Gdybym miał ci powiedzieć, że próba znalezienia i porównania najlepszych oprocentowań kredytów hipotecznych jest trudnym zadaniem, możesz powiedzieć, że trudno w to uwierzyć. Twoim argumentem może być to, że wszystko, co musisz zrobić, to przejść do popularnej strony internetowej, takiej jak bankrate.com, a wszystkie oprocentowanie kredytów hipotecznych są właśnie tam, aby zobaczyć. Jedną z rzeczy, których nie widzisz, jest koszt uzyskania pożyczki. Ponadto stawki mogą ulec zmianie.
Stawki nie są gwarantowane.
Nic dziwnego, że każda sytuacja finansowa jest nieco wyjątkowa. Istnieją czynniki, które określają, jaki rodzaj oprocentowania kredytu hipotecznego możesz ostatecznie uzyskać. Niektóre z tych rzeczy to:
- Cel kredytu hipotecznego. Czy twoja pożyczka ma na celu zakup pierwotnego mieszkania, drugiego domu, czynszu, czy też jest to refinansowanie pieniężne, które różni się od zwykłego refinansowania. Refinansowanie wypłat jest często wyższe niż oprocentowanie, które spłaci istniejącą pożyczkę i nie daje gotówce pożyczkobiorcy.
- Jaki jest stosunek kredytu do wartości? Często kredyty o wysokim poziomie dźwigni mają wyższą stopę procentową . Kredytodawcy przypisują czynniki ryzyka kredytom, a niższy stosunek kredytów do wartości to mniejsze ryzyko dla kredytodawcy. Na przykład, jeśli odkładasz 50 procent gotówki na zakup domu o wartości 200 000 $, twoja pożyczka będzie wynosić 50 procent wartości kredytu do wartości. Jeśli masz do spłacenia kredytu hipotecznego, pożyczkodawca jest chroniony przez dużą kwotę kapitału własnego.
- Jaki jest twój wynik FICO? Im wyższa twoja ocena, tym bardziej korzystna stopa procentowa otrzymasz. Pożyczkodawca używa innego silnika do określenia wyników FICO, niż można uzyskać z 3 agencji kredytowych.
- Jak długo pracowałeś w swojej pracy? Niedawno nabywca domu został zablokowany przed zakupem domu, ponieważ jej pracodawca był agencją tymczasową, a jej urzędnik ds. Kredytu hipotecznego nie zauważył, że jej kody wypłat nie odzwierciedlają nazwy firmy, w której pracowała. Była 3 dni przed zamknięciem, kiedy odkryła, że jej pożyczka została odrzucona.
- Czy masz kredyt uwłaczający? Czy (lub były małżonek) kiedykolwiek złożyłeś wniosek o ogłoszenie bankructwa, przeszedłeś przez wykluczenie, zakończyłeś krótką sprzedaż lub kiedykolwiek zalegałeś z jakąkolwiek pożyczką? Od czasu krachu na rynku w 2007 r. Wymagania dotyczące kredytów zaostrzyły się. Kredytodawcy nie są już tak pobłażliwi i rzadko pomijają obraźliwe kredyty.
Nie można odpowiednio określić większości tych rzeczy ze strony internetowej. Musisz porozmawiać z osobą, urzędnikiem ds. Kredytu hipotecznego. Nie wyszczególniłem wszystkiego, co stosuje subemitent w celu ustalenia, czy zostaniesz zatwierdzony do otrzymania pożyczki. Istnieje wiele niuansów wymagających uwagi specjalisty. Niewielu ludzi jest już w zasadzie oszustem w branży kredytów hipotecznych.
Co zaskakujące, ludzie, którzy próbują znaleźć i porównać najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, nie zawsze kończą się stopą, którą według nich otrzymywaliby. Co więcej, może nie otrzymać kompetentnej porady, wskazówek ani właściwego opakowania na pożyczki. Funkcjonariusze kredytów hipotecznych są jak każdy inny profesjonalista. Masz dobrego, złego i każdego innego pomiędzy.
Ceny kredytów hipotecznych są dość zgodne
Prawie każdy pożyczkodawca, z wyjątkiem prywatnych kanałów bankowych, ma dostęp do tego samego worka pieniędzy. Jeśli twój LTV wynosi co najmniej 80 procent, a wynik FICO przekracza 800, stawki dla ciebie będą podobne od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy.
Możesz znaleźć obniżkę stawek ze względu na warunki rynkowe, które zmieniają się w ciągu dnia, nową promocję lub produkt. Ale prawdopodobnie nie zmieni się o wiele więcej niż 125 procent. To 1/8 punktu.
Jedna 1/8 punktu na pożyczkę o wartości 300 000 USD może spowodować różnicę w płatności w wysokości 22 USD miesięcznie między 4,5 procent a 4,625 procent na 30-letnią hipotekę. Można powiedzieć, że ponad 360 płatności to prawie 8000 $, ale prawda jest taka, że wiele osób sprzedaje i przenosi się przed 30 latami. Lub refinansują kredyt hipoteczny. Tak więc różnica ta generalnie nie jest wypłacana w okresie 30 lat.
Ponadto kredytodawcy obciążają kredytobiorców, aby udzielił pożyczki. Opłaty te, często nazywane punktami, punkty rabatowe i opłaty za zainicjowanie, wpływają na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jeśli zauważysz niski odsetek kredytów hipotecznych, prawdopodobnie istnieje haczyk. Może to będzie kosztować punkty, aby uzyskać tę pożyczkę.
Może ta pożyczka nie jest pożyczką o stałym oprocentowaniu, być może jest to hipoteka o zmiennej stopie procentowej. Kredytodawcy mogą reklamować się w ten sposób, więc możesz do nich zadzwonić i mogą Cię wciągnąć, zwisając z dymu i luster. Zadawać pytania.
Niektórzy kredytobiorcy lubią korzystać z kredytów hipotecznych online, ponieważ czują, że mogą łatwiej znaleźć i porównać oprocentowanie kredytów hipotecznych w Internecie. Ponownie, witryna internetowa prawdopodobnie nie ujawnia całej historii. Mogą pojawić się trudności, które pojawiają się w przypadku korzystania z internetowych pożyczkodawców, którzy udzielają pożyczek również w innych państwach. Niedawno miałem pożyczkobiorcę pracującego z pożyczkodawcą online z Chicago. Chicago jest dwie godziny przed nami w Kalifornii, co spowodowało problemy z komunikacją. Ponadto pożyczkodawca korzystał z usług firmy zajmującej się oceną od Stockton, gdy nieruchomość znajdowała się godzinę drogi w Sacramento, co spowodowało niską wycenę .
Zamiast próbować znaleźć i porównać najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, sugeruję znalezienie najlepszego pożyczkodawcy. Najlepszy pożyczkodawca jest często lokalny. Może to być Twoja Unia Kredytowa, gdzie bank lub kredytodawca hipoteczny jest polecany przez twojego agenta nieruchomości. Agenci nieruchomości wiedzą, którzy kredytodawcy kończą swój termin i starają się unikać błędów. Upewnij się, że Twój specjalista ds. Kredytów hipotecznych ma zapewnioną najlepszą możliwą obsługę.
Ponadto, nie obserwuj stóp procentowych po wybraniu pożyczkodawcy hipotecznego, zastanawiając się, czy istnieje gdzieś lepsza pożyczka. To tylko doprowadzi cię do szału. Większość kredytodawców, o których wiem, skoryguje twoją stopę, jeśli rynek dostosuje się w dół po zamknięciu pożyczki .
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.