Korzyści z życia bez długów są łatwe do zrozumienia, ale ważne jest, aby wiedzieć, przed jakimi wyzwaniami staniesz i jak je pokonać, jeśli przestaniesz grać w grę kredytową.
Nieużywanie kredytów oznacza, że nie będziesz mieć historii kredytowej , a będziesz miał niską ocenę kredytową. Może to utrudnić kupowanie rzeczy, a ponowne wejście w świat punktów kredytowych może być bolesne, jeśli Twoje plany się zmienią.
Oszczędzanie więcej, wydawanie mniej
Jednym z największych wyzwań związanych ze stylem życia bez długów jest płacenie za wszystko gotówką. To nie musi być papierowa gotówka; może to być karta debetowa. W przypadku dużych zakupów może to stanowić wyzwanie.
Będziesz musiał zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy na zakup pojazdu bez jego finansowania, a jeszcze trudniej kupić dom. Jeśli nie zamierzasz zaciągać pożyczek, potrzeba więcej czasu, więcej oszczędności lub obu, by pozwolić sobie na większe zakupy. Dla większości ludzi preferowanym rozwiązaniem jest czekanie dłużej na zakup i kupowanie tańszych rzeczy.
Jak wydać bez karty kredytowej
- Wydatki na co dzień: Możesz płacić codzienne wydatki - artykuły spożywcze, sprawunki, rozrywkę, posiłki itp. - gotówką lub kartą debetową. Gotówka ułatwia budowanie budżetu, jeśli korzystasz z metody kopert , ale zachowanie gotówki jest ryzykowne. Karta debetowa powiązana z kontem czekowym zapewnia wygodę korzystania z karty kredytowej, ale wydasz jedynie pieniądze, które faktycznie masz .
- Miesięczne rachunki: jeśli przyzwyczaiłeś się do płacenia miesięcznych rachunków, takich jak telefon komórkowy, narzędzia lub członkostwo w siłowni kartą kredytową, łatwo się z niej wycofać. Przełącz się na płatności za rachunki online, aby Twój bank wysyłał środki na Twój rachunek za pomocą czeku lub przelewu elektronicznego. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, możesz ustawić wszystko, aby płatność przebiegała automatycznie. Ewentualnie możesz zapłacić te rachunki kartą debetową.
- Karty przedpłacone: Jeśli nie masz rachunku czekowego, możesz użyć przedpłaconej karty debetowej zamiast standardowej karty debetowej. Karty przedpłacone są "obciążane" funduszami przed ich użyciem, a następnie możesz przesunąć kartę lub dokonać płatności za rachunek online z załadowanego salda. Karta przestaje działać po zużyciu salda.
- Debet a karty kredytowe: Karty debetowe i karty przedpłacone są bardziej ryzykowne w przypadku codziennych wydatków niż karty kredytowe. Jeśli ktoś ukradnie twój numer karty debetowej i poniesie opłaty, te środki pochodzą bezpośrednio z konta czekowego. Jesteś ogólnie chroniony przed oszustwami i błędami , ale będziesz musiał szybko powiadomić swój bank o najlepszej ochronie. Prawdziwy problem polega na tym, że Twoje konto może zostać tymczasowo opróżnione, co powoduje odbijanie płatności , a to może skutkować efektem domina w mesach do sprzątania. Kiedy numer karty kredytowej zostanie skradziony, złodzieje wydadzą pieniądze wydawcy karty, co da ci czas na uporządkowanie wszystkiego bez angażowania konta czekowego.
- Zasoby zamrożone: karty debetowe mogą również stwarzać problemy, gdy karta zostanie przesunięta, zanim znana będzie dokładna kwota wydatków. Zwykle dzieje się tak, gdy wynajmujesz samochód lub pokój hotelowy lub gdy otwierasz kartę w nocnym klubie. Sprzedawca dokona preautoryzacji karty i tymczasowo zablokuje środki na Twoim rachunku czekowym . Opłaty te powinny odpaść po kilku dniach, ale liczne opłaty w połączeniu z niskim rachunkiem bieżącym mogą powodować problemy. Możesz mieć dużo pieniędzy, ale jeśli bank nie pozwoli ci użyć twoich pieniędzy, twoja karta zostanie odrzucona, a czeki będą odrzucane. Przechowuj dodatkowy bufor gotówki w celu uniknięcia problemów i regularnie sprawdzaj stan konta .
- Wymagana karta debetowa: Karty debetowe działają prawie wszędzie, nawet jeśli formularz online prosi o podanie numeru karty kredytowej. W rzadkich przypadkach agencja wynajmu samochodów wymaga karty kredytowej zamiast karty debetowej w celu dokonania rezerwacji. Dowiedz się z wyprzedzeniem, jakie karty są akceptowane lub jakie są wymagania, jeśli masz tylko kartę debetową, szczególnie jeśli potrzebujesz wynająć samochód.
