Kiedy kupujesz nowy kredyt mieszkaniowy lub domowy, prawdopodobnie złożysz wniosek o kilka pożyczek, aby uzyskać najlepszą stopę procentową lub znaleźć pożyczkodawcę, który zatwierdzi wniosek. Broker kredytów hipotecznych lub sprzedawca samochodów może składać wnioski dla ciebie, więc możesz nie mieć całkowitej świadomości, że wiele wniosków zostało złożonych, dopóki nie zobaczysz ich w raporcie kredytowym. Wiedząc, że pytania kredytowe mają negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową, możesz się martwić, że zakupy z oprocentowaniem zaszkodzą Twojej ocenie kredytowej.
Oto, co musisz wiedzieć.
Zapytania dotyczące pożyczek są "twardymi" pytaniami , co oznacza, że są wynikiem złożonej przez ciebie aplikacji. Są to rodzaje pytań, które mogą zaszkodzić twojej ocenie kredytowej. Zapytania stanowią 10% Twojej oceny zdolności kredytowej i pozostają na twoim raporcie kredytowym przez dwa lata. Tylko zapytania z ostatnich 12 miesięcy są uwzględnione w Twojej ocenie kredytowej.
Jakie są wydatki na zakupy na Twój kredyt
Wiele kalkulacji punktacji kredytowej jest wybaczających, jeśli chodzi o wycenę zakupów. Nie traktują wszystkich zapytań tak samo. W rzeczywistości, pytania o kredyt hipoteczny, auto i studenckie są traktowane jako specjalne traktowanie, ponieważ kredytodawcy zdają sobie sprawę, że szukają najlepszej stawki, a nie starają się ubiegać o kilka kredytów hipotecznych, samochodowych lub studenckich. Dokładny wpływ wielokrotnych zapytań o pożyczkę zależy od zastosowanego modelu oceny zdolności kredytowej.
Po pierwsze, zapytania od tych pożyczkodawców nie są uwzględniane w wyniku kredytowym przez pierwsze 30 dni po ich otrzymaniu.
Twoja ocena kredytowa nie spadnie z powodu wniosku o pożyczkę i nie utrudni Ci uzyskania zatwierdzenia.
Następnie, po 30 dniach od złożenia pierwszej aplikacji, wszystkie wnioski złożone w określonym czasie są traktowane jako pojedyncze zapytanie o Twoją zdolność kredytową. Ten okres waha się od 14 do 45 dni w zależności od modelu punktacji kredytowej, który służy do wyciągania kredytu.
Najnowsze modele scoringowe wykorzystują 45-dniowe okno do robienia zakupów. Bez względu na to, czy złożysz 5, czy 15 aplikacji, będą one traktowane jako jedno zapytanie o Twoją zdolność kredytową (w zależności od rodzaju wyniku kredytowego, oczywiście).
Ten wyjątek dotyczący "częstych zakupów" w przypadku wielu zapytań dotyczy tylko aplikacji hipotecznych , automatycznych i pożyczkowych. Jeśli na przykład korzystasz z wielu aplikacji do obsługi kart kredytowych, każde zapytanie traktowane jest jako pojedyncze zapytanie, niezależnie od tego, ile złożysz i jaki okres czasu je wykonasz. Twoja ocena kredytowa może potencjalnie spaść wraz z każdym nowym wnioskiem o kartę kredytową.
Podczas gdy wiele wniosków o pożyczkę można traktować jako pojedyncze zapytanie o ocenę zdolności kredytowej, nawet to pojedyncze zapytanie może spowodować obniżenie oceny zdolności kredytowej. Jednak wpływ na Twoją ocenę kredytową powinien być taki sam, jak gdybyś złożył wniosek o jedną pożyczkę, a zmniejszy się z czasem, gdy zminimalizujesz swoje przyszłe aplikacje i dokonasz wszystkich płatności na czas.
Czy nadal należy oceniać sklep?
Nie pozwól, by strach przed tym, co może się zdarzyć w Twojej zdolności kredytowej, powstrzymuje Cię od zakupów dla najlepszych warunków. Zawsze jest to najmądrzejszy krok do zrobienia, gdy finansujesz duży zakup, taki jak dom lub samochód.