Biorąc pod uwagę wszystkie rodzaje kont emerytalnych może trochę zawrotów głowy. Przy tych wszystkich opcjach, gdzie powinieneś odkładać pieniądze na emeryturę?
Wybory, które podejmujesz, zależą w dużej mierze od twojej sytuacji finansowej, więc nie ma sztywnej zasady, aby ukryć swoje oszczędności emerytalne. Istnieje jednak trzyczęściowa zasada, która dotyczy większości oszczędzających.
Oto ona:
- Jeśli twój pracodawca oferuje program dopasowania 401 (k), zatrzymaj tyle, ile potrzebujesz od wypłaty do maksimum tego meczu.
- Jeśli możesz pozwolić sobie na więcej, umieść go w Roth IRA.
- Jeśli wydasz maksymalnie Roth IRA, wróć do swojego 401 (k) i wstrzymaj więcej od swojej pensji, aż to osiągniesz.
Rozumiem? Dobry. Oto, dlaczego jest to sposób na dolary emerytalne.
401 (k) Dopasowanie
To oczywisty pierwszy wybór. Czemu? Cóż, ponieważ to darmowe pieniądze, a ty nie mówisz "nie" za darmo. Ponad połowa pracodawców dopasuje co najmniej część oszczędności 401 (k) swoich pracowników. Zwykle ma to formę meczu dolar-za-dolara - gdzie pracodawca dopasowuje 100% twoich składek do określonego procentu - lub meczu procentowego, w którym pracodawca dopasowuje tylko procent (zwykle 50 procent) twojego wstrzymywanie do pewnego procentu.
Na przykład, powiedzmy, że Twój pracodawca oferuje 50% wkładu do 6%.
Oznacza to, że jeśli zarabiasz 100 000 $ rocznie i zatrzymujesz 6% (6 000 $) tego za 401 (k), twój pracodawca skopie dodatkowe 3% (3000 $), przynosząc całkowite oszczędności do 9 000 $ rocznie.
Ponownie, to są darmowe pieniądze. Sprawdź, jaki jest procent pasowania Twojego pracodawcy, i zrób to, co musisz zrobić, aby maksymalnie dopasować .
(Jedynym zastrzeżeniem jest to, że składki pasujące twojego pracodawcy są tylko twoje, jeśli pozostaniesz z firmą przez pewien czas - jest to określone przez tzw. Harmonogram uprawnień, więc jeśli nie uważasz, że jesteś długi Twoja nowa firma, a następnie pamiętaj, że niektóre z tych darmowych pieniędzy mogą zniknąć, jeśli opuścisz wcześniej).
Roth IRA
Możesz zaoszczędzić maksymalnie 18 000 $ rocznie w 401 (k), ale nie zamierzamy tego maksymalizować - a przynajmniej jeszcze nie. Zamiast tego, kiedy już zaoszczędzisz tyle, ile potrzebujesz, aby maksymalnie dopasować pracodawcę, zwrócisz swoją uwagę na Roth IRA.
Planiści finansowi i guru finansów osobistych często śpiewają pochwały Rothsa i nie bez powodu. Chociaż nie pozwala ci to na odliczenie podatku z góry jak tradycyjny IRA, możesz wycofać się z niego bez podatku po przejściu na emeryturę. I pod wieloma względami jest to idealne schronisko podatkowe . Jak wyjaśnia nasz ekspert ds. Inwestycji dla początkujących:
"Za pomocą Roth nie płacisz podatków od dochodów z tytułu dywidend. Nie płacisz podatków od dochodu z zysków kapitałowych. Nie płacisz podatków od dochodów z odsetek. "
Oferuje również elastyczność, ponieważ Roth IRA ma bardziej łagodne reguły wypłat niż ich tradycyjny kuzyn: możesz wypłacić z niego pieniądze, aby kupić swój pierwszy dom, aw niektórych przypadkach pieniądze te mogą być również wykorzystane do opłacenia nagłego wypadku medycznego.
Oznacza to, że nie musisz wybierać pomiędzy oszczędzaniem na emeryturę i oszczędzaniem na swój pierwszy dom, a może nawet służyć jako zapasowy fundusz awaryjny.
Możesz zaoszczędzić do 5500 USD rocznie w Roth IRA. Jeśli możesz sobie na to pozwolić, wnosisz maksimum co roku.
Powrót do 401 (k)
Wróćmy do hipotetycznego zarabiającego zarabiającego 100 000 $ rocznie. Jeśli twój pracodawca oferuje 50% dopasowania do 6% składek, to maksymalne zarobki wynoszą 9 000 $ rocznie lub 9% twojej pensji. Dodaj swój maksymalny wkład Roth IRA w wysokości 5 500 $, a otrzymasz 14 500 $, czyli 14,5% swoich dochodów.
To wspaniale! Ale powinieneś oszczędzać co najmniej 20 procent swoich dochodów . Oszczędności nawet więcej mogą oczywiście mieć ogromny wpływ na twoje jajo gniazdowe. Więc jeśli nadal masz pieniądze, które pozostały po zwiększeniu twojego Rotha IRA, powinieneś wrócić do tego 401 (k) i wnieść jeszcze więcej.
Już ograniczyłeś swój mecz pracodawcy, więc zwiększenie procentu składek nie zapewni Ci więcej darmowych pieniędzy. Ale twoje 401 (k) wciąż oferuje oczywistą korzyść, pozwalając ci wpłacać pieniądze z opodatkowania przed opodatkowaniem do twojego funduszu emerytalnego.
Maksymalna kwota, jaką pracownik może wnieść do 401 (k) rocznie, to 18 000 $. Tak więc hipotetyczny pracownik, który już przekroczył kwotę pracodawcy odpowiadającą rocznemu wkładowi w wysokości 6000 USD, może zadzwonić do swojego dostawcy 401 (k) i zwiększyć swój wkład nawet o dodatkowe 12.000 USD rocznie. To przyniosłoby oszczędności roczne do 26 500 USD. Zaoszczędzenie ponad jednej czwartej twojej pensji to świetny sposób na osiągnięcie celów oszczędzania na emeryturę i potencjalnie nawet na wcześniejszą emeryturę.
Dolna linia
Ten plan gry nie będzie obowiązywać dla każdego wygaszacza. Niektórzy pracownicy nie mają dostępu do programu dopasowywania 401 (k), a w zależności od sytuacji finansowej, bardziej odpowiednie mogą okazać się różne pojazdy emerytalne. I oczywiście nie każdy może pozwolić sobie na maksymalizację kont emerytalnych. Ale jeśli alokujesz i ustalasz priorytety swoich oszczędności, pamiętaj, aby zacząć od dopasowania 401 (k), a następnie udaj się do Roth IRA, a następnie dodaj dodatkowe pieniądze, które możesz pozwolić sobie na zapisanie w swoim 401 (k).