Spojrzenie na szacunki dobrej wiary, szacunki pożyczek i średnie koszty zamknięcia
Co to jest szacunek dobrej wiary?
Jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego, wiąże się z tym więcej kosztów niż zaliczka i miesięczna płatność. Więc "ile ta pożyczka będzie mnie kosztować?" słusznie pytasz. Właśnie tam pojawia się Good Faith Estimate (GFE). GFE jest zasadniczo szacunkiem kosztów rozliczenia lub zamknięcia, które wymieniają dodatkowe wydatki, które będziesz musiał zapłacić przy Twoim zamknięciu. W wyniku ustawy o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) zapewnienie GFE w ciągu trzech dni roboczych od złożenia wniosku o kredyt hipoteczny stało się obowiązkiem federalnym, głównie w celu zapewnienia przejrzystości w procesie kredytowym. Jest to trzystronicowa, wyszczególniona lista wszystkich opłat i kosztów związanych z kredytem mieszkaniowym z tytułu ubezpieczenia tytułu, podatków, kontroli domu, między innymi. Ale jak sama nazwa wskazuje, jest to tylko szacunek tych opłat.
Różnica między szacunkiem dobrej wiary a rzeczywistymi kosztami zamknięcia
O ile oszacowanie w dobrej wierze ma zapewnić przejrzystość i dać kupującemu w domu oszacowanie dodatkowych funduszy, których będą potrzebować przy zamykaniu, GFE jest właśnie tym, szacunkiem.
Niestety, często istnieje duża rozbieżność między GFE a tym, co faktycznie płacisz przy zamykaniu. Ponieważ większość kupujących kupuje najlepszą ofertę kredytów hipotecznych , GFE zapewnia jeszcze jedną podstawę do porównania wraz z innymi ważnymi czynnikami związanymi z pożyczkami, takimi jak oprocentowanie i miesięczna płatność.
Ale niektórzy pozbawieni skrupułów pożyczkodawcy celowo obniżają ocenę, aby otrzymać pożyczkę, wiedząc, że do czasu, kiedy zobaczysz rzeczywiste kwoty (które zwykle są na dzień przed zamknięciem), będziesz tak głęboko w procesie, który wygrałeś " t wyciągnij i poszukaj innego pożyczkodawcy. Ze względu na niektóre z tych problemów, nowy, uproszczony dokument o nazwie Prognoza pożyczki zastąpił oświadczenie GFE i oświadczenie Truth-in-Lending lub TILA od października 2015 r.
Szacunek pożyczki i co obejmuje
The Loan Estimate to nowy dokument federalny, który zastąpił oświadczenie GFE i TILA. Szacunek pożyczki jest uproszczonym, zintegrowanym dokumentem, który ma na celu zmniejszyć zamieszanie wśród kredytobiorców, zapewniając wszystkie szacunkowe koszty i przegląd zobowiązań kredytobiorcy w jednym miejscu. Nowa prognoza pożyczek ma także ułatwić porównywanie zakupów kredytowych i, oczywiście, zapobiec kosztownym niespodziankom dla homebuyera podczas zamykania.
The Loan Estimate udostępnia wnioskodawcy hipoteki podsumowanie szczegółów oferty kredytowej, w tym między innymi:
- Warunki kredytu, takie jak kwota pożyczki, stopa oprocentowania, miesięczna kwota główna i odsetki oraz kara przedpłacona, jeśli dotyczy
- Prognozowane miesięczne obliczenia płatności
- Szacunkowe podatki, ubezpieczenia i oceny
- Zamknięcie szacunków kosztów, w tym szacunkowa łączna kwota gotówkowa wymagana do zamknięcia
- Pełna zestawienie kosztów i opłat
- Dane porównawcze, takie jak roczna stopa oprocentowania (APR) i procent odsetek ogółem (TIP), które mają zapewnić jasną podstawę do porównania z innymi ofertami pożyczek
Chociaż niektóre z przedstawionych danych są nadal szacunkowe, kredytodawcy nie mogą umyślnie lekceważyć opłat i kosztów określonych w Prognozie pożyczek. Dodatkowo, chociaż niektóre koszty mogą się zmienić z prognozy kredytu na zamknięcie w pewnych określonych okolicznościach, istnieją koszty, których nie można zwiększyć. Koszty te są określone w prognozie kredytu.
Rzeczywiste koszty zamknięcia Średnie
Zazwyczaj koszty zamknięcia wynoszą od 3% do 5% całkowitej kwoty kredytu, więc jeśli pożyczasz 100 000 USD, możesz spodziewać się kosztów zamknięcia w wysokości od 3000 do 5000 USD.
Jeśli pożyczasz 200 000 USD, możesz spodziewać się kosztów zamknięcia od 6 000 do 10 000 USD.
Podatki od nieruchomości znajdujące się na rachunku escrow są jednym z największych wydatków na zamknięcie. Kwota zależy od wartości kupowanego domu i stawki podatku w mieście lub hrabstwie, w którym znajduje się dom.
Sprytnym rozwiązaniem jest uzyskanie szacunków pożyczek od dwóch lub trzech pożyczkodawców i porównanie szczegółów pożyczki oraz wszystkich kosztów. Będziesz wtedy gotowy poprosić pożyczkodawcę, że zdecydujesz się na najlepsze warunki oferty. W ten sposób chronisz się przed wykorzystywaniem przy zamykaniu i zamykaniu bez przygotowania.