Obniż swój rachunek podatkowy, tworząc saldo i stosując strategie lokalizacji zasobów
Podatki od wypłat są ważne
Kiedy wypłacasz pieniądze z kont z odroczonym podatkiem, będzie on opodatkowany jako zwykły przychód w roku kalendarzowym, w którym dokonasz wypłaty.
Jeśli potrzebujesz dodatkowych funduszy na wakacje, kupujesz nowy samochód lub pomagasz członkowi rodziny, nadwyżka wypłaconych środków może wpaść w wyższy przedział podatkowy . Możesz zapłacić 25 centów w podatkach lub więcej za każdego dolara, który wypłacasz.
Wypłaty wpływają na opodatkowanie zabezpieczenia społecznego
Poza tym, że wypłaty z tytułu odroczonych podatków są opodatkowane jako zwykłe dochody, mogą również wpływać na to, jak duża część Twoich dochodów z Ubezpieczeń Społecznych jest opodatkowana. Każda wypłata może uzależnić większe opodatkowanie od dochodów z Ubezpieczeń Społecznych .
Istnieje formuła, która określa wysokość opodatkowania Twojego Social Security. Jednym ze składników tego wzoru jest kwota "innych dochodów", które posiadasz. Dodatkowe wypłaty z IKE zwiększają kwotę innych dochodów i mogą powodować opodatkowanie większej części Twoich dochodów z Ubezpieczeń Społecznych.
Niektórzy emeryci uważają, że płacą ponad 40 centów podatku od dolara za wypłaty IRA, ponieważ ich wypłaty z IRA powodują opodatkowanie większej części ich ubezpieczenia społecznego.
Takiej sytuacji nie zawsze można uniknąć, ale jeśli planujesz z wyprzedzeniem, możesz obniżyć konsekwencje podatkowe, oszczędzając w sposób mądry podatkowo.
Budowanie różnych zestawów podatków może obniżyć dożywotni podatek
Zamiast umieszczać wszystkie swoje pieniądze na kontach odroczonych podatku, buduj zarówno konta po opodatkowaniu, jak i rachunki odroczone.
Pracuj z CPA lub planowaniem dochodów emerytalnych, aby oszacować swój przedział podatkowy na emeryturze. Jeśli będzie on mniej więcej taki sam lub wyższy niż obecnie, rozważ finansowanie kont Roth zamiast IRA zwrotów podatkowych i wpłacanie składek Roth na swój plan 401 (k) lub 403 (b) (jeśli plan na to pozwala).
Gdy zbliżasz się do emerytury, ważne będzie, aby mieć saldo środków po opodatkowaniu i przed opodatkowaniem . Nawet jeśli odrzucasz teraz pewne odliczenia, planując z wyprzedzeniem, stworzysz elastyczność finansową, która może być przydatna po przejściu na emeryturę.
Użyj strategii lokalizacji zasobów, by zaoszczędzić jeszcze więcej
Gdy tworzysz konta odroczone i po opodatkowaniu (co nazywam "kontem bezterminowym", które może być kontem maklerskim lub funduszem inwestycyjnym, które nie jest oznaczone jako IRA), możesz użyć strategii lokalizacji aktywów, aby Twój plan jeszcze bardziej przyjazny dla podatników!
Lokalizacja zasobów to proces strategicznego wybierania "lokalizowania" aktywów o wysokim obrocie, generujących wysokie dochody na kontach rozliczanych w podatku oraz lokowania inwestycji o niskim obrocie, które generują kwalifikowane dywidendy i długoterminowe zyski kapitałowe na kontach bez przejścia na emeryturę, w przypadku których uzyskujesz 1099 każdego roku.
Rozważając ulokowanie aktywów, inwestycje takie jak obligacje podlegające opodatkowaniu (generujące dochód z odsetek) i fundusze o niskiej kapitalizacji (które zazwyczaj mają wysokie obroty i generują więcej krótkoterminowych zysków) mogą zainicjować ten rodzaj dochodu z inwestycji w odroczonych rachunkach podatkowych, w których płacisz bez podatku, dopóki nie wypłacisz środków - niezależnie od podstawowej działalności związanej z dochodami z inwestycji.
Efektywne podatkowo udziały, takie jak fundusze zarządzane przez podatki, fundusze dużych akcji i fundusze z tytułu dywidend, mogą znajdować się na rachunkach bez emerytury, gdzie możesz skorzystać z niższej stawki podatkowej, która ma zastosowanie do kwalifikowanych dywidend i długoterminowych zysków kapitałowych.
Jeżeli te same gospodarstwa są posiadane na kontach emerytalnych, kwalifikowane dywidendy i zyski długoterminowe zostaną ostatecznie opodatkowane według wyższej stawki zwykłego podatku dochodowego - ponieważ wszystkie wypłaty z odroczonego podatku odroczonego są wykazywane jako zwykły dochód podlegający opodatkowaniu, a wypłata nie będzie zachować podstawowy charakter dochodu, taki jak dywidenda lub zysk kapitałowy.
Dolna linia
Podatki mają znaczenie. Tworząc saldo rachunków inwestycyjnych odroczonych z podatku i po opodatkowaniu oraz lokując inwestycje na tych rachunkach w sposób efektywny pod względem podatkowym, możesz zaoszczędzić wiele tysięcy podatków w okresie życia inwestycyjnego.