Poznaj te 9 krytycznych faktów na temat korygowania kredytu
Trudno jest prowadzić dzisiejsze społeczeństwo ze złym kredytem, biorąc pod uwagę liczbę firm, które korzystają z kredytu, aby zdecydować, czy prowadzić z tobą interesy i ustalić stawki. Konsumenci z trudną historią kredytową często szukają naprawy kredytu, aby poprawić swój kredyt, aby mieć łatwiejszy czas finansowy. Wynajęcie firmy zajmującej się naprawą kredytu często wydaje się najlepszą opcją, ale zazwyczaj jest to najmniej opłacalny wybór.
Podczas nawigacji po naprawie kredytu i ocenie najlepszego wariantu kredytu, oto najważniejsze informacje na temat naprawy kredytu.
1. Możesz zrobić to sam.
Wiele osób uważa, że tylko firmy zajmujące się naprawą kredytu mogą pomóc w naprawie kredytu, ale prawda jest taka, że firma zajmująca się naprawą kredytu nie może nic dla ciebie zrobić, czego nie możesz zrobić dla siebie. W książkach i Internecie dostępnych jest wiele informacji, których możesz użyć, aby dowiedzieć się, jak działa kredyt i co możesz zrobić, by naprawić swój kredyt .
Na przykład usuwanie negatywnych informacji może odbywać się za pomocą takich technik, jak spory w raportach kredytowych, walidacja długów, wypłata za usuwanie i listy z wartością firmy. Wiele z nich to te same strategie, które firmy zajmujące się naprawą kredytu wykorzystują do usunięcia negatywnych informacji z raportu kredytowego. Zrobić to sam, nie tylko oszczędza pieniądze, ale także daje moc i kontrolę nad własną historią kredytową.
Może się zdarzyć, że w przyszłości będziesz musiał poprawić swój kredyt, a gdy będziesz mógł to zrobić samodzielnie, nigdy nie będziesz musiał uzyskać pomocy od firmy.
2. Naprawa kredytu dotyczy raportu kredytowego, a nie wyniku kredytowego.
Kiedy naprawiasz swój kredyt, faktycznie pracujesz nad ulepszeniem informacji o swoim raporcie kredytowym.
To właśnie wpływa na to, czy masz dobry kredyt lub zły kredyt i jest on podstawą Twojej oceny zdolności kredytowej.
Sprawdzanie raportu kredytowego to pierwsza rzecz, którą powinieneś zrobić, gdy będziesz gotowy, aby rozpocząć pracę nad swoim kredytem. Możesz otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego raz w roku od każdego z głównych biur kredytowych - Equifax, Experian i TransUnion - odwiedzając stronę www.annualcreditreport.com.
3. Ocena zdolności kredytowej pomoże Ci sprawdzić, gdzie znajduje się Twój kredyt.
To, czy masz dobry, czy zły kredyt, zależy od informacji zawartych w raporcie kredytowym. Jednak trudno jest spojrzeć na raport kredytowy i powiedzieć, czy Twój kredyt jest dobry czy zły. Dlatego obserwowanie twojego wyniku kredytowego jest przydatne w naprawie kredytu. Niska ocena kredytowa wskazuje na złą historię kredytową, która wymaga pracy. Wraz ze wzrostem oceny zdolności kredytowej jest to wskazówka, że twoja historia kredytowa się poprawia.
Twoja ocena kredytowa jest oparta na pięciu kategoriach informacji: historii płatności, wysokości długu, wieku historii kredytowej, typach kont kredytowych i ostatnich wnioskach o kredyt. Poprawienie kredytu w każdym z tych obszarów zwiększy Twoją zdolność kredytową.
Jeśli za każdym razem, gdy chciałeś sprawdzić kondycję kredytową, uzyskasz kredyt, to będzie on dość drogi.
Korzystanie z bezpłatnej usługi punktacji kredytowej , takiej jak Credit Karma lub Credit Sesame, pozwala monitorować postępy kredytowe bez żadnych kosztów. Kiedy rejestrujesz się do usługi monitorowania kredytu, poszukaj takiej, która nie wymaga karty kredytowej. W przeciwnym razie istnieje szansa, że faktycznie możesz zarejestrować się w bezpłatnym abonamentie, który zacznie obciążać Cię co miesiąc, dopóki nie anulujesz usług.
