć możliwość zaciągnięcia pożyczki na zakup domu z ręcznym ubezpieczeniem i wystarczającymi referencjami kredytowymi.
Jak zdobyć list referencyjny
Weryfikuj wymagania: Aby użyć referencyjnego dokumentu kredytowego, zapytaj nowego (lub przyszłego) pożyczkodawcę lub dostawcę usług, co jest wymagane w piśmie. List, który nie spełnia tych wymagań, nie pomoże ci. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy i usługodawcy podają szablon, który po prostu wypełniają twoi starzy (lub bieżący) dostawcy usług.
Te formularze ułatwiają uniknięcie brakujących ważnych informacji.
Poproś o list: Skontaktuj się z istniejącym usługodawcą lub partnerem i poproś o list referencyjny. Podaj szablon lub instrukcje otrzymane od osoby zgłaszającej pismo i zapytaj, jak długo należy czekać na zwróconą paczkę. Dostarczenie próbki (lub szablonu do wypełnienia) ułatwi pracę twórcy listu.
Podaj autoryzację: aby opublikować szczegóły dotyczące Twojego konta, autor listów będzie generalnie potrzebować Twojej zgody. W wielu przypadkach możesz udzielić autoryzacji online lub faksem. Skontaktuj się z autorem listu, ponieważ może to wymagać użycia formularzy do zgłoszenia.
"Nie" to możliwość: pożyczkodawcy, usługodawcy i dostawcy nie muszą podawać informacji kredytowej w twoim imieniu. W rezultacie najlepiej jest ładnie poprosić i ułatwić im pracę - wyświadczają ci przysługę. Jeśli dany dostawca usług nie spełni Twojego żądania, mogą istnieć inne sposoby udokumentowania historii płatności (patrz poniżej).
Co uwzględnić
Ponownie, osoba przesyłająca list powinna dokładnie określić, co zawierać w liście. O ile wnioskodawca nie prześle formularza, list powinien zostać wydrukowany na papierze firmowym autora listów. Najważniejsze elementy to zazwyczaj:
- Długość relacji: jak długo jesteś klientem?
- Historia płatności: czy zazwyczaj płacisz na czas, a obecnie nie płacisz za płatności? Czy były jakieś opóźnienia w płatnościach w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy?
Jednak inne szczegóły są często pomocne (i wymagane).
- Rodzaj usługi: Jakie produkty i usługi kupujesz od autora listu (czy to linia kredytowa , elektryczna energia mieszkaniowa lub inwentarz)?
- Warunki kredytu: czy twoja umowa wymaga na przykład zapłaty za 30 dni?
- Adres usługi: szczególnie w przypadku mediów, adres i rodzaj usługi są ważne. Wiele adresów niekoniecznie stanowi problem (jeśli przeprowadziłeś się kilka razy podczas korzystania z tego samego dostawcy).
- Numery kont: Numery kont ułatwiają śledzenie i weryfikację szczegółów.
- Typowe kwoty płatności: wnioskodawcy mogą chcieć wiedzieć, czy jesteś przyzwyczajony do dokonywania dużych płatności.
- Całkowita kwota płatności: Ile zapłaciłeś przez całe życie swojego związku? Pomaga to w określeniu wielkości relacji i przepływów pieniężnych.
- Opóźnienia w płatnościach: Czy w przeszłości dokonywałeś opóźnień w płatnościach (zazwyczaj opóźnienia trwające dłużej niż 30 dni)? Jeśli tak, to ile razy?
Tylko fakty
W przeważającej części list referencyjny pozostanie wierny wymaganym faktom bez dodatkowego komentarza. Nie spodziewaj się, że autor listu powie, że jesteś świetną osobą lub byłeś cennym partnerem (chociaż może się to zdarzyć).
Firmy wahają się, aby powiedzieć więcej, niż muszą. Jeśli powiedzą "nie możesz się pomylić", przedłużając kredyt, ryzykują sytuacją, w której nie uda ci się spłacić. Jeśli piszesz list referencyjny, podaj dokładne informacje i unikaj prognoz i oświadczeń, których nie możesz poprzeć faktami.
Inne formy reasekuracji
Jeśli nie możesz uzyskać referencji kredytowej, której potrzebujesz, mogą istnieć inne sposoby wykazania stabilności finansowej lub uzyskania wymaganej zgody.
- Pokaż dowód dochodu: odcinki wypłat i zeznania podatkowe (ewentualnie z listem od twoich doradców podatkowych) mogą dokumentować twoje zarobki, co może przekładać się na twoją zdolność do dokonywania płatności.
