Co pokazuje harmonogram amortyzacji?
Tabele amortyzacji pomagają zrozumieć, w jaki sposób działa pożyczka, i mogą pomóc w przewidywaniu zaległych sald lub kosztów odsetek w dowolnym momencie w przyszłości.
Informacje te pomagają ocenić, czy ma sens zaciągnąć pożyczkę, czy spłacić długi, a która z upływem czasu jest najtańsza.
Co pokazuje tabela amortyzacji?
Przewiń w dół, aby zobaczyć, jak wygląda harmonogram amortyzacji , lub podłącz kilka liczb do internetowego kalkulatora amortyzacji i uzyskaj dostosowaną tabelę. Zobaczysz poniższe elementy.
Miesięczna płatność: w tabeli przedstawiono każdą dokonaną płatność, co oznacza, że uwzględnione są wymagane miesięczne płatności . Z tej płatności część zostanie przeznaczona na wydatki związane z odsetkami , a pozostała kwota zostanie wykorzystana na spłatę salda kredytu.
Wydatki na odsetki : odsetki są zazwyczaj pobierane z pożyczki każdego miesiąca. Pozostałe saldo pożyczki mnoży się przez miesięczną stopę procentową w celu obliczenia oprocentowania. Zwłaszcza w przypadku pożyczek długoterminowych można zauważyć, że odsetki pochłaniają większość płatności we wczesnych latach.
Główna spłata: po pobraniu odsetek, pozostała część wypłaty idzie na spłatę zadłużenia.
Z upływem czasu saldo twojego kredytu powinno się zmniejszać, gdy przechodzisz przez plan amortyzacji.
Skumulowane odsetki: niektóre tabele amortyzacji zawierają również bieżące sumy, które sumują odsetki i płatności w czasie. Na przykład, dowolny harmonogram amortyzacji pokazuje, ile wydajesz na odsetki przy każdej płatności - ale co jeśli chcesz wiedzieć, ile łączne oprocentowanie wynosi ponad pierwsze (lub ostatnie) trzy lata pożyczki?
Jeśli Twoja tabela zawiera kolumnę zawierającą np. "Łączne odsetki", łatwo się o tym przekonać. Jeśli nie, możesz skopiować i wkleić tabelę do arkusza kalkulacyjnego i dodać dodatkowe kolumny dla tych informacji.
Dodatkowe płatności? Większość tabel amortyzacji nie uwzględnia dodatkowych płatności. Ale to nie znaczy, że nie możesz zapłacić dodatkowo - i możesz nawet obliczyć korzyści z tych płatności. Aby to zrobić, możesz potrzebować zbudować własną tabelę amortyzacji , ale nie jest to tak trudne, jak się wydaje.
Opłaty (oprócz odsetek)? Harmonogramy amortyzacji zazwyczaj nie pokazują dodatkowych opłat, które możesz zapłacić za pożyczkę. Na przykład, jeśli płacisz opłaty inicjacyjne lub inne koszty zamknięcia, aby uzyskać kredyt hipoteczny, musisz ocenić te opłaty osobno. Jednym ze sposobów na to jest spojrzenie na APR pożyczki (co czasem może być mylące ). W przypadku obciążeń finansowych, które obciążają saldo kredytu, możliwe jest zbudowanie własnego stołu i uwzględnienie tych opłat - zobacz, jak obliczać płatności kartą kredytową i koszty .
Podejmowanie decyzji
Dzięki powyższym informacjom łatwiej jest ocenić różne opcje pożyczek (niezależnie od tego, czy pochodzą one od różnych pożyczkodawców, czy decydujesz się na 15- lub 30-letnią pożyczkę, czy też decydujesz, czy refinansować istniejącą pożyczkę ), czy też nie. zdecydować, czy pożyczanie ma sens.
Większość kredytobiorców nigdy nie patrzy na to, ile płacą w interesie - koncentrują się tylko na przystępnej miesięcznej spłacie - która nie bierze pod uwagę dużego obrazu.
Rodzaje pożyczek
Tabela amortyzacji działa najlepiej w przypadku pożyczek o następujących cechach:
- Są to pożyczki ryczałtowe (lub jednorazowe)
- Mają stałe stopy procentowe
- Płacą z czasem (proces spłaty pożyczki nazywa się "amortyzacją")
- Miesięczna płatność jest stała (co miesiąc dokonujesz tej samej płatności)
Obejmuje to kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu , większość kredytów samochodowych, pożyczki osobiste, kredyty hipoteczne i podobne pożyczki.
Inne rodzaje pożyczek - w szczególności pożyczki o zmiennym oprocentowaniu i linie kredytowe - są trudniejsze w obsłudze. Na przykład karty kredytowe są szczególnie trudne: pożyczasz wielokrotnie (za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu), a Ty dokonujesz nieregularnych płatności (możesz zapłacić minimum, całe saldo lub cokolwiek pomiędzy).
Hipoteza o zmiennej stopie procentowej również stanowi wyzwanie. Stopa procentowa może zmienić się w pewnym nieznanym momencie w przyszłości, dlatego trudno jest dokonać obliczenia amortyzacji (chyba że można przewidzieć przyszłość).
Przykładowa tabela amortyzacji
Załóżmy, że pożyczasz 100 000 USD na 6% przez 30 lat, aby spłacać co miesiąc. Jak wyglądałby twój harmonogram amortyzacji? Poniżej zobaczysz pierwszych 12 linii (z wyszczególnieniem pierwszego roku płatności), a następnie przeskoczy do końca pożyczki.
| Miesiąc | Rozpoczęcie równowagi | Zaplanowana płatność | Dyrektor | Zainteresowanie | Zakończenie salda | Razem odsetki |
| 1 | 100 000,00 | 599,55 | 99,55 | 500,00 | 99 900,45 | 500,00 |
| 2 | 99 900,45 | 599,55 | 100,05 | 499,50 | 99 000,40 | 999,50 |
| 3 | 99 000,40 | 599,55 | 100,55 | 499,00 | 99 699.85 | 418,50 |
| 4 | 99 699.85 | 599,55 | 101,05 | 498.50 | 99 598,80 | 1 97,00 |
| 5 | 99 598,80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99 49,24 | 2 495,00 |
| 6 | 99 49,24 | 599,55 | 102,06 | 497,49 | 99 39,18 | 2 92,48 |
| 7 | 99 39,18 | 599,55 | 102,57 | 496,98 | 99 292,61 | 3 489,46 |
| 8 | 99 292,61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99 189,52 | 3 895,92 |
| 9 | 99 189,52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99 085,92 | 4 481,87 |
| 10 | 99 085,92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98.981,79 | 4977,30 |
| 11 | 98.981,79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98 877.15 | 5,472,21 |
| 12 | 98 877.15 | 599,55 | 105,16 | 494,39 | 98.771,99 | 5966,59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4114.16 | 599,55 | 578,98 | 20,57 | 355,18 | 115.776,07 |
| 355 | 355,18 | 599,55 | 581,87 | 17,68 | 2 953,31 | 115.793,74 |
| 356 | 2 953,31 | 599,55 | 584,78 | 14,77 | 2 368,52 | 115 808,51 |
| 357 | 2 368,52 | 599,55 | 587,71 | 11,84 | 1780,81 | 115 820,35 |
| 358 | 1780,81 | 599,55 | 590,65 | 8,90 | 1190,17 | 115.829.26 |
| 359 | 1190,17 | 599,55 | 593,60 | 5,95 | 596,57 | 115, 35,21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2,98 | - | 115 88,19 |