Upewnij się, że kryzys emerytalny się nie wydarzył

01 1/3 Amerykanów ma 1 000 $ (lub mniej!) Zaoszczędzonych na emeryturę

Na szczęście można uniknąć losu większości Amerykanów. Po pierwsze, czy wiesz, ile wartości netto potrzebujesz, aby przejść na emeryturę? Zaplanuj 10-krotność rocznego wynagrodzenia za ostatni rok roboczy. Po drugie, nie wyciągaj pieniędzy ze swojego planu, nawet w czasie spowolnienia. Po trzecie, przyczyniają się więcej niż minimum 3% ... i oszczędzają również poza planem. Po czwarte, używaj Roth IRA zamiast zwykłego IRA.

Zanim będziesz mógł zaoszczędzić na emeryturę, musisz wydostać się z więzienia dłużnika karty kredytowej. To brzmi tak prosto - nie kupuj rzeczy, chyba że naprawdę ich potrzebujesz, nie zamieniaj przedmiotów, dopóki ich nie potrzebują, idź do college'u społeczności zamiast do tańszych. Ale 35 milionów Amerykanów płaci minimalnie tylko co miesiąc za swój rachunek, co oznacza, że ​​płacą maksymalne odsetki.

Nie daj się ponieść argumentowi, że Amerykanie muszą wydostać się i wydać, aby pobudzić wzrost gospodarczy. Nawet po 11 września prezydent Bush zasugerował, że był to patriotyczny obowiązek. Prawie 70% PKB opiera się na wydatkach konsumenckich. Jednak zdrowie gospodarcze powinno być mierzone wartością netto rodzin. To bogactwo Amerykanów, a nie wydatki, najlepiej przyczyni się do zdrowej gospodarki na dłuższą metę. A to bogactwo jest niezbędne, aby umożliwić pomyślne przejście na emeryturę.

02 Prawie połowa wszystkich pracowników została zmuszona do wcześniejszej emerytury

Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi stwierdził, że prawie połowa (47%) obecnych emerytów została zmuszona do przejścia na wcześniejszą emeryturę. Połowa z nich musiała rzucić palenie z powodu problemów zdrowotnych lub niepełnosprawności (55%). Kolejne 23% musiało zająć się współmałżonkiem lub innymi członkami rodziny.

W rzeczywistości opieka zdrowotna jest drugim co do wielkości wydatkiem w większości budżetów emerytów. Co więcej, 12 milionów starszych Amerykanów będzie potrzebować opieki długoterminowej do 2020 roku. Większość ludzi nie zdaje sobie sprawy, że ten koszt nie jest pokryty przez Medicare.

Co zaskakujące, tylko 20% osób zostało zmuszonych do przejścia na emeryturę z powodu zmian w ich firmach, takich jak redukcja zatrudnienia lub zamknięcie zakładu. Można by pomyśleć, że to byłby główny powód, dzięki kryzysowi finansowemu. Jednak możliwe jest, że wiele osób twierdziło, że niepełnosprawność otrzymywała świadczenia, które uzupełniałyby ich dochody.

To znacznie od 2007 r., Kiedy tylko 37% pracowników zostało zmuszonych do przejścia na emeryturę. W tym czasie 28% nie mogło pracować z powodu problemów zdrowotnych, redukcji zatrudnienia (28%), opieki nad członkiem rodziny (25%) lub powiedziano im, że mają przestarzałe umiejętności.

Tylko 7% emerytów mogło wcześnie przejść na emeryturę z powodu dobrego planowania. Spośród nich prawie jedna trzecia to zrobiła, ponieważ byli w stanie pozwolić sobie na wcześniejszą emeryturę, podczas gdy około 1 na 5 po prostu chcieli zrobić coś innego.

