Ile potrzebujesz na zaliczkę i gdzie ją dostać?
Aby uzyskać najniższe możliwe oprocentowanie i uniknąć prywatnego ubezpieczenia hipotecznego , najlepiej jest mieć zaliczkę w wysokości 20 procent - dużo Benjaminów, gdy weźmiesz pod uwagę cenę domów. Ale jak możesz zacząć oszczędzać dziesiątki tysięcy dolarów na ten zakup? Oto spłata kredytu hipotecznego, jak to zrobić.
Ile zaoszczędzić na zaliczkę?
Najlepiej, aby zaoszczędzić 20-procentową zaliczkę, aby uniknąć dodatkowych kosztów ubezpieczenia hipotecznego i mieć equity w nowym domu od samego początku, ale może to być trudne zadanie. Na przykład, w domu wycenionym na 200 000 $, szukasz przychodu w wysokości 40 000 $ tylko za zaliczkę, która nie obejmuje kosztów zamknięcia ani innych wydatków związanych z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego i zakupem domu. Dobra wiadomość jest taka, że ta zaliczka nigdzie nie dociera; siedzi w twoim domu, a kiedy sprzedajesz, dostajesz go z powrotem jako część kapitału własnego.
Chociaż 20% ceny zakupu powinno być Twoim celem, nie musisz pozwolić, aby reguła 20-procentowa nie pozwalała ci na posiadanie domu. Czasami odkładanie mniejszej zaliczki może być mądrzejszą opcją. Każda sytuacja powinna być ważona na podstawie własnych osiągnięć; podejmować decyzję na podstawie krótko- i długoterminowych problemów.
Jeśli czujesz się komfortowo z zaliczką niższą niż 20 procent, skontaktuj się z Federalną Komisją Mieszkaniową lub Komisją Weteranów, a także z lokalnymi władzami mieszkaniowymi, aby otrzymać programy, które mogą zaoferować rodzinom zarabiającym po raz pierwszy i niskim lub średnim dochodzie niższe niż kredyty konwencjonalne. Departament Rolnictwa Wiejskiego Departamentu Rolnictwa USA oferuje również program mający zachęcić kupujących o niskich i średnich dochodach do zakupu na obszarach wiejskich.
Oszczędność gotówki na zaliczkę
Zazwyczaj zaliczka pochodzi ze źródła oszczędności pieniężnych. Jeśli wybierasz się na tę trasę, sprawdź, ile możesz wygodnie zaoszczędzić co miesiąc w domu, a następnie obliczyć, ile czasu zajmie ci uzyskanie kwoty, jaką potrzebujesz na zaliczkę na dom, który chcesz. Określ przedział czasu na podstawie różnych procentów zaliczki i różnicy, jaką te scenariusze będą miały w Twojej miesięcznej płatności. Następnie dostosuj swoje oszczędności lub ramy czasowe w razie potrzeby. Ważne jest, aby mieć plan, a następnie trzymać się planu.
Załóżmy na przykład, że chcesz kupić dom, który kosztuje 200 000 USD. Jeśli chcesz obniżyć o 20 procent, potrzebujesz 40 000 $. Jeśli zaoszczędzisz 1000 $ miesięcznie, otrzymanie zaliczki zajmie Ci trzy lata i cztery miesiące.
Jeśli chcesz zmniejszyć o 10 procent, możesz zaokrąglić tę kwotę o połowę szybciej. Ustal najlepszy plan na podstawie okoliczności.
Chcesz, aby twoje pieniądze działały dla ciebie podczas oszczędzania. Pieniądze, które zasiadają na zwykłym koncie oszczędnościowym, są mało interesujące i nie pomogą szybciej osiągnąć cel oszczędności.
- Sprawdź rachunek oszczędnościowo- pieniężny o dużej wydajności lub rachunku pieniężnym za utrzymywanie środków z zaliczek. Zwykle masz większe zainteresowanie tymi kontami niż na zwykłym koncie oszczędnościowym.
- Sprawdź certyfikat depozytu , zwany CD. Z tymi kontami masz mniej elastyczności i płynności, ale podstawowa ochrona i zyski mogą być atrakcyjne w porównaniu z typowym kontem oszczędnościowym.
Plany emerytalne jako źródła zaliczek
Jeśli masz obecnie pieniądze zapisane na kontach emerytalnych , mogą one zostać wykorzystane.
Niektóre plany emerytalne 401 (k) i 403 (b) pozwalają uczestnikom pożyczyć pieniądze z konta na nowy zakup domu. Dodatkowo, jeśli posiadasz konto IRA, możesz wypłacić pieniądze za dom, jeśli jesteś po raz pierwszy właścicielem domu do wynajęcia.
W przeciwieństwie do innych pożyczek, pożyczka 401 (k) nie będzie się liczyła w twoim stosunku długu do dochodu, kiedy złożysz wniosek o kredyt hipoteczny i nie wpłynie to na twoją zdolność kredytową. Powiedział, że są pewne poważne konsekwencje, jeśli nie uda się spłacić pożyczki. Obejmują one płacenie podatków dochodowych od kwoty pożyczonej i ewentualnie wczesną karę odstąpienia wynoszącą nawet 10 procent. Jeśli zrezygnujesz z pracy podczas spłaty pożyczki 401 (k), możesz odczekać od 60 do 90 dni, aby spłacić ją całkowicie. Pozostałe koszty takiej pożyczki to koszty alternatywne. Ile wzrostu w aktywach emerytalnych tracisz, pożyczając te pieniądze? Są to wszystkie rozważania, które należy rozważyć, w tym, czy masz możliwość spłaty pożyczki wraz z nową hipoteką, nawet jeśli pożyczkodawca nie bierze pod uwagę tego długu w procesie kwalifikacji.