Jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego: Naprawiono, zmienne i więcej

Obliczenia i bezpłatne arkusze kalkulacyjne

Zrozumienie kredytu hipotecznego pomaga podejmować lepsze decyzje finansowe. Zamiast tylko mieć nadzieję na najlepsze, opłaca się patrzeć na liczby za jakąkolwiek pożyczką - zwłaszcza na znaczącą pożyczkę, taką jak kredyt mieszkaniowy.

Aby obliczyć kredyt hipoteczny, potrzebujesz kilku informacji na temat pożyczki. Następnie możesz zrobić to wszystko ręcznie lub skorzystać z darmowych kalkulatorów i arkuszy kalkulacyjnych online, aby zmniejszyć liczbę.

Większość ludzi skupia się tylko na miesięcznych płatnościach, ale są też inne ważne szczegóły, na które trzeba zwrócić uwagę.

Ten artykuł pokazuje:

• Jak obliczyć miesięczną opłatę za kilka różnych kredytów mieszkaniowych.
• Ile płacisz w odsetkach miesięcznie i przez cały okres trwania pożyczki.
• Ile faktycznie płacisz - lub ile twojego domu rzeczywiście będziesz posiadał w danym momencie.

Wejścia

Rozpocznij proces od zebrania informacji potrzebnych do obliczenia Twoich płatności i innych aspektów pożyczki. Potrzebujesz następujących informacji:

• Kwota pożyczki lub " kwota główna". Jest to cena zakupu w domu, pomniejszona o zaliczkę, chociaż inne opłaty mogą zostać dodane do pożyczki.
• Oprocentowanie pożyczki. Niekoniecznie jest to APR , która obejmuje również koszty zamknięcia .
• Liczba lat, które musisz spłacić, znany również jako termin
• Rodzaj pożyczki : stała, oprocentowana, regulowana itp.
• Wartość rynkowa domu
• Twój miesięczny dochód

Obliczenia dla różnych pożyczek

Obliczenia, których używasz, zależą od rodzaju pożyczki, którą posiadasz.

Większość kredytów mieszkaniowych to pożyczki o stałym oprocentowaniu . Na przykład standardowe kredyty hipoteczne na 30 lub 15 lat utrzymują tę samą stopę procentową i miesięczną płatność przez cały okres trwania pożyczki.

W przypadku tych pożyczek formuła to:

Płatność kredytu = kwota / czynnik rabatowy
lub
P = A / D

Użyjesz następujących wartości:

• Liczba okresowych płatności ( n ) = Płatności na rok razy liczba lat

• Okresowa stopa procentowa ( i ) = stopa roczna podzielona przez liczbę płatności na jeden
• Współczynnik rabatu ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Przykład: Załóżmy, że wypożyczysz 100 000 USD na 6 procent przez 30 lat, aby spłacać co miesiąc. Jaka jest miesięczna płatność ( P )? Miesięczna płatność wynosi 599,55 USD.

• n = 360 (30 lat - 12 miesięcznych płatności rocznie)
• i =. 005 (6 procent rocznie wyrażone jako .06, podzielone przez 12 miesięcznych płatności rocznie.Aby uzyskać więcej informacji, zobacz, jak przekonwertować procenty na format dziesiętny )
• D = 166,7916 ({[(1 + 0,005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + 0,005) ^ 360])
• P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55

Sprawdź swoją matematykę za pomocą arkusza kalkulacyjnego Kalkulacja amortyzacji kredytu.

Ile odsetek płacisz?

Twoja spłata kredytu hipotecznego jest ważna, ale musisz także wiedzieć, ile stracisz na odsetki każdego miesiąca. Część każdej miesięcznej płatności idzie w parze z kosztami odsetek, a pozostała część wypłaca saldo pożyczki. Pamiętaj, że w miesięcznej spłacie możesz również uwzględnić podatki i ubezpieczenie, ale są one oddzielone od kalkulacji kredytu.

Tabela amortyzacji może pokazywać - miesiąc po miesiącu - dokładnie to, co dzieje się z każdą płatnością. Możesz tworzyć tabele amortyzacyjne ręcznie lub skorzystać z darmowego kalkulatora internetowego i arkusza kalkulacyjnego, aby wykonać to zadanie za Ciebie.

Sprawdź, ile procent odsetek płacisz przez cały okres trwania pożyczki. Dzięki tym informacjom możesz zdecydować, czy chcesz zaoszczędzić pieniądze:

• Pożyczanie mniej (wybierając mniej kosztowny dom lub dokonując wyższej zaliczki)
• Płacąc dodatkowo co miesiąc
• Znalezienie niższej stopy procentowej
• Wybór pożyczki krótkoterminowej (na przykład 15 lat zamiast 30 lat)

Formuła obliczania płatności wyłącznie odsetkowych

Pożyczki odsetkowe są dużo łatwiejsze do obliczenia. Na lepsze lub na gorsze, w rzeczywistości nie spłacasz pożyczki z każdą wymaganą płatnością. Możesz jednak zazwyczaj płacić dodatkowo co miesiąc, jeśli chcesz zmniejszyć swoje zadłużenie.