4. Usuwanie dokładnych negatywnych informacji jest trudne.
Nacisk na dokładność . Biura kredytowe są prawnie zobowiązane do usuwania niedokładnie przekazanych informacji z raportu kredytowego. To, czy niedokładności są pozytywne czy negatywne, nie ma znaczenia. Fakt, że informacje są niedokładne, pozwala na usunięcie go z raportu kredytowego, a nie negatywnego.
Gdy dokładnie zgłoszone negatywne informacje zaszkodzą Twojemu kredytowi, trudniej jest usunąć te informacje, ponieważ biura kredytowe mają prawo zgłaszać te informacje.
W rzeczywistości uczciwość systemu kredytowego zależy od biur kredytowych, które zgłaszają wszystkie dokładne informacje, nawet te, które są negatywne.
Istnieją pewne strategie, aby usunąć dokładne informacje negatywne - takie jak konto zbiorcze dla długu, który jesteś prawnie winien. Strategie te mogą zająć więcej czasu i wysiłku niż zwykły spór dotyczący raportów kredytowych. W przypadku tego typu kont, zatwierdzanie długów (dla agencji windykacyjnych), płatność za usunięcie oraz wnioski o usunięcie wartości firmy są najlepszymi opcjami.
5. Nic nie może być strategią.
Negatywne informacje nie będą na zawsze pozostawać w raporcie kredytowym. Większość negatywnych informacji pozostanie na twoim raporcie kredytowym tylko przez siedem lat. Istnieje kilka wyjątków. Rozdział 7 bankructwo i niezapłacone zaległości podatkowe mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat. Zaległe wyroki mogą pozostać na twoim raporcie kredytowym za pośrednictwem ustawowych limitów dla tego typu długów, jeśli ustawa jest dłuższa niż siedem lat.
Jeśli konto zbliża się do limitu czasu raportowania, czekanie, aż spadnie, może być mniej stresujące i czasochłonne niż próba usunięcia konta z literami sporu lub podobnymi strategiami.
Wbrew powszechnemu mniemaniu, podejmowanie działań na rachunku ujemnym nie przedłuża terminu raportowania kredytu. Tak więc, jeśli spłacisz na przykład sześcioletnią kolekcję długów, to po siódmym roku wciąż będzie ona spadać z twojego raportu kredytowego.
6. Zamknięcie konta nie pomoże.
Istnieje powszechne przekonanie, że tylko otwarte konta są zawarte w raporcie kredytowym danej osoby, a zamknięcie konta spowoduje usunięcie go z raportu kredytowego. Przykro nam, że cię rozczarujesz, jeśli masz nadzieję, że możesz zaoszczędzić swój kredyt, zamykając konto, które daje Ci problemy. W niektórych przypadkach zamknięcie konta może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej.
Zamknięcie konta nie spowoduje usunięcia go z raportu kredytowego. Wszystkie szczegóły dotyczące zamkniętego konta będą nadal wykazywane w raporcie kredytowym zgodnie z raportem twoich wierzycieli.
"Przed [zamknięciem rachunku] konsumenci powinni wziąć pod uwagę inne czynniki, które obejmują oceny kredytowe, takie jak czas otwarcia rachunku", mówi Nancy Bistritz, dyrektor ds. Public Relations i komunikacji globalnych rozwiązań konsumenckich w Equifax, jednym z trzy główne biura kredytowe . "Jeśli wystawiłeś odpowiednie zachowania na ustalony okres z kontem (tj. Płacąc za każdym razem za każdym razem), zamknięcie tego konta może nie mieć sensu."
Jeśli konto ma dobrą opinię lub może zostać przywrócone do dobrej sytuacji poprzez nadrobienie zaległej kwoty, pozostawienie otwartego konta może faktycznie pomóc w naprawieniu kredytu. Będziesz potrzebować otwartych, aktywnych kont z pozytywną historią płatności, aby poprawić swój wynik kredytowy. Otwieranie nowych kont ze złymi wynikami kredytowymi może być trudne, więc rehabilitacja kont, które już masz otwarte, może być znacznie łatwiejsza.
7. Firmy zajmujące się naprawą kredytów są często niegodne zaufania.
Firmy zajmujące się naprawami kredytowymi wykonują świetną robotę promując swoje usługi dla wrażliwych konsumentów, którzy chcą mieć lepszy kredyt, ale także nie rozumieją w pełni, w jaki sposób działają kredyty lub jaki mają wpływ na ich wyniki kredytowe.