Kupno domu
Dla niektórych niechęć do pożyczania kończy się na kupnie domu. Możesz zaoszczędzić i zapłacić gotówką za większość rzeczy, ale domy mogą kosztować setki tysięcy dolarów, co dla wielu nabywców wymagałoby dziesięcioleci ekstremalnych oszczędności. Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, będziesz musiał pracować nieco ciężej niż większość kredytobiorców z powodu braku kredytu.
- Kredyt alternatywny: musisz uzyskać zatwierdzenie oparte na "alternatywnych" czynnikach zamiast tradycyjnego wyniku kredytowego FICO, aby uzyskać zatwierdzenie pożyczki. Ogranicza to liczbę kredytodawców, z którymi będziesz mógł pracować, ponieważ niektórzy kredytodawcy wolą nie myśleć nieszablonowo. Ogranicza również rodzaje dostępnych kredytów. Najprawdopodobniej znajdziesz pożyczkę gwarantowaną przez rząd USA, na przykład pożyczkę FHA . Aby określić Twoją zdolność kredytową, kredytodawcy będą szukać informacji na temat regularnych płatności na czas, takich jak czynsz, narzędzia i składki ubezpieczeniowe. Upewnij się, że płacisz terminowo przez co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o pożyczkę.
- Dochód: Kolejnym ważnym czynnikiem jest dochód, który masz do spłacenia kredytu hipotecznego. W przypadku ręcznego underwritingu - co jest potrzebne, jeśli nie posiadasz tradycyjnych pożyczkodawców, najprawdopodobniej będziesz musiał sprawdzić swój stosunek długu do dochodu poniżej 43 procent, a niższy jest lepszy.
- Reserves: Pomocne jest również posiadanie pieniędzy w banku. Jeśli jesteś zwolnionym dłużnikiem, prawdopodobnie już tam jesteś. Im bardziej jesteś bezpieczny finansowo, tym bardziej prawdopodobne jest, że uzyskasz zatwierdzenie, nawet bez historii kredytowej.
- Stabilność: pożyczkodawcy szukają pewnej rzeczy lub przynajmniej tak blisko niej, jak tylko mogą. Dłuższa historia zatrudnienia jest pomocna, ponieważ sugeruje, że będziesz nadal zarabiał stały dochód. Branża, w której pracujesz, również może być czynnikiem. Sezonowe zatrudnienie jest mniej niezawodne, a praca rządowa często jest uważana za bezpieczną.
- Czas na zamknięcie: bez tradycyjnych ocen kredytowych uzyskanie pożyczki będzie trwało nawet dłużej niż zwykle . Ręczne ubezpieczanie jest pracochłonnym procesem, ponieważ ktoś musi przejrzeć i ocenić wszystkie szczegóły. Jest to poważna wadą, jeśli kupujesz na rynku sprzedawcy i może to być frustrujące. Rozpocznij proces tak szybko, jak to możliwe, jeśli mieszkasz na gorącym rynku, na długo przed złożeniem oferty.
Czy należy całkowicie zrezygnować z kredytu?
Zanim pozbędziesz się długów na dobre, wiedz, dlaczego możesz chcieć dobrego kredytu, aby móc podjąć bardziej świadomą decyzję.
- Nie musi ona kosztować budować kredytu i utrzymywać wysokie wyniki kredytowe. Opłacasz odsetki tylko wtedy, gdy pożyczasz pieniądze. Jeśli nie musisz pożyczać, używaj karty kredytowej do codziennych wydatków i spłacaj kartę co miesiąc. Masz 30-dniowy okres karencji, zanim zostaną naliczone koszty odsetek, dzięki czemu nigdy nie zapłacisz ani grosza w odsetkach, nie utrzymasz kredytu i nie dodasz bezpieczeństwa karty kredytowej.
- Jeśli kiedykolwiek będziesz potrzebować pieniędzy , miło jest mieć solidną historię kredytową. Ponownie, dług jest tylko problemem, jeśli zawiesza się zbyt długo. Możesz zachować kartę kredytową w nagłych wypadkach - po prostu nie używaj jej, by kupić więcej, niż możesz sobie pozwolić. Życie bez długów jest atrakcyjne, zwłaszcza po ciężkich czasach. Ale jeśli kiedykolwiek zmienisz zdanie i chcesz pożyczyć, będziesz musiał zacząć od zera po tym, jak całkowicie stracisz kredyt.
- Nie możesz wymazać przeszłości. Nawet jeśli wybierzesz się bez długów, historia kredytowa nadal istnieje i może nadal powodować problemy. Długi spadną z twoich raportów kredytowych, a kolekcjonerzy nie będą próbowali zbierać po wygaśnięciu przedawnienia, ale to trwa kilka lat.
- Problem stanowi wydatek. Karty kredytowe i łatwe pożyczki mogą cię zwabić w pułapkę zadłużenia. Pech i problemy zdrowotne mogą pogorszyć sytuację. Najważniejszym zadaniem jest zrozumienie, gdzie są twoje pieniądze i dlaczego wydałeś tak, jak masz. Wykonaj realistyczny plan, a twoje szanse na sukces znacznie się poprawią.