- Zasoby dokumentów: Jeśli posiadasz znaczne aktywa na rachunkach bankowych i innych rachunkach, pożyczkodawcy i usługodawcy mogą być bardziej skłonni do współpracy z Tobą. Może być nawet możliwe (lub wymagane) zastawienie tych aktywów jako zabezpieczenia.
- Wykorzystaj swój kredyt: Twój osobisty kredyt może pomóc ci w uzyskaniu pożyczek biznesowych i innych form kredytu biznesowego. Wielu kredytodawców wymaga osobistej gwarancji kredytów dla przedsiębiorstw , co oznacza, że Twój kredyt (lub majątek osobisty) jest zagrożony, jeśli nie spłacisz pożyczki.
- Pokaż wyciągi: Usługodawca może nie wyrazić zgody na przesłanie listu referencyjnego, ale to nie znaczy, że twoje płatności były bezużyteczne. Możesz spróbować wyświetlić wyciągi historyczne pełne płatności na czas do żądającego. Wymaga to jednak ręcznego sprawdzenia wszystkiego przez requestera (dlatego wolałby list od poprzedniego usługodawcy).
- Dokonaj depozytu: czasami jedyną opcją jest duży depozyt. Po upływie terminowych płatności możesz być w stanie uzyskać zwrot lub wpłatę na twoje konto.
- Użyj cosignera: Cosigner może pomóc ci uzyskać zgodę na pożyczkę lub uzyskać narzędzia. Ta osoba podpisze umowę z Tobą, a jej wyniki kredytowe i dochód zostaną uwzględnione w decyzji o zatwierdzeniu. Gwarantując spłatę, cosigner ponosi znaczne ryzyko - będzie on w 100% odpowiedzialny za dokonywanie wszelkich płatności, których nie dokonasz.
Referencje osobiste lub postaci
List referencyjny kredytu różni się od odniesienia do osoby lub postaci. Niektórzy kredytodawcy, szczególnie na rynku kredytów hipotecznych typu subprime , proszą o te odniesienia. Jednak osobiste odniesienie nie opisuje historii płatności - po prostu mówią, że jesteś odpowiedzialny i powinieneś otrzymać pożyczkę.
Ponieważ możesz wybierać i odnosić swoje referencje kredytowe, prawdopodobnie wykorzystasz ludzi, którzy, o których wiesz, będą mówić o tobie pozytywnie. Jednak nie możesz wybrać firmy elektrycznej w swojej okolicy, więc jest to zazwyczaj bezstronne źródło informacji.
Przykładowe referencyjne listy kredytowe
Listy nie muszą być długie lub szczególnie dobrze napisane. Liczy się tylko to, że podajesz żądane fakty.
Próbka 1:
Firma XYZ jest klientem od 2008 roku. W tym czasie firma dokonała płatności w całości i na czas. Nie mamy żadnych zapisów dotyczących opóźnień w płatnościach ani innych zaległych żądań.
Próbka 2:
Jane Doe jest naszym klientem od 2008 roku, kupując materiały na 30-dniowe terminy płatności. Od tego czasu dokonała płatności w wysokości 189 537 USD. Nigdy nie dokonała spóźnionej płatności, ani też nie zawiesiliśmy jej konta z powodu braku płatności.
Próbka 3:
Firma ABC ma linię kredytową w wysokości do 200 000 USD. Obecne saldo pożyczki na tej linii wynosi 8 542 USD. W chwili pisania tego tekstu wszystkie płatności zostały dostarczone na czas iw całości. Nie pokazujemy żadnych opóźnień w płatnościach na koncie.
Kto może dostarczyć referencje?
Twój nowy pożyczkodawca lub usługodawca określi, które referencje są akceptowalne. W niektórych przypadkach będziesz musiał użyć tego samego rodzaju referencji: firma elektryczna może chcieć otrzymać list od poprzedniego dostawcy energii elektrycznej. Możesz jednak być w stanie czerpać z kilku źródeł.
- Narzędzia takie jak gaz, woda, kanalizacja, prąd i śmieci
- Dostawcy usług telekomunikacyjnych, takich jak telefon, internet, telewizja kablowa i satelitarna
- Kredytodawcy (kredyty samochodowe, kredyty mieszkaniowe i inne)
- Dostawcy do Twojej firmy
- Firmy ubezpieczeniowe, którym płacisz regularne składki
- Właściciele i firmy leasingowe
- Siłownie i inne usługi subskrypcyjne