Jak działa ubezpieczenie domu i co obejmuje?
Ubezpieczenie domu to umowa mająca na celu ochronę cię jako właściciela domu przed nagłymi i przypadkowymi stratami. Polisa ubezpieczenia domu jest umową między właścicielem domu do wynajęcia, znany również jako ubezpieczony, a firmą ubezpieczeniową.
Umowa tworzy umowę, która w zamian za premię zapłaconą przez właściciela domu, firma ubezpieczeniowa zrekompensuje właścicielowi domu niespodziewane, nagłe i / lub przypadkowe uszkodzenia lub katastrofy, które wystąpią w domu, i / lub zawartość w domu, zgodnie z ustaleniami zawartymi w polityce.
Ubezpieczenie właścicieli domów chroni majątek właściciela domu i zapewnia, że pokryta strata, ryzyko lub klęska nie pozostawi ich w trudnej sytuacji finansowej. Niezależnie od tego, czy chcesz kupić ubezpieczenie jako właściciel domu po raz pierwszy , odwołując się do informacji, aby upewnić się, że uzyskujesz najlepszy stosunek jakości do ceny, czy szukasz pomocy w zrozumieniu polityki, oto kilka podstawowych zasad dotyczących ubezpieczenia domów.
Jak działa ubezpieczenie właścicieli domów?
Twoja polisa ubezpieczeniowa jest umową, która zobowiązuje się do ubezpieczenia cię od określonych ryzyk lub niebezpieczeństw, które mogą się zdarzyć, powodując straty finansowe.
W zamian za premię (kwota, którą zapłacisz za swój kontrakt), polisa ubezpieczeniowa zawiera umowę, że firma ubezpieczeniowa zrekompensuje ci straty opisane i wyszczególnione w polisie ubezpieczenia domu.
Wszystkie zasady i warunki twojej polityki określają, co obejmuje, w jaki sposób zostanie wypłacone roszczenie, a co wykluczone lub ograniczone. Podstawowe informacje na temat zakresu umowy ubezpieczenia można znaleźć na stronie deklaracji polisy ubezpieczeniowej .
Umowa ubezpieczenia wyraźnie określa definicje i specjalne limity, aby poinformować, czego się spodziewać jako posiadacz polisy ubezpieczeniowej.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu?
Istnieje wiele czynników, które określają, ile kosztuje ubezpieczenie domu. Według danych statystycznych, średni koszt ubezpieczenia domu w Stanach Zjednoczonych wynosi 1132 USD rocznie, a średni koszt ubezpieczenia najemców wynosi 190 USD rocznie, zgodnie z Insurel Information Institute. To tylko średnie. Koszt może się różnić w zależności od następujących trzech czynników:
- Twoje dane osobowe, w tym Twój wiek, zawód, jeśli posiadasz historię ubezpieczenia, Twoją zdolność kredytową, czy należysz do organizacji posiadających grupowe plany ubezpieczeniowe lub zniżki, styl życia i korzystanie z domu.
- Informacje związane z lokalizacją twojego domu, utratą doświadczenia w miejscu, w którym znajduje się twój dom i przewidywanymi czynnikami ryzyka, w których miejscu zamieszkania znajduje się sytuacja fizyczna, wpływają na stawki ubezpieczenia.
- Szczegóły dotyczące Twojego domu, w tym renowacje, rok budowy i materiały użyte do budowy domu, a także dodatkowe zabezpieczenia, które masz w domu.
Twoja historia ubezpieczenia osobistego i informacje zazwyczaj pozwalają na dodanie rabatów do polisy, więc nawet jeśli porównasz cenę ubezpieczenia dla dwóch identycznych domów obok siebie, cena może być inna, jeśli ludzie, którzy są właścicielami tych domów, mają inne sytuacje osobiste.
Czy warte jest ubezpieczenie domu?
Ubezpieczenie domu zapewnia osobom, które są właścicielami domu, cenny zasób, który chroni ich inwestycje i stabilność finansową, jeśli dojdzie do sytuacji, w której dochodzi do nagłego i przypadkowego uszkodzenia mienia osobistego lub samego domu. Chroni również Cię, zapewniając ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które powstaje w wyniku posiadania domu, a nawet w wyniku działań i działań indywidualnych na całym świecie .
Ile potrzebujesz ubezpieczenia domowego?
Twoje ubezpieczenie domu musi mieć wystarczające pokrycie, aby zapewnić ci odszkodowanie za straty finansowe w 4 głównych kategoriach.