Wcześniejsza emerytura jest dużym wstrząsem dla większości pracowników, ponieważ 73% nie planuje przejść na emeryturę do wieku 65 lat lub później. To nie dlatego, że tak bardzo kochają swoją pracę, ale tak naprawdę nie widzą, że mają wybór. Według EBRI pracownicy ci nie są pewni bezpieczeństwa finansowego, rzadziej mają emerytury i są kobietami. (Źródło: Badanie zaufania emerytalnego EBRI 2013)

03 Mężczyźni i kobiety oboje pracują dłużej na emeryturze

Prognozy Biura Statystyki Pracy przewidują, że do 2022 r. Liczba pracowników powyżej 55 roku życia wzrośnie do 25% siły roboczej, z 15% w 2006 r. Ci pracownicy będą zatrudnieni w sektorze usług, gdzie większość pracowników nastąpi wzrost zatrudnienia. Wiele z tych miejsc pracy w sektorze usług, takich jak pracownicy sklepów spożywczych, kelnerki i zastępczy nauczyciele, które wcześniej były w posiadaniu młodych ludzi, będzie w posiadaniu pracownika w wieku po przejściu na emeryturę. (Źródło: BLS 2004-14 Prognozy rynku pracy)

Ale Starsi pracownicy nie przejdą na emeryturę

BLS poinformowało, że ponad połowa starszych pracowników, zamiast wycofywać się na emeryturę, kontynuuje pracę na "pomostach". Te miejsca pracy są podejmowane przez osoby bez emerytur oraz tych, którzy mają niższy dochód lub znacznie wyższe dochody. Ci, którzy znajdują się na dolnych krańcach, podejmują pracę na mostach, ponieważ nie mogą sobie pozwolić na przejście na emeryturę, a ci na wyższym poziomie, ponieważ chcą zbadać możliwości kariery, które są dla nich bardziej interesujące.

Badanie Prudential z 2009 r. Wykazało, że ponad połowa tych 45-75 lat jest w tyle w planowaniu emerytalnym. W ankiecie ankietowano tylko tych z aktywami o wartości co najmniej 100 000 USD. Większość tego majątku pochodziła z kapitału własnego, który wciąż nie powrócił do poziomu z 2006 roku dla większości obszarów kraju.

W badaniu pominięto te o wartości netto poniżej 100 000 USD - osoby, które nie miały wystarczająco dużo, by przejść na emeryturę. Gospodarka zmierza w kierunku pracy niezależnej i kontraktowej - miejsc pracy, które nie przynoszą korzyści. Mimo że 62% ankietowanych uważa, że ​​zwróci swoje straty, zmiana warunków ekonomicznych oznacza, że ​​jest bardziej prawdopodobne, że nie.

Osoby na niższym szczeblu nie mogą sobie pozwolić na przejście na emeryturę, ponieważ Ubezpieczenia Społeczne stoją w obliczu niedoborów, co oznacza niższe korzyści, szczególnie dla osób, które wcześniej przeszły na emeryturę.

Firmy oferują 401 (k) zamiast emerytur, zwiększając ryzyko dla pracowników. Ryzyko polega na tym, że wielu pracowników nie uczestniczy w ich planach 401 (k) i tych, którzy nie rozumieją ryzyka związanego z rynkiem giełdowym. Może się okazać, że ich inwestycje zniknęły, jeśli rynek odczuje znaczny spadek, kiedy będą gotowi do przejścia na emeryturę.

Ponadto prywatne oszczędności są na najniższym poziomie od czasu Wielkiego Kryzysu . Po spadku zapasów w 2000 r. Wiele osób spalonych przez giełdę wrzuciło swoje pieniądze do domów. Wielu Boomers straciło oszczędności emerytalne i swoje domy podczas kryzysu finansowego w 2008 roku. Ci, którzy również stracili pracę, nie mieli innego wyboru, jak wziąć wszystko, co w ich mocy, aby przeżyć.

BLS przewiduje, że zgodnie z tym trendem "tradycyjne przechodzenie na emeryturę będzie raczej wyjątkiem, niż regułą".

04 Dlaczego pracujesz ciężko, ale czujesz się, jakbyś zarabiał mniej

Duża część zwiększonej wydajności jest spowodowana tym, że Internet i inne rozwiązania technologiczne pozwalają pracownikom produkować więcej przy takim samym nakładzie pracy. Amerykańska siła robocza musi zwiększyć produkcję szybciej niż ich dochody, aby pozostać konkurencyjnym w stosunku do zagranicznych pracowników. Prowadzi to do niższego poziomu życia w USA w długim okresie, ponieważ płace wyrównują.

