Wykreśl, co przeszkadza Twoim wynikom
Aby poprawić swój wynik kredytowy, musisz zrozumieć, co powoduje, że Twoja ocena kredytowa jest zła.
Zanim zrobisz cokolwiek innego, zamów kopię raportu kredytowego i ocenę kredytową . Możesz zamówić wszystkie trzy raporty kredytowe i punkty, lub możesz zacząć od jednego. Jeśli szukasz sposobu na obniżenie kosztów (raporty kredytowe i wyniki mogą wynosić 20 USD lub więcej), istnieje kilka sposobów na uzyskanie bezpłatnych raportów kredytowych i wyników kredytowych.
Spójrz na swoją zdolność kredytową. Jest to trzycyfrowa liczba od 300 do 850, jeśli zamówiłeś FICO lub inny ogólny wynik lub od 550 do 990, jeśli zamówiłeś Vantage Score . W obu przypadkach powinieneś mieć wyjaśnienie, dlaczego twoja ocena kredytowa jest niska. Na przykład wysokie wykorzystanie kredytu , zbyt mała liczba kont lub niedawne zaległości mogą wpływać na ocenę zdolności kredytowej.
Następnie przejrzyj swój raport kredytowy dla konkretnych kont o wysokim stopniu wykorzystania lub zaległości. Jeśli wartości ujemne są nieprawidłowe, usuń je, odwołując się do biura informacji kredytowej lub sprzedawcy informacji.
Pokonaj historię ujemnych płatności
Jeśli raport kredytowy zawiera kilka zaległości, musisz zapłacić zaległe salda i zacząć dodawać pozytywne płatności do raportu kredytowego. Otwórz nowe konta, aby rozpocząć budowanie pozytywnej historii płatności, jeśli wszystkie inne konta są zamknięte. Z powodu niskiego wyniku możesz mieć problemy z uzyskaniem zgody na tradycyjną kartę kredytową.
Na szczęście istnieją inne opcje uzyskania karty kredytowej ze złych kredytów, takich jak zabezpieczona karta kredytowa, karta sklepu lub kredyt budowniczy kredytu.
Gdy otrzymasz nowe konto, spłacaj wszystkie swoje miesięczne płatności na czas, nawet jeśli oznacza to ustawienie automatycznej płatności. Kluczem jest przyćmić negatywną historię płatności dodatnimi płatnościami.
Niższe wysokie wykorzystanie kredytu
Wysokie wykorzystanie kredytu oznacza, że salda na kartach kredytowych i pożyczkach są wysokie w stosunku do limitu kredytowego lub kwoty kredytu pierwotnego. Ustalenie wysokiego wykorzystania kredytu jest dość proste - spłacić te salda. Oczywiście może to zająć dużo czasu, jeśli nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zgromadzić saldo karty kredytowej w granicach 10-30% limitu kredytowego.
Możesz wymieszać swoje saldo w sposób, który wygładza wykorzystanie. Na przykład, jeśli jedna karta kredytowa ma 50% wykorzystania, a druga ma saldo 0 USD, możesz przenieść część salda, aby wyrównać swoje wykorzystanie. Aby to zrobić, musisz upewnić się, że saldo nowej karty kredytowej jest niższe niż 30% limitu. Nie zapomnij o uwzględnieniu kosztu transferu salda w swojej decyzji. Może być taniej zostawić równowagę tam, gdzie jest i po prostu spłacić ją bardziej agresywnie.
Mówiąc o wykorzystaniu kredytu , jeśli zaczynasz z nowymi kartami kredytowymi , pamiętaj o utrzymaniu tych sald w granicach od 10 do 30% limitu kredytowego . To najlepszy poziom do budowania dobrego wyniku kredytowego . Wszystko powyżej może zranić twoją zdolność kredytową.
Zdobądź miks kredytowy
Posiadanie wielu kont kredytowych jest ważne, ponieważ pokazuje kredytodawców, którzy mają doświadczenie z różnymi typami kont. Karty kredytowe różnią się od kredytów ratalnych i jeśli dobrze sobie z nimi radzisz, jesteś lepszym kredytem niż kredytobiorcy, którzy nigdy nie mieli takich kredytów .
Jeśli potrzebujesz kredytu ratalnego na swoim raporcie kredytowym, poszukaj w lokalnym urzędzie kredytowym. Niektóre unie kredytowe oferują kredyty budujące kredyty, które pomagają w uzyskaniu złych wyników kredytowych . Po zatwierdzeniu pożyczki, zasada pożyczki zostaje zdeponowana na oprocentowanym rachunku oszczędnościowym.
Dokonujesz regularnych, comiesięcznych płatności z tytułu pożyczki, a nie z pieniędzy na koncie oszczędnościowym, ale z własnych funduszy. Twoje pozytywne płatności są zgłaszane do biur kredytowych każdego miesiąca. Po spłaceniu pożyczki oszczędności i odsetki są twoje. Kredytodawca udzielający kredytu jest także opcją dodania kont do cienkiego profilu kredytowego, który ma kilka kont lub nie ma ich wcale.
Upewnij się, że korzystasz ze starych kont
Wiek twojej historii kredytowej to 15% Twojej historii kredytowej. Najprostszym sposobem na poprawę wyniku kredytowego w tym obszarze jest umożliwienie starszym kontom kredytowym. Upewnij się, że używasz najstarszego konta kredytowego, aby go aktywować. Jeśli pozwolisz, aby konto było uśpione, nie będzie to miało tak dużej wagi w twojej historii kredytowej. (Niektórzy wydawcy kart nawet anulują nieaktywne konta.)
Ilość czasu, od kiedy po raz pierwszy ustanowiłeś historię kredytową, jest tylko jedną częścią tego, jak obliczenia punktacji kredytowej odnoszą się do twojego wieku kredytowego. Średni wiek wszystkich kont to kolejny czynnik. Otwarcie wielu nowych kont może obniżyć średni wiek kredytu, więc nie otwieraj ich niepotrzebnie. Ale zdecydowanie, otwórz konta w razie potrzeby, aby pomóc kredytowej gości w innych obszarach.
Niech wiek ostatnich zapytań
Zapytania są odnotowywane na raporcie kredytowym za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt. W przeciwieństwie do innych negatywnych informacji, zapytania pozostają tylko na twoim raporcie kredytowym przez dwa lata, ale mają wpływ tylko na twoją ocenę kredytową przez 12 miesięcy.
Zapytania to tylko 10% Twojej oceny zdolności kredytowej, ale teoretycznie, mogą one podnieść cię z 600 do 540. Po otwarciu kilku nowych kont, aby odbudować swój wynik kredytowy, pozwól, aby te pytania się zestarzały, zanim pomyślisz o uzyskaniu wszelkie nowe konta.
Daj mu trochę czasu
Możliwe, że robisz już wszystkie właściwe rzeczy - otworzyłeś nowe konta, złapałeś zaległości, spłaciłeś rachunki i płacisz rachunki na czas - i wciąż nie widziałeś poprawa twojej oceny zdolności kredytowej. Najlepiej czekać. Potrzeba czasu, aby twoja ocena kredytowa odzyskać od poważnie negatywne informacje , na pytania spadną z raportu kredytowego, a dla pozytywnej historii płatności przeważają negatywną przeszłość. Bądź cierpliwy i sprawdź swoją zdolność kredytową w ciągu kilku miesięcy, aby sprawdzić, które czynniki ryzyka wpływają na Twój wynik.