- Wartość twojej struktury lub budynku. Znana również jako mieszkaniowa wartość ubezpieczenia . Nie obejmuje to kosztów gruntu.
- Wartość, która ma zastąpić twoją zawartość lub własność osobistą . "Własność osobista" obejmuje rzeczy, które nie są częścią struktury - rzeczy, które przyniosłeś ze sobą, kiedy przeprowadziłeś się do domu, lub meble i inne nieruchomości, które kupiłeś i trzymałeś w domu.
- Koszt dodatkowych kosztów utrzymania. Są to wydatki, które poniesiesz w wyniku roszczenia, jeśli nie możesz mieszkać w swoim domu z powodu zadaszonej straty lub ubezpieczonego ryzyka, podczas gdy firma ubezpieczeniowa naprawi twój dom, gdy będzie on nieosiągalny. Dom jest nie do przeżycia, gdy nie ma bieżącej wody lub elektryczności, lub gdy następuje zniszczenie uniemożliwiające zamieszkanie w domu podczas napraw. Każda firma ubezpieczeniowa może inaczej to zdefiniować lub może ocenić potrzebę indywidualnego rozwiązania problemu.
Ubezpieczenie domu to polityka pakietowa. Koszt ubezpieczenia zależy od wartości domu lub od wartości ubezpieczonego mieszkania na ubezpieczenie domu.
Koszt ubezpieczenia zależy od wartości Twojej zawartości w przypadku ubezpieczenia najemców lub polis .
Dodatkowe koszty utrzymania są zwykle procentem podstawowego pokrycia, a pokrycie odpowiedzialności jest podstawą, ale może być zwiększone w zależności od Twoich osobistych potrzeb.
Inne ubezpieczenia mieszkaniowe
Istnieją również inne ubezpieczenia, które można uwzględnić w polisach ubezpieczenia domu , na przykład polityka właściciela domu będzie również zawierać dodatkowe struktury jako procent kwoty budynku. Jako przegląd, powyższe są podstawowe sekcje zasięgu, które chcesz skupić się na celu, aby dowiedzieć się, ile potrzebujesz ubezpieczenia domu.
Dodatkowe pokrycia mogą być dodawane przez potwierdzenie, jeśli potrzebujesz więcej ubezpieczenia niż jest zawarte w pakiecie ubezpieczeń mieszkaniowych . Polisy ubezpieczeniowe w domu zwykle mają specjalne ograniczenia dotyczące niektórych przedmiotów, takich jak biżuteria; jeśli po zapoznaniu się z zasadami specjalne ograniczenia masz właściwość, którą chcesz się upewnić, że jest objęta, możesz zdecydować się na dodanie ubezpieczyciela .
Obrażenia od wody i ubezpieczenie domu
Szkody powodowane przez wodę są trudnym tematem, jeśli chodzi o ubezpieczenie domu. Szkody wyrządzone przez wodę są pokrywane , a niektóre kontrakty można dodawać w drodze poparcia , na przykład w ramach zabezpieczenia zapasów kanalizacji; inne ubezpieczenia od szkód wodnych są wyłączone . Wybierając polisę ubezpieczeniową do domu, upewnij się i zapytaj o różne rodzaje szkód wyrządzonych przez wodę, które są zawarte w polityce ubezpieczeniowej, i dowiedz się, które z nich można dodać poprzez opcjonalne potwierdzenie. Szkody powodowane przez wodę stanowią rosnące ryzyko ze względu na zmieniające się warunki pogodowe i starzejącą się infrastrukturę.
Kto jest objęty polityką właściciela domu?
W twojej polisie ubezpieczeniowej istnieje definicja ubezpieczonego. Zgodnie z tą definicją zazwyczaj znajdziesz opis tego, kto jest objęty polisą ubezpieczeniową. Polisa zwykle określa, że wskazany ubezpieczony i współmałżonek lub partner domowy (na podstawie prawa zwyczajowego lub małżeństwa) są uważani za ubezpieczonych w ramach polisy. Oprócz tego można również uwzględnić dzieci pozostające na utrzymaniu ubezpieczonego mieszkającego w domu.
Kto nie jest objęty polisą ubezpieczeniową?
Pomoc domowa, krewni nieobjęci definicją ubezpieczonego, tymczasowego gościa domowego i współlokatora nie są uwzględnieni lub objęci polisą ubezpieczeniową domu, ponieważ osoby te nie mieszczą się w definicji ubezpieczonego.
