Jak zainteresowanie działa z codziennymi pożyczkami
Istnieje kilka różnych sposobów obliczania odsetek, a niektóre metody są bardziej korzystne dla kredytodawców. Decyzja o wypłacie odsetek zależy od tego, co otrzymasz w zamian, a decyzja o uzyskaniu odsetek zależy od alternatywnych opcji dostępnych dla zainwestowania pieniędzy.
Co to jest zainteresowanie?
Odsetki są obliczane jako procent salda kredytu (lub depozytu), okresowo płaconego pożyczkodawcy za przywilej korzystania z jego pieniędzy. Kwota ta jest zwykle podawana jako stopa roczna, ale odsetki można obliczać dla okresów dłuższych lub krótszych niż jeden rok.
Odsetki to dodatkowe pieniądze, które muszą zostać spłacone - oprócz pierwotnego salda kredytu lub depozytu. Innymi słowy, rozważ pytanie: Czego potrzeba, aby pożyczyć pieniądze? Odpowiedź: Więcej pieniędzy.
Pożyczka: Aby pożyczyć pieniądze, musisz spłacić pożyczone pieniądze. Ponadto, aby zrekompensować pożyczkodawcy ryzyko pożyczki (i niemożność wykorzystania pieniędzy w innym miejscu podczas korzystania z niego), musisz spłacić więcej niż pożyczałeś .
Kiedy pożyczasz: Jeśli masz dodatkowe pieniądze, możesz je pożyczyć sobie lub zdeponować środki na rachunku oszczędnościowym (efektywnie pozwolić bankowi pożyczyć pieniądze lub zainwestować fundusze).
W zamian będziesz oczekiwać odsetek. Jeśli nic nie zarobisz, możesz pokusić się o wydawanie pieniędzy, ponieważ nie ma wiele korzyści z czekania (poza oszczędzaniem na przyszłe wydatki).
Ile płacisz lub zarabiasz w odsetkach? To zależy od:
- Stopa procentowa
- Kwota pożyczki
- Ile czasu zajmuje spłata
Wyższa stopa procentowa lub długoterminowa pożyczka powodują, że kredytobiorca płaci więcej.
Przykład: Oprocentowanie w wysokości pięciu procent rocznie i saldo w wysokości 100 USD powoduje naliczenie odsetek w wysokości 5 USD rocznie, przy założeniu, że używasz zwykłych odsetek . Aby zobaczyć obliczenia, użyj arkusza kalkulacyjnego Arkuszy Google w tym przykładzie. Zmień trzy wymienione powyżej czynniki, aby zobaczyć, jak zmienia się koszt odsetek.
Większość banków i wystawców kart kredytowych nie korzysta z prostych odsetek. Zamiast tego, interesujące związki, powodujące odsetki, które rosną szybciej (patrz poniżej).
Zarabianie odsetek
Zarabiasz, gdy pożyczasz pieniądze lub wpłacasz środki na oprocentowane konto bankowe, takie jak konto oszczędnościowe lub certyfikat depozytowy (CD) . Banki udzielają pożyczek: wykorzystują twoje pieniądze, by oferować kredyty innym klientom i dokonywać innych inwestycji, i przekazują ci część tego przychodu w postaci odsetek.
Okresowo (na przykład co miesiąc lub kwartał) bank płaci odsetki od swoich oszczędności. Zobaczysz transakcję dotyczącą płatności odsetek, a zauważysz, że Twoje saldo na rachunku wzrasta. Możesz wydać te pieniądze lub zatrzymać je na koncie, aby nadal uzyskiwać odsetki. Twoje oszczędności mogą naprawdę nabrać tempa, gdy opuścisz swoje konto - otrzymasz odsetki od pierwotnego depozytu, a także odsetki dodane do Twojego konta .
Zarabianie odsetek na odsetkach, które zarobiłeś wcześniej, jest określane jako odsetki składane .
Przykład: Wpłacasz 1000 USD na konto oszczędnościowe, które płaci pięcioprocentową stopę procentową. Z prostym zainteresowaniem zarobisz 50 USD w ciągu jednego roku. Liczyć:
- Pomnóż oszczędności w wysokości 1 000 USD przez pięcioprocentowe odsetki.
- 1000 USD x 0,05 = 50 USD w zarobkach (zobacz, jak konwertować wartości procentowe i dziesiętne ).
- Saldo konta po roku = 1,050 USD.
Jednak większość banków oblicza swoje dochody z odsetek każdego dnia - nie tylko po roku. To działa na Twoją korzyść, ponieważ wykorzystujesz kombinację. Zakładając codziennie swoje odsetki od banków:
- Saldo Twojego konta wyniesie 1 051,16 USD po roku.
- Twoja roczna stopa procentowa (APY) wyniesie 5,12 procent.
- W ciągu roku uzyskasz 51,16 $ odsetek.
Różnica może wydawać się niewielka, ale mówimy tylko o pierwszych 1000 $ (co jest imponującym początkiem, ale jeszcze więcej oszczędności pozwoli osiągnąć większość celów finansowych).
Za każde 1000 USD zarobisz trochę więcej. Z biegiem czasu (a kiedy wpłacisz więcej), proces będzie kontynuował zdobywanie coraz większych zysków. Jeśli opuścisz to konto, zarobisz 53,78 $ w następnym roku (w porównaniu do 51,16 pierwszego roku).
Zobacz arkusz kalkulacyjny Arkuszy Google w tym przykładzie. Wykonaj kopię arkusza kalkulacyjnego i wprowadź zmiany, aby dowiedzieć się więcej o składce odsetek.
Opłacanie odsetek
Kiedy pożyczasz pieniądze, zazwyczaj musisz płacić odsetki. Może to jednak nie być oczywiste - nie zawsze istnieje transakcja typu "pozycja liniowa" lub oddzielny rachunek kosztów odsetek.
Zadłużenie na raty: z pożyczek, takich jak standardowe kredyty mieszkaniowe, samochodowe i studenckie, koszty odsetek są doliczane do miesięcznych płatności . Każdego miesiąca część płatności idzie w kierunku zmniejszenia zadłużenia, ale inna część to koszt odsetek. Dzięki tym pożyczkom spłacasz swój dług w określonym czasie (na przykład 15-letni kredyt hipoteczny lub 5-letnia pożyczka samochodowa). Aby zrozumieć, jak działają te kredyty, przeczytaj informacje na temat amortyzacji pożyczek .
Zadłużenie obrotowe: Inne pożyczki to kredyty odnawialne, co oznacza, że można pożyczyć więcej miesięcy po miesiącu i dokonywać okresowych spłat długu. Na przykład karty kredytowe pozwalają wydać tyle razy, ile pozostaniesz poniżej limitu kredytowego. Obliczanie odsetek różni się, ale nietrudno jest obliczyć, jak naliczane są odsetki i jak działają płatności .
Dodatkowe koszty: Pożyczki są często wyceniane według rocznej stopy procentowej (APR). Liczba ta wskazuje, ile płacisz rocznie i może zawierać dodatkowe koszty wykraczające poza koszty odsetek. Twój czysty koszt odsetek to "stopa procentowa" (nie APR). Przy niektórych pożyczkach płacisz koszty zamknięcia lub koszty finansowe, które nie są technicznie kosztami odsetkowymi wynikającymi z kwoty kredytu i stopy procentowej.