Wiele firm zajmujących się naprawą kredytu składa wysokie obietnice - często obietnice, których nie mogą spełnić - pobierając opłaty wstępne i nie dostarczając usług. Wszystkie te są zabronione przez prawo federalne, ale konsumenci, którzy nie znają prawa, nie zdawali sobie sprawy, że są wykorzystywani, dopóki nie jest za późno.
W ciągu ostatnich kilku lat Federalna Komisja Handlu ścigała dziesiątki firm zajmujących się naprawą kredytów, które złamały prawo. Firmy te są często zobowiązane do zapłaty wysokich kar, aw niektórych przypadkach są zabronione prowadzenia działalności gospodarczej w branży napraw kredytowej.
Kilka znaków, które masz do czynienia z zacienioną firmą zajmującą się naprawą kredytu : proszą cię o zapłatę z góry przed rozpoczęciem jakichkolwiek usług, powołują się na powiązania z rządem lub specjalne relacje z biurami kredytowymi, obiecują konkretną ocenę kredytową, obiecują usunięcie dokładnych informacji z Twój raport kredytowy, nie informuje Cię o prawie do kwestionowania informacji bezpośrednio w biurach kredytowych lub prosi Cię o zrzeczenie się praw wynikających z ustawy o organizacji naprawczych kredytów.
8. Nie możesz spodziewać się rezultatów z dnia na dzień.
Potrzeba czasu, aby odbudować złą historię kredytową. Twój wynik kredytowy traktuje twoją najnowszą historię kredytową znacznie bardziej niż starsze przedmioty. Dobra historia kredytowa zazwyczaj zawiera minimalną liczbę negatywnych wpisów i wiele ostatnich pozytywnych informacji kredytowych. Kilka miesięcy płatności na czas jest krokiem we właściwym kierunku, ale od razu nie da ci doskonałych kredytów. W miarę upływu czasu, a negatywne informacje wypadają lub stają się coraz starsze, a zastąpisz je pozytywnymi informacjami, zobaczysz, że Twój kredyt stopniowo się poprawia.
Naprawa złych kredytów wymaga czasu , dlatego ważne jest cierpliwe traktowanie tego procesu. Czas, jaki zajmuje, może się różnić w zależności od osoby, w zależności od informacji na temat raportu kredytowego i sposobu naprawy kredytu. Możesz zobaczyć natychmiastowe zwiększenie, gdy coś zostanie usunięte z raportu kredytowego.
Co więcej, Twoja ocena kredytowa może się zmieniać w trakcie procesu naprawy kredytu, ponieważ zmieniają się informacje w twoim raporcie kredytowym. Nie przejmuj się spadkiem wyniku kredytowego . Skoncentruj się na ogólnym trendzie oceny kredytowej w danym okresie, a nie na codziennych wahaniach.
9. Twoja poprawiona zdolność kredytowa nie potrwa długo, jeśli nie zmienisz swoich przyzwyczajeń.
Wiele osób przechodzi przez naprawę kredytu - czy robi to sami lub zatrudnia firmę - aby mogli pożyczyć pieniądze, na przykład na kredyt hipoteczny lub auto. Nie ma w tym nic złego. Wiele osób, niestety, znajduje się z powrotem w tej samej sytuacji, ponieważ nie pożyczają w sposób odpowiedzialny, kończąc z większym długiem, niż mogą sobie poradzić i wracają do nawyków brakujących płatności.
Jeśli chcesz, aby twój dobry kredyt trwał, musisz przyjąć nawyki, które utrzymają dobry kredyt . Oznacza to, że pożyczasz tylko tyle, ile możesz realistycznie zapłacić (a może nawet trochę mniej). Płacenie rachunków na czas jest prawdopodobnie jedną z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić dla swojego kredytu.
Nancy Bistritz mówi: "Jeśli chodzi o zdolność kredytową, wielką regułą do zapamiętania jest płacenie rachunków za każdym razem, gdy kredytodawcy i wierzyciele chcą wiedzieć, że za każdym razem byli w stanie zaspokoić swoje zobowiązania finansowe na czas. Dlatego opłacanie rachunków na czas jest ważnym, podstawowym zachowaniem, które należy wcześnie ustalić. "