Ubezpieczenie, jeśli wynajmujesz swój dom
Jeśli wynajmujesz swój dom i nie jesteś jego właścicielem, czy jest to dom, mieszkanie czy mieszkanie, to potrzebujesz ubezpieczenia najemców .
Jeśli wypożyczysz swój dom
Ubezpieczenie domu ma na celu zapewnienie domu jako głównego miejsca zamieszkania. Jeśli wynajmujesz swój dom, polityka właściciela domu nie jest odpowiednią polisą dla ciebie i możesz nie być ubezpieczony, jeśli masz roszczenie, które powstaje, gdy dom jest wynajmowany.
Strona główna Działalność gospodarcza i ubezpieczenie domu
Jeśli korzystasz z domu w celach biznesowych, powinieneś porozmawiać z firmą ubezpieczeniową, aby dowiedzieć się, czy mogą dodać kierowcę do domu biznesu. Ubezpieczenie domu nie jest przeznaczone na pokrycie kosztów związanych z działalnością gospodarczą, więc korzystanie z domu w celach biznesowych i niewpisanie go do firmy ubezpieczeniowej może spowodować, że twój zasięg będzie nieważny. Brak zgłoszenia zmian w polityce domu lub w osobistej sytuacji może spowodować, że firma ubezpieczeniowa anuluje polisę.
(Dowiedz się więcej o powodach, dla których firma ubezpieczeniowa może anulować twoje zasady ).
Istnieje wiele rekomendacji lub planów, które mogą być lepiej dopasowane do Ciebie niż standardowa polityka właścicielska, gdy prowadzisz działalność gospodarczą. Nawet sytuacje, w których korzystasz z domu do obsługi Airbnb lub udostępniania w domu, mogą stanowić problem, ale omówienie Twojej sytuacji z ubezpieczeniem domu może dostarczyć rozwiązań, które pomogą ci uzyskać właściwy zasięg.
Ubezpieczenie domu dla właścicieli mieszkań lub spółdzielni
Jeśli posiadasz mieszkanie lub spółdzielnię, nie potrzebujesz ubezpieczenia domu; potrzebujesz ubezpieczenia na mieszkanie lub spółdzielnię, ponieważ mieszkania i spółdzielnie uwzględniają wiele szczególnych okoliczności, które istnieją, gdy masz tylko jedną jednostkę budynku lub masz spółdzielnię. Na przykład jeden zakres, który jest charakterystyczny dla właściciela mieszkania, ale nie został uwzględniony w polityce właściciela domu, to ocena strat lub ubezpieczenie warunkowe .
Jakie "niebezpieczeństwa" są objęte polisą ubezpieczeniową?
Gdy kupujesz polisę ubezpieczeniową do domu, możesz wybrać rodzaj ubezpieczenia . Istnieją dwie podstawowe koncepcje ubezpieczenia w polisie ubezpieczeniowej:
- Otwarte perile
- Named Perils
Zrozumienie tych dwóch koncepcji pomaga wykazać różnicę w poziomie pokrycia, jaki oferują różne opcje polisy ubezpieczeniowej, ponieważ mają one znaczące różnice w poziomach pokrycia:
- Polityka Open Perils obejmuje "wszystkie ryzyka", chyba że są wykluczone.
- Zasada Named Perils lub Specified Perils obejmuje bardzo ograniczone ryzyko. Ryzyko jest zwykle ograniczone do 16 podstawowych "katastrof", które mogą się przydarzyć, ale potem wszystko inne nie jest uwzględnione. Niektóre zasady mogą zapewniać mniejszy zasięg, taki jak formularz HO-1.
Bądź pewny i zapytaj, czy polisa, którą kupujesz, obejmuje otwarte ryzyko na ubezpieczonej strukturze mieszkania i na zawartość lub tylko na ubezpieczonym mieszkaniu. To sprawia, że różnica w zarobkach wynika z roszczenia.
W jaki sposób polisa ubezpieczeniowa domu wypłaca się w roszczeniu ?
Podstawa rozstrzygnięcia roszczeń wymieniona w polityce użytkownika powie Ci, czego możesz oczekiwać w roszczeniu w zakresie odszkodowania. Dwie podstawowe formy rekompensaty w roszczeniu to:
- Rzeczywista wartość gotówkowa: Jest to koszt wymiany, pomniejszony o amortyzację. Oznacza to, że nie otrzymasz wystarczającej ilości pieniędzy, aby wymienić dom lub przedmioty, jeśli podstawą rozliczenia odszkodowań jest rzeczywista wartość gotówkowa. Jest to najmniej pożądana forma rozstrzygania roszczeń.