05 Nierówność dochodów uległa pogorszeniu

Szokujące 80% Amerykanów nie może w ogóle pozwolić sobie na emeryturę. Jednym z powodów jest to, że wynagrodzenie dyrektora generalnego jest teraz 208 razy wyższe od przeciętnego pracownika. To się zwiększyło od 1980 r. Wtedy płace prezesa były "tylko" 42 razy większe od przeciętnego pracownika. Innymi słowy, nierówność dochodów pogorszyła się. W latach 2000-2006 przeciętne płace pozostały bez zmian, pomimo wzrostu wydajności pracowników o 15%, podczas gdy zyski przedsiębiorstw wzrosły o 13% rocznie.

Drugi powód to fakt, że w czasie boomu mieszkaniowego Amerykanie używali domu jako bankomatu, używając kapitału własnego do zakupu samochodów i mebli. Teraz, gdy boom się skończył, połowa Amerykanów jest pod presją hipoteczną. Ponadto "boom i popiersie" na rynku nieruchomości również zniszczyły wiele miejsc pracy - połowa miejsc pracy utworzonych w latach 2000-2005 dotyczyła nieruchomości.

Trzeci powód jest taki, że większość pracowników jest teraz uzależniona od 401 (k) zamiast emerytur za ich wycofanie. W 1974 r. 44% pracowników miało plan emerytalny. W 2004 r. Tylko 17% miało taką. Większość pracowników nie wkłada wystarczającej ilości do swojego 401 (k). Firmy poświęcają dużo czasu na wyjaśnianie różnych rodzajów funduszy, ale w rzeczywistości nie pomagają pracownikom określić, ile muszą wnieść, aby osiągnąć cel przejścia na emeryturę. Co więcej, firmy nie wnoszą tak dużego wkładu jak te w innych krajach.

06 Cztery kroki, których należy unikać zmuszania do nieplanowanego przejścia na emeryturę

Nawet bez wkładania ołówka na papier, możesz zabezpieczyć się przed czterema głównymi przyczynami, które ludzie wcześnie przechodzą na emeryturę:

1. Zdrowie - Chroń swoje zdrowie. (Zobacz Dziesięć najważniejszych rzeczy, które warto zrobić, aby uzyskać zdrowe życie)
2. Dbanie o innych - Sprawdź dla nich ubezpieczenie na opiekę długoterminową. (Patrz LongTerm Care Insurance)
3. Redukcja zatrudnienia - Zajrzyj do własnego planowania kariery. (Zobacz jak przetrwać zwolnienie)
4. Nieaktualne umiejętności - Upewnij się, że twoje umiejętności są aktualne. (Zobacz Jak zdobyć nowe umiejętności)

07 6 kroków do utworzenia planu emerytalnego

1. Sprawdź, ile potrzebujesz w dochodzie po przejściu na emeryturę. Jeśli naprawdę nie wiesz, po prostu użyj 80% obecnego dochodu.
2. Wyciągnij najnowszą deklarację Social Security lub przejdź do Mojego zabezpieczenia społecznego i dowiedz się, ile otrzymasz od rządu federalnego.
3. Odejmij roczne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych od dochodu, którego potrzebujesz na emeryturze.
4. Weź to, co zostało, i podziel je przez .04. Tyle musisz zaoszczędzić, zanim przejdziesz na emeryturę. To dlatego, że większość ekspertów twierdzi, że powinno się wyciągać tylko 4% jaj w gnieździe każdego roku. To najlepszy sposób, aby nie zabrakło pieniędzy.
5. Teraz, gdy masz już swój cel, szukaj więcej sposobów oszczędzania. Z biegiem czasu będziesz w stanie zaoszczędzić coraz więcej. Dobry cel to 10% dochodu brutto.
6. Porozmawiaj z planistą finansowym, aby utworzyć dobrze zdywersyfikowany portfel, aby chronić swoje jaja gniazdowe.

Amerykanie spędzają więcej czasu wybierając restaurację lub telewizor z płaskim ekranem, niż planują przejście na emeryturę, wynika z ostatniego badania przeprowadzonego przez dostawcę usług finansowych TIAA-CREF. Nie bądź tym gościem. Poświęć czas na te sześć kroków i zaplanuj swoją emeryturę.