Definicja i wyjaśnienie
Opłaty za oszacowanie powinny być przedstawione z góry w oszacowaniu pożyczki lub dobrej estymacji wiary, ale dokładna kwota opłaty może nie być znana podczas tworzenia prognozy.
Często płacisz te opłaty z kieszeni za pomocą czeku lub karty kredytowej, ale czasami płacisz za wycenę przy zamknięciu.
Dlaczego kredytodawcy potrzebują wycen
Kredytodawcy muszą wiedzieć, że nie dają rozsądnej kwoty pieniędzy. Chcą sprawdzić, czy dom jest wart więcej niż pożyczasz, aby odzyskać pieniądze, chyba że spadnie znaczny spadek cen domów.
Gwarancja pożyczki: Kiedy otrzymujesz kredyt hipoteczny, nieruchomość służy jako zabezpieczenie pożyczki : Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawca może przejąć własność nieruchomości, sprzedać ją i wykorzystać wpływy ze sprzedaży, aby spłacić swój dług. Innymi słowy, pożyczka jest zabezpieczona lub gwarantowana przez zakupioną nieruchomość. Większość ludzi wierzy, że zamknięcie dostępu nigdy im się nie przydarzy i miejmy nadzieję, że tak się nie stanie, ale zgadzasz się na to wszystko w swoich umowach kredytowych.
Bezstronna informacja: Kredytodawcy nie odwiedzają dzielnic i nie oglądają się na domy, a nie są ekspertami na lokalnym rynku nieruchomości.
Ludzie i organizacje pożyczające ci pieniądze mogą być tysiące kilometrów stąd, a Twoja pożyczka może zostać sprzedana inwestorom na całym świecie. Nigdy nie zobaczą jakości materiałów ani stanu domu osobiście, więc jak mogą mieć pewność, że odzyskają swoje pieniądze? Aby dowiedzieć się, jaki jest Twój dom, pożyczkodawcy otrzymują wycenę od niezależnego profesjonalisty, który nie angażuje się emocjonalnie lub finansowo w transakcję.
Co robi rzeczoznawca?
Rzeczoznawca szacuje, ile wart jest dom. Aby dojść do tego oszacowania, rzeczoznawca musi odwiedzić i ocenić nieruchomość. W większości przypadków rzeczoznawcy wchodzą do domu, aby zobaczyć stan i cechy wnętrza.
Rzeczoznawcy powinni wykonać pomiary, aby zweryfikować pole powierzchni i inne cechy wewnątrz i na zewnątrz. Na przykład:
- Czy kuchnia lub łazienka zostały przebudowane? Jak dawno temu i czy praca wygląda profesjonalnie?
- Jakie materiały są pokryte podłogami i czy są one w dobrym stanie?
- Czy są jakieś oczywiste problemy ze zdrowiem lub bezpieczeństwem? Ocena nie jest tak dokładna jak inspekcja.
Porównywalne: rzeczoznawcy porównują także dom z innymi domami w okolicy. W tym celu oceniają ostatnią sprzedaż i cechy charakterystyczne tych domów, takie jak ukończone zdjęcia kwadratowe, liczba sypialni i łazienek, lokalizacja i wiele innych. Ale rzeczoznawcy zazwyczaj nie odwiedzają wnętrza tych "porównywalnych" domów.
Raport z oceny: po wizycie w nieruchomości, rzeczoznawca tworzy raport wyszczególniający daną nieruchomość, w tym wycenioną wartość rynkową i porównywalne nieruchomości. Masz prawo otrzymać kopię tego raportu i dobrze jest przeczytać raport i zapisać kopię.
Brak kontroli: Ocena pomaga pożyczkodawcy zrozumieć wartość rynkową nieruchomości. Aby uzyskać więcej informacji na temat stanu nieruchomości, musisz przeprowadzić inspekcję, która jest całkowicie na twoją korzyść. Nie oczekuj, że rzeczoznawca wskaże każdą wadę lub dostanie się do przestrzeni przeszukiwania w poszukiwaniu problemów - inspektor powinien przeprowadzić dokładniejszą analizę nieruchomości.
Niskie oceny
Ocena musi być wystarczająco wysoka, aby uzasadnić pożyczkę, którą otrzymujesz. W wielu przypadkach ta wartość musi być zgodna z ceną, na którą masz kontrakt. Ponownie, pożyczkodawcy muszą wiedzieć, że w domu jest więcej niż wystarczająca wartość, aby odzyskać swoje pieniądze, a 80-procentowy stosunek kredytów do wartości jest często bezpieczną wskazówką.
Jeśli ocena jest zbyt niska, twoja pożyczka na ogół nie zostanie zatwierdzona tak jak jest. Aby kupić ten dom, masz kilka opcji:
- Znajdź inną umowę kredytową, stosując mniejszą pożyczkę lub wyższy stosunek kredytu do wartości.
- Dokonaj kolejnej oceny i miej nadzieję na wyższą wycenę, ale nie oczekuj, że rzeczoznawcy będą "pomagać" pożyczkom.
- Dokonaj większej zaliczki, aby uzupełnić różnicę i utrzymaj pożyczkę w akceptowalnym stosunku kredytu do wartości.
Wysokie oceny: jeśli dom oceni na wartości wyższej niż cena zakupu, nie ma problemu - chyba że jesteś sprzedawcą i prosisz o zbyt mało. Każda dodatkowa wartość to dodatkowy kapitał własny w Twoim domu . Jednak oceny zazwyczaj pojawiają się w pobliżu uzgodnionej ceny zakupu.
Wybór rzeczoznawców
W przypadku większości pożyczek Twój pożyczkodawca wybiera dostawcę usług wyceny, więc opłaty za wycenę zależą częściowo od tego, kto korzysta z Twojego kredytu. Zazwyczaj nie można robić zakupów dla mniej kosztownego rzeczoznawcy.
Przed kryzysem hipotecznym niektórzy oceniający byli oskarżani o podwyższanie cen domów, aby pomóc w uzyskaniu zatwierdzenia pożyczek. Pośrednicy hipoteczni i pośrednicy w obrocie nieruchomościami mogli mieć motywację do wyboru rzeczoznawców, którzy zwracali odpowiedzi, których szukali - niekoniecznie najdokładniejsze odpowiedzi. Od tego czasu rzeczoznawcy są o wiele bardziej niezależni i nie chcą pomagać transakcjom.
Możesz zatrudnić własnego rzeczoznawcę, niezależnie od tego, czy kupujesz, czy sprzedajesz. Możesz uzyskać cenne informacje, ale wycena najprawdopodobniej nie zostanie wykorzystana w ramach procesu zatwierdzania pożyczki.