- Koszt wymiany: Koszt wymiany zapewnia rekompensatę za zastąpienie ubezpieczonych przedmiotów utratą. Sprawdź, czy to dotyczy twojego budynku i zawartości. Dzięki temu możesz zastąpić to, co utraciłeś po zgłoszeniu roszczenia, i wrócić do miejsca, w którym byłeś przed utratą, ponieważ otrzymasz pieniądze do wymiany.
Ważne jest, aby przeczytać treść polisy na temat podstawy likwidacji szkód, gdy otrzymasz polisę ubezpieczenia domu, aby upewnić się, że rozumiesz postanowienia umowy, wyłączenia i ograniczenia.
Co to jest "formularz polisy ubezpieczeniowej" i co to oznacza?
Po otrzymaniu ofert na polisy ubezpieczeniowe domu ważne jest, aby dowiedzieć się, jaki formularz polityki jesteś cytowany. Formularz polisy opisuje rodzaj ubezpieczenia w pakiecie ubezpieczeniowym, który kupujesz. Kluczowe różnice w formule polityki wynikałyby z rozliczenia roszczeń, a także z tego, ile ryzyka obejmuje. Na przykład, otwarte ryzyko lub cała polityka dotycząca ryzyka, taka jak HO-3, będzie miała znacznie większy zasięg niż HO-2, ale obie są polisami ubezpieczenia domu. Jest to forma, która sprawia, że różnica polega na tym, czego możesz się spodziewać, jeśli chcesz złożyć wniosek.
Przykłady niektórych z różnych rodzajów "formularzy polityki" właściciela domu
| HO-1: polityka ograniczonego zasięgu |
| HO-2: Podstawowa polityka obejmująca tylko wymienione ryzyka |
| HO-3: Zapewnia szerszy zakres obejmujący wszystkie ryzyka, chyba że jest wykluczony |
| HO-8: Często używane w starszych domach zawiera rzeczywistą wartość pieniężną rozliczenia roszczeń, co oznacza, że amortyzowana wartość jest płacona w roszczeniu - to nie wystarczy, aby zastąpić |
| HO-4: polisa ubezpieczeniowa najemca |
| H0-6: Ubezpieczenie mieszkania |
Wysokiej jakości ubezpieczenie domu i domów specjalnych
Domy o wysokiej wartości, historyczne domy i domy o specjalnych cechach mogą kwalifikować się do wysokiej klasy ubezpieczenia domu. Jeśli masz dom o wysokiej jakości lub ponadprzeciętnej konstrukcji i jakości, możesz zajrzeć do specjalistycznego, wysokiej jakości domu ubezpieczyciela. Wysokiej jakości ubezpieczenie domu oferuje najszerszy dostępny zasięg, ale wiąże się z wysokimi kosztami.
Korzyści mogą obejmować pełną wartość odtworzeniową, bez obowiązku zastępowania polis (opcji wypłat), zakresu obowiązywania prawa, większych dodatków dla dodatkowych kosztów utrzymania i pokrycia wyższymi limitami biżuterii, sztuk pięknych, antyków lub przedmiotów, których nie można zastąpione ze względu na ich nieodłączny charakter. Tego typu przedmioty nie są łatwo objęte standardowymi zasadami dotyczącymi domu ze względu na ograniczenia i wykluczenia.
Czy wszyscy właściciele domów muszą mieć polisę ubezpieczenia domu?
Nie, wszyscy właściciele domów nie muszą mieć polisy ubezpieczeniowej w domu. Jednakże, jeśli masz pożyczkę lub kredyt hipoteczny i nie jesteś w pełni właścicielem domu, pożyczkodawca hipoteczny może wymagać posiadania ubezpieczenia domu, ponieważ chce chronić pieniądze, które ci dały w ramach pożyczki. Mogą oni wymagać od ciebie spieniężenia ubezpieczenia przed udzieleniem kredytu hipotecznego lub pożyczki.
Wskazówki na temat polisy ubezpieczeniowej domu: Zawsze sprawdzaj własne zasady i warunki
Zawsze najlepiej jest porozmawiać z przedstawicielem ubezpieczeniowym o tym, jak roszczenia działają z polisą ubezpieczeniową, ponieważ warunki różnią się od ubezpieczyciela do ubezpieczyciela, koncepcje omówione w tym artykule są podstawowymi wytycznymi, które pomogą Ci zadać ważne pytania dotyczące twojego ubezpieczenia.
Możesz porównać koszty ubezpieczenia domu lub kosztów wynajmu dla każdego stanu w Insurel Information Institute.