Przykład: załóżmy, że pożyczysz 100 000 USD na 6 procent, korzystając z pożyczki odsetkowej z miesięcznymi płatnościami. Jaka jest płatność ( P )? Płatność wynosi 500 USD.

Płatność kredytu = kwota x (stopa procentowa / 12)
lub
P = A xi

P = 100 000 USD x (0,06 / 12)

P = 500 USD

Sprawdź matematykę za pomocą kalkulatora Tylko odsetki w Arkuszach Google.

W powyższym przykładzie płatność tylko odsetkowa wynosi 500 USD i pozostanie bez zmian do:

1. Dokonujesz dodatkowych płatności, powyżej wymaganej minimalnej płatności. Spowoduje to zmniejszenie salda kredytu, ale wymagana płatność może się nie zmienić od razu.
2. Po upływie kilku lat musisz zacząć dokonywać amortyzacji płatności w celu wyeliminowania długów.
3. Twoja pożyczka może wymagać zapłaty za balon, aby całkowicie spłacić pożyczkę.

Kalkulacja spłaty kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej

Hipotezami o stałym oprocentowaniu (ARM) są stopy procentowe, które mogą ulec zmianie, co powoduje nowe miesięczne płatności. Aby obliczyć tę płatność:

1. Określ, ile pozostało miesięcy lub płatności.
2. Utwórz nowy harmonogram amortyzacji na pozostały czas (zobacz, jak to zrobić ).
3. Użyj niespłaconego salda pożyczki jako nowej kwoty pożyczki.
4. Wprowadź nową (lub przyszłą) stopę procentową.

Przykład: Masz saldo pożyczki hybrydowej ARM w wysokości 100 000 $ i pozostało 10 lat pożyczki. Twoja stopa procentowa dostosuje się do 5 procent. Jaka będzie miesięczna płatność? Opłata wyniesie 1 060,66 USD.

Know How You We Own (Equity)

Ważne jest, aby zrozumieć, ile swojego domu rzeczywiście posiadasz. Oczywiście, jesteś właścicielem domu - ale dopóki się nie opłaca, pożyczkodawca ma interes lub zastaw na nieruchomości , więc nie jest wolny. Kwota, która jest twoja, znana jako Twój kapitał własny , jest wartością rynkową domu pomniejszoną o wszelkie pozostałe saldo pożyczki.

Możesz obliczyć swój kapitał z kilku powodów.

Twój współczynnik wartości kredytu do wartości (LTV) ma kluczowe znaczenie, ponieważ kredytodawcy szukają minimalnego wskaźnika przed zatwierdzeniem pożyczek. Jeśli chcesz refinansować lub dowiedzieć się, jak duża musi być zaliczka na następny dom, musisz znać współczynnik LTV.

Twoja wartość netto zależy od tego, ile masz własnego domu. Posiadanie domu wartego milion dolarów nie przyniesie ci wiele korzyści, jeśli jesteś winien 999 000 $ na nieruchomości.

Możesz zaciągać pożyczki w swoim domu, korzystając z drugiej linii kredytów hipotecznych i linii hipotecznych o podwyższonym kapitale (HELOCs) . Kredytodawcy często preferują LTV poniżej 80 procent, aby zatwierdzić pożyczkę, ale niektórzy kredytodawcy idą wyżej.

Czy możesz sobie pozwolić na pożyczkę?

Kredytodawcy zwykle oferują największą pożyczkę, która pozwoli Ci na zastosowanie standardów w zakresie akceptowalnego wskaźnika zadłużenia do dochodu . Jednak nie musisz brać pełnej kwoty - i często dobrym pomysłem jest pożyczać mniej niż dostępne maksimum.

Zanim złożysz wniosek o pożyczkę lub odwiedzasz domy, spójrz na swój miesięczny budżet i zdecyduj, ile chcesz wydać na spłatę kredytu hipotecznego. Po podjęciu decyzji zacznij rozmawiać z pożyczkodawcami i przyjrzyj się wskaźnikowi zadłużenia do dochodu. Jeśli zrobisz to na odwrót, możesz zacząć kupować droższe domy (a nawet możesz je kupić), co wpływa na budżet i naraża cię na niespodzianki). Lepiej kupować mniej i cieszyć się pokojem, niż starać się nadążyć za płatnościami.

Dowiedz się więcej o tym, jak pożyczyć pieniądze bez zbankrutowania .