Zamknięcie karty kredytowej nigdy nie podnosi oceny kredytowej. Zamknięcie karty kredytowej nie spowoduje skasowania historii karty z raportu kredytowego , ani nie pozwoli na uwzględnienie historii w obliczaniu wyniku kredytowego .
Tak więc, jeśli zamykasz kartę kredytową, aby zwiększyć swój wynik kredytowy, zastanów się ponownie, ponieważ ta taktyka nie zadziała.
Ponieważ jest tak wiele różnych stwierdzeń dotyczących tego, jak zamknięcie karty kredytowej wpływa na twoją ocenę kredytową, rozmawiałem z Craigiem Watts, dyrektorem ds. Publicznych w FICO, aby wyjaśnić pewne błędne wyobrażenia na temat tego, co stanie się z twoim FICO po zamknięciu karty kredytowej.
O kredycie / zadłużeniu: jeśli chodzi o wykorzystanie kredytu , czy zamknięcie karty kredytowej może zaszkodzić wynikowi FICO? Czy wykorzystanie kredytu wzrośnie, ponieważ zamknąłeś kartę kredytową, która wciąż ma saldo?
Craig Watts: Ponieważ raport kredytowy danej osoby będzie nadal wykazywał aktywne saldo należności dla tego konta - nawet jeśli konto zostało zamknięte - formuła FICO nadal będzie uwzględniać to konto w obliczaniu wskaźnika wykorzystania. Ponieważ konsument płaci zaległe saldo na rachunku, obniżające się saldo powinno mieć pozytywny wpływ na wskaźnik wykorzystania osoby i wynik FICO, a wszystkie pozostałe są równe.
Po wykazaniu zaległego salda na raporcie kredytowym jako zero, punktacja FICO nie będzie uwzględniać tego zamkniętego rachunku obrotowego w obliczaniu stopy wykorzystania. Dla jasności, formuła zawsze stara się uwzględnić wszystkie otwarte rachunki obrotowe w obliczeniach stopnia wykorzystania, czy te rachunki mają zaległe salda, czy wykazują saldo zerowe.
Informacje: co z wiekiem kredytowym? Jest to powszechnie znane, nawet wśród niektórych renomowanych stron internetowych (w tym mnie), że zamknięcie najstarszej karty kredytowej obniża twój wiek kredytowy, obniżając w ten sposób wynik FICO. Czy to prawda?
Craig: Pomogliśmy uwiecznić ten mit trochę. W dawnych czasach byliśmy zbyt ostrożni [w kwestii zamykania starej karty kredytowej ]. Obliczenie wyniku FICO dotyczy zarówno rachunków otwartych, jak i zamkniętych. Tak długo, jak historia konta jest nadal w raporcie kredytowym , tak długo jest uwzględniana w wyniku FICO. Połów jest taki, że w pewnym momencie biura kredytowe usuwają konta z raportu. Każde biuro kredytowe ma własną wewnętrzną strukturę do usuwania kont, ale jest to jakieś dziesięć lat. To nie jest coś, o co musisz się martwić przez co najmniej dekadę.
O: Kiedy wystawca karty kredytowej zamyka kartę kredytową, w raporcie kredytowym często pojawia się komentarz "Zamknięty przez kredytodawcę". Czy jest coś w tym komentarzu, który rani wynik FICO?
Craig: Nie. Nie ma znaczenia, kto zamknął kartę.
Krótko mówiąc, na wynik kredytowy może wpłynąć zamknięcie karty kredytowej, jeśli
- Karta wciąż ma równowagę.
- Wciąż ma dostęp do kredytu, gdy inne karty nie.
- To była pierwsza karta, którą kiedykolwiek otworzyłeś (choć to nie będzie miało znaczenia przez około 10 lat)
- Nie masz żadnych innych kart kredytowych
Ze względu na ocenę zdolności kredytowej ważne jest, aby ocenić swoją decyzję o zamknięciu karty kredytowej przed podjęciem działań. Przeczytaj pięć kart kredytowych, których nigdy nie należy zamykać, aby podjąć rozsądną decyzję.
Wywiad z Craigiem Watsem wykonano 13 maja 2009 r.